6月714放水口子真相调查：有人借3万滚成20万元

上个月我在深圳福田的一家茶餐厅遇到了受访者小陈，他是26岁的电商运营人员。

他把手机上的还款记录发给我看，密密麻麻的转账截图看得我毛骨悚然。去年六月资金周转不灵的时候相信了网上流传出来的6月714放水口子借了三万元，一年下来还本付息将近二十万。

这件事我一定要写下来。

所谓的"放水口子"到底要放出什么样的水分

"714"就是指借款周期为七天或者十四天的超短期贷款。很多人认为放水就代表审核宽松、任何人都可以借钱，其实这种理解太幼稚了。

采访了十几个踩坑的借款人后发现，凡是打着"放水"旗号的平台背后都有高得离谱的成本。去年六月确实有一些小贷公司降低了审批门槛，但是这主要是因为监管大限临近，它们在努力扩大规模、积累数据。

割最后一茬韭菜的意思。

我的一个在广州做贷款中介的朋友说，那时候他们公司一天能推出上百单，提成就拿到手软。但是三个月之后呢？这哥们儿原话为："现在大多数平台都倒闭了，借款人想要维权都没有人可以找。"

714高炮贷款的真实利率有多恐怖

用小陈的情况算一笔账。

去年六月他借了三万元，合同上写的是年化利率为12%，看起来挺正常的吧？但是实际到账只有二万五千五百元钱，四千五百元钱被以"服务费""手续费"的形式直接扣除。然后每7天还款4800，一共还6期。

你们算一下这是多少的利率。

IRR公式得出的实际年化利率超过800%。没有看错，是八百点几，并不是八十点几。

更坑爹的是什么？小陈到第三期的时候就已经还不起了，于是平台"客服"就热心地给他推荐了另一家口子来让他"以贷养贷"。就这样滚下去的话，3万就会变成20万。

这件事到现在我记忆犹新，小陈说那段时间整夜都睡不着觉，头发一根根地掉。

为什么只有6月才会出现那么多传言

每年年中确实会有信贷政策的调整，这一点是真的。银行为了完成半年报业绩考核，在一些持牌消费金融公司会放宽一点额度——但是这跟网上传播的"714放水"完全是两回事。

正规金融机构的"宽松"，就是审批时效由原来的3天缩短到1天或者对征信查询次数的要求从近三个月不超过6次放宽至8次。

想靠这种方式借到钱吗？根本不可能。

征信不好，逾期很多的话，银行和持牌机构一样不会批。那些号称"黑户也可以下款"的714口子盯上的不是你的信用值，而是你未来几个月里的血汗钱。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知去年那波所谓的放水口子存活的时间最长不过4个月左右。平台跑路之后催收电话可以打爆人，通讯录里的亲戚朋友都被骚扰了一遍。

行业内幕，网络上找不到的

有个在深圳做催收的线人说过一句话，给我印象很深："714平台的利润模型中把逾期率算进去了，而且逾期才是他们赚钱的主要来源。"

是什么意思？

正规金融机构担心坏账，而714平台则不怕。因为它们收取的利息、费用比本金高出很多倍，并且即使有一部分人完全不还钱，也可以通过其他方式盈利。逾期后产生的滞纳金、罚息以及将债务打包卖给催收公司所得的钱都是利润点。

这些人从一开始就没有打算认真地做买卖，纯粹是为了掠夺。

去年还不是这样严重，今年的情况可能又会有些变化。我对广东这边的情况比较了解，其他地方我不敢乱说，但是大体的逻辑应该差不多：越是传言"放水"的时候，就越要警惕。

没钱的人该怎么办

说实话。

如果征信情况还可以，有稳定的收入来源的话，优先选择银行消费贷款或者信用卡分期。目前很多银行都有线上申请通道，年化利率在4%-8%之间，比那些乱七八糟的渠道要便宜多了。

征信有点花但是没有严重的逾期？可以考虑使用持牌消费金融公司的产品，招联、马上、中银等都可以选择，利息比银行高一些，但比较合规透明。

征信已经坏掉了怎么办？

别借了。

真心的，此时再去借高利贷就等于走进了火坑。找家人坦白或者和债权人商定分期付款的方式，即使被起诉也比背负着714强好得多。见过太多人因为面子问题而陷入困境之后越陷越深，最终连累到全家。

小陈目前还在还债，每个月的工资有一大半都花在了还款上。他最遗憾的就是当初没有早点跟家里说，非要自己扛着走，最后才撑出了20万窟窿。

那些所谓6月714放水口子放的是诱饵而不是水。咬到鱼的时候，能全身而退的有多少？