征信黑征信不好征信烂容易申请的小额贷款app，我扒出了真相

上个星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理采访录音的时候，我的手机铃声响了起来。这是一个陌生人的电话号码，接起之后对方的声音是带着哭腔的女性声音，名叫周敏。

她说自己被骗了8000元去做了“征信修复”，现在家里人得了重病需要花钱治病，想问问大家有没有什么地方可以借钱。她的提问很直白：有无这样的情况征信差、征信不好、征信很差的人很难申请到小贷APP？

说实话，在这个岗位上工作了这么长时间之后，这样的电话我已经接过了不下几十次。但是周敏的情况比较特殊，并不是故意逃避债务的人，而是因为“代理维权”的诈骗行为导致自己的征信出现问题，并且已经用完了所有的存款。这件事情使我想起要将这部分内容写出来。

征信很差是什么意思呢？

很多人的一个错误认识就是认为征信不好就会借钱困难。其实并不完全是这样。征信烂分有好几种情形，第一种是连续三次或者累计六次以上的逾期记录，这样的情况下基本所有的正规银行大门都会被你关闭；第二种则是查询次数过多、负债过高但是还没有出现过逾期的情况，这种情况被称为“花户”。

周敏是第三种情况，经常被诈骗公司查征信，所以她的征信报告很糟糕。她说：“记者同志，我就是想找一个可以贷款的地方，利率再高我也愿意。”

说实话，“利息高一点也可以接受”这样的话一出口，就说明她要出事了。在这一行中，急需资金的人最容易成为目标。

号称可以给“黑户”贷款的应用程序里有什么秘密呢？

一周之内我把应用商店中排名前十名左右的几十个宣称“门槛低、放款快”的贷款APP都给下载了下来。那么最后的结果是什么呢？踩雷的概率大概在百分之七十到八十之间。

第一种就是单纯的诈骗行为。填写好信息之后会显示审核通过，并且要求缴纳“工本费”或“解冻费”。上个月我去采访了一个受骗的人，被骗走了三千多元钱，但是骗子把他的电话给挂掉了。

第二种比较隐秘的就是“会员贷”。申请时说可以取现吗？购买他们公司的VIP会员，每月需要支付298元。买回来之后怎么办？因为系统的评价结果不符合要求。钱已经花出去了，但是款项没有到账。这样的套路我已经见多了，都是坑人的。

第三种就是所谓的“高利贷”，也就是业内所说的714高炮。借款期限为7天或者14天，但是利息非常高。借出三千元之后拿到两千一百元，在七天之后再归还款项三千元。按照这个计算的话，年化利率会达到上千甚至上万，这已经不是借贷了，而是吸血了。

征信不好的人想要借到钱的话，有没有什么好办法呢？

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。周敏按照我的建议，并没有使用小贷APP，走了一条不一样的路。

这里有一个在网上很难找到的信息：有些有牌照的消费金融公司对征信瑕疵的接受程度要比银行高，但是又低于网贷平台。比如说马上消费、招联金融等公司，它们有自己的风控体系，并不是只根据征信分来判断的。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老陈，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，原因是他忘记了还款。他向银行申请贷款被拒绝后，我又建议他试一试某持牌消金公司的产品，最后成功获得了三万元的额度，年化利率在18%上下。虽然比银行要高一些，但是比起那些高利贷来就安全很多了。

但是各个城市的额度是不一样的，而且每个人的额度也不一样。我对长三角地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

申请之前要了解清楚的三件事

第一种方式就是查看放款机构。如果APP上的“资金方”是银行或者是持牌消费金融公司的话就比较安全了。如果是某某小贷公司的，或者是没有显示出来、直接卸载掉的。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台上面会有年化利率的说明。只有写着“日息万分之几”或者“借一千元一天只需要几块钱”的人，大概率是有问题的。

第三就是看看申请的过程怎么样。正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的。即使只收到一元钱也是诈骗分子。

有关于征信黑、征信烂而容易申请到小贷APP的一些常见陷阱

阿强是被我采访过的借款者之一，在一个月之内他向28个网贷公司提出了贷款请求。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录很多，之前还可以向银行借钱，现在已经没有可能了。

这就是所谓的“多头借贷”的陷阱。你认为是来要钱的，但是实际上却把人的信用拉到最低点去了。当银行发现这样的查询记录时，他们的第一反应就是这个人快要破产了吧？

还有人问到，“征信洗白”的广告可信吗？不要傻了，征信记录是由中国人民银行来管理的，并不是任何人都可以随意修改的。声称可以洗白的人，或者是诈骗钱财的人，或者是教人造假的人，到最后都会把自己送进监狱。

真实的例子就是一份错误的申请把一个家庭给毁了

今年三月份的时候我去江苏采访了主张先生一家的小公司。由于疫情期间生意周转不灵，他就在网上搜索“征信差的人如何申请贷款”，并下载了一个来历不明的应用程序。

那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款人的联系方式，但是却把借款人电话打爆了。该应用程序会把用户手机上所有联系人的信息都读出来，并给每一个亲戚朋友发送催款短信。他的妻子几乎要和他离婚了，在学校里孩子们也受到同学们的嘲笑。

到今天我还记得张三说过的话：“我只想要借五万元用来周转一下生意，没想到却把家里所有的钱都赔光了。”

如果征信很差的话又该怎样做呢？

说实话，这个问题并没有一个固定的答案。但是可以给出一些实际的意见。

如果征信只有花没有黑的话就先停一下。在接下来的三个月里不要去申请新的贷款，给自己的信用报告一个休息的机会。三个月之后，有的银行产品还会有机会。

如果征信真的出现问题的话，那么就先把逾期没有偿还的部分给补上了。再过五年的時候，征信信息就會自動更新了。虽然听上去很长一段时间，但是这是唯一正确的途径。

告诉人们“黑户也可以贷款”的广告中，有9.5个是陷阱。剩下的那一半利息很高，所以你还不了。

小额贷款APP申请的时间

这个很多人都不清楚。一般而言，在月底或者季度末的时候，金融机构放贷的压力比较大，所以审批也会比较容易一些。但是这并不表示你可以一定通过考试，只是成功的几率大了一些。

另外，早上提交申请要比晚上去提交申请更容易被批准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：早晨自动化的审批系统刚刚开始运行，额度很多，到晚上时额度就会用完。

再说一些实在的话

周敏之后的情况如何呢？向当地互助会借了一部分钱，并且从亲戚那里借了一些来解决家里急需的事情。我把“征信修复”的诈骗公司给举报了，听说公安机关已经立案调查。

在写作本文之前，我去查询了所谓的“黑户必下”的APP。前十名中有六家已经被下架了，另外两家也因为违规行为而受到了监管机构的批评和警告。

因此，在急需资金的时候，如果征信不好，千万不要盲目治疗。

先要拿到一份详细的征信报告来查看自己的状况如何，然后再做下一步打算。要比随便找地方申请好上很多倍。