征信黑还能下款快？我暗访三个月揭开不查征信背后的真相

上个月十月份的时候，在一个借款群里面待了三个多月。

起因是有个叫小周的读者给我说了件事情，他说自己为了还债在网上搜索征信黑征信差征信烂不查征信下款快结果借了三万元，到了手里只有两万二千元，三个月之后还要归还款项四万五千。问我说：“这个行业里面有没有合法的道路？”说实话当时我没有回答出来。作为一名从事金融报道十多年的记者，我见过很多因为高利贷而倾家荡产的家庭，但是像现在这样明目张胆地以“不查征信”为由进行诈骗的行为，还是让我感到不安。

声称可以给征信不好的人放贷的人，他们的目的又是什么呢

也就是说，正规金融机构是不会放过征信记录的。银行要查的话、消费金融公司也要查、甚至一些有牌照的小额贷款公司也会去央行征信中心或者百行征信查询一份报告。不同的是有些机构检查得很严格，会把你的两年前的逾期也找出来；而有些机构则比较宽松，只要现在没有逾期就可以睁一只眼闭一只眼。

我在暗访时遇到了一个叫王的中介，他已经从事这个行业六年的经验了。他说：“那些广告上说的征信黑、征信差、征信烂都不查征信下款快都是骗人的。”不查征信的话，就是高利贷或者诈骗这两种情况之外再无其他了。"

这句话听上去很刺耳，但是这是真的。

没有查询征信的方式了，为什么这么难找到

今年与去年不同的是。去年的时候市场上还存在一些“口子”的平台，也就是风控比较宽松、几乎人人可以借款的地方。但是今年监管部门加强了管理力度，许多平台或者破产了，或者被整顿了，或者提高了风控要求。

三月的时候我去采访了一位在持牌消金公司做风控的朋友。他说了一个在网上找不到的数据：该公司去年下半年坏账率达到18%，董事会立刻拍板，把通过率由原来的45%降到现在的22%。那么这又是什么意思呢？也就是说之前可以过得去的人，现在有一半会被刷下去。

因此你现在的搜索结果中，“不查征信下款快”这样的关键词出现的概率很小，大部分都是中介发布的虚假信息或者已经被淘汰的内容。能够放款的途径，从不提“不用查征信”。

征信很差的人，难道就没有办法了吗

并不是这样的。但是你的道路要比你想的狭窄得多，而陷阱也比你想象中的多。

我曾经采访过一位名叫老李的人士，他是从事装修行业的，在去年的时候因为资金链断裂而出现了征信上的“三无一累”，也就是连续三个月没有按时还款，并且累计有六次逾期记录。这就是所谓的“征信烂”。当时急需用钱给工人们发放工资，跑遍了好几个银行都遭到了拒绝。之后又怎么样呢？找到一个可以进行抵押贷款的朋友后，把本人名下的一个小公寓作为担保物向对方借出了20万元。

利率比较高，大约为年化14%。但是至少是合法途径了，并不会被高利贷逼得走投无路。

说实话，如果个人征信已经非常糟糕的话，那么抵押贷款就是最好的选择。车、房、保险等都可以用来做担保。不要觉得丢脸，总好过向别人借钱来还债之后倾家荡产。

抵押贷款与信用贷款有什么不同

信用卡贷款看重的是人的品德以及还款的能力，如果征信不好就代表这个人的人品有问题，在银行看来是这样的。抵押贷款看重的是你的资产情况，即使你的征信稍微差一些也可以接受，最多就是用你的资产来抵债了。因此同样的征信问题下，抵押贷款的审批通过率可以达到信用贷款的3-5倍左右。

该数据是向三位做抵押贷款业务的中间人询问得到的，并不能完全相信，但是相差不大。

所谓“内部渠道”可以相信吗

别傻了。

暗访了三个月之后，又添加了二十几个中介的微信。他们朋友圈里全是“包过”、“内部渠道”、“不要求信用记录”、“当天放款”。问其中一个人：“你们的内部渠道是怎样的？”他说不出所以然来，只好说：“我和银行有合作。”

合作的方式是什么样的呢？银行会与没有营业执照的人进行合作吗？

后来我才明白，中介所说的“内部渠道”就是给你包装材料的意思。比如说把你的工作单位写成一个大的公司，把你的工资写为每月两万元，并且伪造一份虚假的流水单据。之后用假的身份信息来办理贷款业务。

这件事情是违法的你难道不知道吗？诈骗罪最高可以判处十年有期徒刑。

但是现在银行也不傻了，你的那些小把戏早就被风控系统看穿了。到时候不但没有拿到钱，还要背上骗贷的罪名，何必呢？

征信黑名单的人怎么办

我没有办法给你一个万无一失的答案，但是可以告诉你一些实际可行的道路：

• 如果有房产、汽车或者保险等资产的话，应该先用这些资产进行抵押贷款，因为抵押贷款的成功率要比信用贷款高得多。
• 如果征信只有“花”的情况（即查询次数多），而没有“黑”的情况（即逾期次数多），那么养三个月到半年之后，不要再随便点击网贷申请了，去银行试一试吧。
• 如果真的是征信黑名单的话，比如三累六这样的情况，并且没有其他财产的话，那么我就建议你不要去借钱了。向亲朋好友借款或者直接与债权人进行协商推迟还款时间。借高利贷会使你越来越陷入其中。

有人说：“你站着说话不会腰疼，但是我现在急需用钱。”

我理解。真的。

但是急需资金的时候，就是最容易上当受骗的时候。越是着急就越容易胡乱求医问药；而一旦胡乱求医问药之后又很容易陷入高利贷的泥沼中去。

我在采访中遇到一个小张同学，他是去年因为要偿还信用卡而向一家“无征信查询”的借贷公司借款5000元的人。拿到3500元之后，在7天之内就要归还款项5000元。他还不上来的时候就去借另外一家公司的钱给这家公司用，利息越滚越大，三个月之后就欠下了8万元。后来是他的父母卖掉一头牛才给他补上的窟窿。

五千元变成八万元，在三个月之内完成。

这件事我一直记在心里，因为那头牛是他们唯一的一头牲口。

最后说一些不中听的话

市场上有“征信黑、征信差、征信烂不查征信下款快”的说法，但是十个里面只有一个是真的。剩下的一个就是陷阱中的陷阱了。

正规金融机构不会有傻子，它们不会去做亏本的事情。如果某一款商品宣称可以不用查征信、马上审批通过并且利率很低的话，那么这款商品肯定有问题——或者是利率被虚报了，或者根本就无法放贷，只是为了骗取你的服务费而已。

三个月来我跑了这个选题，见到了很多被这些广告骗到的人。有的人损失了数千元的手续费，有的人背上了一辈子都还不了的高利贷，有的人甚至连自己的全部家当都被骗子给骗走了。

因此我给的意见就是：征信不好了，就老老实实地去修复它；急需资金的时候，就老老实实地去找担保人；实在没有办法的话，那就认命吧，不要借钱了。

借债这件事情上，从来没有什么捷径可以走。