揭秘凭征信下款的口子：那些广告没告诉你的真相

上一个冬天，在一家咖啡店遇见了一个叫做小周的人，当时的小周刚刚因为工作被解雇而没有收入来源，并且信用卡也被用光了。他说自己在网上搜索了一番之后发现很多广告都声称“有征信就可以贷款”，于是就去申请了七八家平台的钱，但是却没有成功，反而把征信给弄坏了，整个人都变得很焦虑。也就是说，他的陷阱非常具有代表性——认为有信用可以贷款的方法到处都是，只要有好的信誉就可以拿到钱。

这件事情并不是那么简单的。

我做金融调查记者已经五年的经历，在采访了几十位借款者以及从业者之后，见到了很多和小周一样的情况。今天的这篇报道要揭露的是广告中没有提到的一些事情。

有无可以用来做抵押品来申请贷款的信用额度呢？

那么对于大家比较关注的一个问题就是：宣称“纯信用、无抵押、秒放款”的平台是否可靠呢？

讲真，确实有。

但是和你的想象大相径庭。

正规银行推出的各类信用贷款产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等都属于此类。该类产品虽然会查看征信记录，但是并不只限于“看征信”。曾经采访过一家股份制银行支行客户的经理，他说了一个很多人都不知道的事情：银行审批个人信用贷款时，征信只是一个门槛而已，并不是唯一的一个标准，“公积金基数”以及“代发工资流水”才是影响贷款金额的主要因素。有的人的征信非常好，从来没有逾期过，但是公积金按照最低标准缴纳，工资是现金发放，在这样的情况下想要向银行申请到大额的信用贷款？没有可能实现。

小周的问题就是只看到“征信”这两个字，并没有弄明白银行究竟要看的是什么。

网上的“凭征信秒下款”的广告是怎样的套路呢？

这部分我要好好解释一下，因为有很多坑。

你在视频网站、搜索引擎等地方看到过这样的广告：黑户也可以申请“征信花”不会受到征信的影响，“最高可以借到五百万，并且马上就可以到账”。去年我自己也花费了两周的时间来冒充借款人的身份向十几家这样的平台进行咨询。那么最后的结果是什么呢？

十个当中有八个都是贷款中介的广告，另外两个一个是高利贷，另一个就是纯粹用来骗取信息的了。

有一个做中介的朋友私下里和我谈过这件事，他说他们打出这样的广告就是“广撒网”。征信好客户的推送给了银行来赚取佣金；而征信不好的客户则被推送给小贷公司或者民间借贷机构，佣金更高。那么客户还得起钱吗？不在他们的考虑范围之内。听上去是不是很坑爹呢？

更加荒唐的是有的平台，在你填写完个人信息之后，并不会给你放款，反而会把你所有的信息都卖给了各种各样的推销公司。从那以后你会每天接到十几通贷款推销电话，询问你是否需要办理信用卡、购房或者购买保险。到现在我还记得有一个被我采访的人在抱怨这件事情的时候生气地拍着桌子。

什么样的贷款方式才算是可靠的呢？

说了很多陷阱之后，你会想问：那么去哪里可以借钱呢？

给一个肯定的回答。

第一梯队为国有大行以及股份制银行推出的线上信用贷款类产品。利率最低的是年化4%-8%，但是门槛也是最高的。适用于公务员、事业单位工作人员、大中型企业职工等人群，或者是公积金缴存额较高、工作比较稳定的城市白领。具体的可以批复多少，各个城市的政策都不一样，我对一些大城市的状况比较了解，但是对于小县城的额度可能要低一些。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等。银行政策比较宽松，有的产品对于征信的要求不是很高。我知道一个在杭州做生意的小老板，去年因为资金周转不灵，各大银行都没有批准贷款，后来在当地的一家城商行办理了20万元的信用贷款，年利率大约在九折左右。虽然价格比较高，但是要比网贷好很多。

第三梯队就是头部互联网公司的贷款产品，例如借呗、微粒贷和京东金条等。该类产品特点为便捷性高，但是利率差别较大。有的人的年化收益率在7%-8%，而有的人能达到18%以上，系统会按照你使用的频率来自动调节。其实这个价格制定的方式很不明朗，我曾经向几个业内人士咨询过这个问题，但是他们也无法给出明确的答案。

什么样的信息会在征信报告中出现，并且导致马上拒绝呢？

这个问题很重要，但是很多人都没有弄懂。

已经看了不下五十余份征信报告，并且把其中银行最为看重的一些“雷区”整理出来如下：

• 近二年有过三次以上的逾期或者累计六次以上的逾期的情况（也叫“连三累六”）
• 目前存在没有按时还款的情况
• 最近三个月内被机构查询了十次以上（自己查询的一次不计算在内）
• 有呆账、代偿、止付等特殊的交易记录
• 名下的信用卡使用频率一直都在百分之八十以上

最后一句并不是所有人都知道。

去年我去采访的一个客户的征信里没有一笔逾期记录，但是他在申请信用贷款的时候却一直被拒绝。之后我把他的征信报告给他看，并告诉他问题出现在了信用卡上面——他三张卡一共能借15万元，每个月都会刷掉14万元以上，在账单日前把钱存进去。因为银行的风险控制系统认为他的资金很紧张，所以风险太大。当时他还真不知道这是银行的好客户呢。

在提出申请之前需要了解的一些事情

如果你在考虑是否要申请一张信用卡的话，这里有一些实用的意见可以供你参考。

不能同时向多个地方申请。

有的人想“广撒网”，一天之内向五六个不同的银行去申请信用贷款，并且认为总有其中一家会批准自己的请求。千万不可以这样做。每申请一次就会在征信报告中留下一条关于“贷款审批”的查询信息，而银行发现你在短时间内向多家银行借贷后，就会认为你的资金链出现了严重的问题，因此所有的贷款申请都会被拒绝。

申请的先后次序也是有要求的。

在网上找不到经验的话就先申请高门槛的，然后再申请低门槛的。由于高门槛的银行查询记录留下的痕迹比较明显，而低门槛的机构也可以看到这些信息，并不会造成太大的影响；但是反过来就不一样了。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在去年的时候有一个客户，先是向某家股份制银行申请了一笔信用贷款被拒绝了之后，又转向了另一家城市商业银行进行申请，在这家城市商业银行处时发现之前那家银行曾经有过一次拒绝的情况，于是也就直接被拒绝了。如果是反过来说的话，那么结果就会不一样。

另外一种时间点小窍门就是每年第一季度的时候，银行的额度比较充裕，审批也会比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，具体的放松幅度要根据各个银行的情况来定。

被忽视的地方

到此为止，我想起了另外一个被采访者，他是做贷款中介八年的老手。他说过的一句话给我留下了很深的印象：征信好的人根本不用找中介；找中介的人大多数征信都存在问题

这句话听上去很刺耳，但是这是真的。

能够凭借良好的信用记录成功贷款的地方，并不是在广告中说得天花乱坠的地方。打广告打得越厉害的地方，就越是坑人多。假如一个商品真的很好，那么银行又怎么会担心没有人去借款呢？

小周之后的情况如何呢？

他听了我提出的建议之后，在接下来的三个月里把信用卡债务降低到了账单总额的百分之三十以下，并且不再进行任何新的借贷行为，在自己的工资发放账户所在的银行中办理了八万元人民币的个人消费贷款业务。利率不是很高，为每年百分之六点五，分三期来还。虽然不多，但是可以让他度过找工作的这段时间。

他说过，如果早知道这样的话的话，当初也不会病急乱投医了，把自己的信用都给毁掉了。

但是很多人的认识往往是踩着别人的失败走过来的。