黑白户贷款新口子有哪些？别被忽悠了，真相都在这

前几天有一个粉丝给我发了消息，说的第一句话就是：黑户贷款的新途径是什么？其实一听到“新口子”三个字，我就知道他又在网上的什么地方看了一些莫名其妙的东西了。作为持有理财规划师证书的人士来说，我要给你泼一盆冷水：目前市场上并没有专门为黑户和白户设计的“神仙口子”，那些标榜着“不管黑白户、秒批秒到账”的产品中，真正能让你受益的产品大概只有不到十分之一。

黑白户可以申请贷款吗？首先要弄清楚银行是怎么看待你的

很多人的黑白户都不知道是什么东西，就开始到处去申请了。白户很好理解，就是征信上面没有信用卡和贷款的历史记录，就像是张白纸一样。银行查看你的征信报告的时候什么也没有，完全不知道你是个人品行如何，借给你钱就跟开了个盲盒一样。那么黑户又是怎样的情况呢？即征信中存在严重的逾期行为，并因此被列入“黑名单”的人。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的小老板来找我做规划，他的征信上有七个月的逾期记录，但是金额很小，也就是几千元钱而已，就是因为有了这样的一个记录，在多家银行都遭到了拒绝。那时候他很沮丧的样子，到现在我还记得很清楚。

那么新的黑户贷款途径又是什么呢？哪些是值得信赖的道路呢？

白户贷款：找到正确的方法之后，并不很难

白户问题并不是因为“信用差”，而是因为“无信用记录”。也就是说银行并不是不愿意借钱给你的，只是它不敢。那么该怎么办呢？你要积极地去证明自己的可靠。

最简单的方法就是办理一张信用卡。不要嫌弃额度小，几百上千也可以，使用之后要按时还清欠款，在半年之内你的征信就会有“颜色”。在这段时间里不要随便去申请网贷，每次点击“查看额度”的时候都会在征信报告中留下一条查询痕迹，多了银行就会觉得你“急需资金”。

另外一种方式就是用房产进行抵押贷款。你拥有房子、车子和保险单这些都可以作为你的财产来证明。银行看到你有东西抵押，心里就比较放心了，批贷的可能性也就大一些。我的一个客户是纯白户一个人，但是名下有一套房是全款买的，在做抵押贷款时一切都很顺利，并且利率还很优惠。

黑户贷款：不要想再借钱了，先把之前的债务都还清

没有身份信息的人就会很麻烦。其实正规银行的大门基本上都是关闭着的。声称可以给“黑户”贷款的广告，你要相信的话就等着被骗吧。或者是利率非常高、以套路贷的形式出现的，也有可能是收取所谓的“包装费”、“手续费”的诈骗分子。

我见过很多血本无归的人。一个大姐因为征信问题而急需用钱，在网上找到了一个“黑户专享口子”，但是给了对方五千元作为“保证金”之后就被对方拉黑跑了。这件事我都为她感到难过。

那么黑户就没有办法了吗？不正确。首先要解决之前逾期的问题，把欠的钱还上之后才好养活自己的信用。一般情况下，逾期记录会在还款完毕五年之后自行消失。这几年过得非常艰难，但是比起被诈骗者再次剥削自己来说还是要好的多。

那么这些所谓的“新口子”又是怎么来的呢？

那么问题来了，黑白户贷款的新途径又是什么呢？在网上流传的各种所谓的“新口子”其实也就是以下几种：

• 刚开始上线的小额贷款公司，风控比较宽松一段时间之后就会变得严格
• 一些消费金融公司产品的利率要比银行高出很多
• 地方性的银行或者信用社所特有的理财产品会偏向于本地户籍的人
• 纯粹就是诈骗行为，只针对急需用钱的人下手

第一种和第二种都有批贷成功的情况出现，但是你愿意承担这样的高利率吗？见过年利率达到24%以上的，借一万元的话一年下来只能够拿到两千三百元左右的利息，这样借钱合算不？

第三种就是各个城市的政策差异很大，具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，三线以下的城市农商行和信用社对于本地人的待遇要好一些。可以到当地的网点问一问，不要只在网上下单。

被忽视的一个途径就是保单贷款

很多人的认识中，并没有意识到购买了商业保险之后，保单也可以作为抵押物去申请贷款。这并不是网络借贷公司所为，而是由保险公司所提供的服务。只要你持有的保单有现金价值的话就可以进行部分贷款，并且不会受到个人信用的影响。利率方面稍微高一些，但是比起那些五花八门的网络贷款要好得多。

我曾经为一位客户的分红险做过计算，该客户每年缴纳保费2万元，连续缴费五年之后可以申请保单质押贷款，最高可借到大约七万元人民币，年化利率在五成上下。主要是速度很快，两天之内就可以到账，并且对于征信的要求不高。

不要让“内部渠道”骗你了

网上的中介说有“内部通道”、“特殊入口”，收钱之后给你“包装”。不要傻了，银行审批系统的标准是固定的，并没有所谓的“内部渠道”。如果有这样的关系的话，人家自己不会赚钱的，带你去玩吧？

这几年来，在我所从事的工作中，遇到过很多因为所谓的“内部关系”而受骗的人。一个小伙子给对方缴纳了八千元的“包装费”，但是对方只给他填写了一份网上的申请表格，并且最终也被拒绝了。这样花费的钱值不值得呢？

总而言之，黑白户想要申请到贷款的话，最好的途径就是把征信搞好，并且走正常的程序。急需资金的时候可以向亲朋好友借一些，也可以卖掉一些不用的东西来筹集资金，这样要比去接触新的融资方式要好很多。

一些可以用来做判断的标准

什么样的贷款渠道是可靠的呢？以下为几种方法：

看收益怎么样。年化利率大于24%的时候要谨慎对待；大于36%就直接拉黑了。法律规定最高为24%，超过36%的部分就是高利贷了，你可以不用还。

收费标准如下：。正规贷款之前不会收取任何费用。要求你先支付“保证金”、“手续费”、“验证费”的都是诈骗分子，不要相信。

查看资质。全国有牌照的消费金融公司也就几十家左右，在网上可以查询到它们的名字。没有听说过的小平台的风险系数很高。

另外要提醒的是，在同一时间点上多次申请贷款的话，就会留下很多不良的征信记录，到时候想要办理正常的贷款就更加困难了。因此不要有“广撒网”的想法去四处尝试，越是这样就越糟。

黑白户贷款这件事情是没有捷径可以走的。声称可以帮助你“洗白征信”、“强行开通额度”的人，一个都不能相信。踏踏实实地去建立良好的个人信用记录要比其他任何事情都要好得多。

如果是真的需要借钱的话，那么就问一问自己：这笔钱是不是一定要借呢？可以按时还款吗？弄明白上面两个问题之后再做决定。