白户可以申请网贷吗？干了十年的中介，跟你说句不太好听的话

上个月有一个小伙子来公司，刚毕业两年时间了，手里的信用卡都没有使用过一次，就连花呗也给关掉了。他问我："老板，我的征信很干净，并且从来没有逾期还款的情况出现，在网上看到的秒批五万元的信息是真的吗？"我当时就把烟掐灭了看着他的脸充满了期待的样子心想这又是一个被"征信空白"四个字忽悠瘸的人。很多人认为没有污点就是好的征信，其实并不是这样简单的事。你问我白户可以办理网贷吗？可以很负责任地告诉你，比有过几次逾期但能正常还款的人还要难上许多。

为什么说白户申请网贷比登天还难

银行和网贷平台不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚取利息，并不会发好人卡。你从没有与金融机构接触过，在他们的系统中你是透明的。风控模型最怕的就是未知的东西，既然猜不透你的情况，那就干脆就不给钱吧，这是最为保险的方法。

见过很多这样的客户。去年年底有一个做快递的小哥，每个月流水都有上万块左右，但是从不使用信用卡，觉得这是透支未来，不安定。家里急着用钱的时候，在手机上面转了一圈的网贷都是秒拒的结果他当时的表情到现在我还能记起来一脸懵逼加委屈跟我说"我自己从来不欠人情怎么反而借不出来？这就是典型的认知偏差。风控眼中你是个好人，并不是一个合格借款人。

其实有些东西你不碰，并不等于你就是优质的人。系统需要的是数据喂养，没有输入的数据的话就会"饿肚子"了。空着肚子的风控系统只有一个反应那就是拒绝。所以不要再认为白户是金字招牌，在贷款方面，白户就等同于高风险。

白户办理网贷最容易掉进的三个坑

既然白户办网贷这么难，那么市场上那些打着"白户专享""黑户、白户都能下"的广告又是怎么回事？别傻了，这些都是给你挖好的坑，等着你往里跳呢。我所接触过的上万单子里因为信这些鬼话而翻车的人没有一千也有八百个。

坑一：高利息的"救命稻草"

一些不正规的小平台专门针对小白进行收割。他们知道你从正规银行贷款是不可能的，就像鲨鱼闻到血腥味一样围过来。他们会给你批一个小额度的一两千块钱，利息很高吓人，综合年化利率可以达到五十以上。还不算完的是各种名义的服务费、担保费砍头息一扣就没有几个钱了还要翻倍还给对方。这样的钱财拿来借就是给自己添麻烦。

坑二：被骗资料的风险

还有一种更不道德的，根本不是放贷的行为，而是骗取个人信息。以"白户包过"为名号，要求用户提供身份证、银行卡以及通讯录授权等信息。你以为是申请贷款的话，其实是把隐私卖给了黑产。一段时间之后就会发现自己的电话被打爆了，并且还有人冒充公检法来进行诈骗。到时候你哭都没有地方可以去的地方。

坑三：乱点查询造成征信受损

这是最常见的一种情况。很多小白对于网贷不太了解，看到广告就点一下，被拒绝之后再找下一个。每次点击征信报告都会增加一条"贷款审批"的查询记录。一个月点上十几次的话，征信就会出问题了。这时候别说借钱打借条了，就是去办张信用卡都很难。银行发现这个人的最近情况是疯了一样到处要钱，是不是快要破产了？拒绝借款申请。由白户转为花户的距离很近。

白户怎样才能成功破局

那是不是说白户就没有机会了呢？不是这样。有路，但是要绕一下不能硬冲。与其在网上到处碰运气问白户可以办理网贷吗不如先做好充分的准备。这事急不得，越着急就越容易掉坑里。

我的一个做装修的朋友，去年也是白户的一个，想贷五万元周转。让他不要瞎点网贷了，先办一张信用卡吧。他开始的时候并不愿意去申请信用卡，觉得麻烦一些。让其办理和工资卡绑定的、或者到商场门口找可以赠送礼品来办理业务的地方门槛较低。最后我弄了一个招商银行的小额信用贷款产品额度只有8000元。半年之后再去网贷的话直接通过了，并且给到了3万块钱的授信额度。这就是数据的力量，要先证明自己是可靠的才行。

如果你连信用卡都办不到的话，那么就只有存定期的办法了。有些城商行或者信用社会把你的两万元定期存款转到他们的账户上，并且给你做一笔质押贷款或者是申请一张信用卡。在这种情况下，银行觉得你有资产在手边，跑得了和尚跑了不了庙的概率很大，所以批卡的可能性就会提高很多。这个方法虽然土一点，但是有效果的，在小地方的朋友那里效果比较好。

还有一种情况就是你有社保公积金。在贷款圈里把这种东西叫做硬通货。就算你是白户，只要你的社保、公积金连续缴纳一年以上的话，很多银行系的网贷产品就可以秒批了。招商银行闪电贷、民生银行民易贷等产品的门槛相对较低，对于信用较差的人比较友好，但是需要你提供缴费记录来证明自己有按时缴款的习惯。具体的数字我记不清楚了，大概基数在3000以上比较好申请。

白户申请网贷存在一些误区

很多人对白户的看法存在偏差，认为我不欠钱就是大爷。这个想法太幼稚了。我以前有个客户是个小老板，做生意从不贷款，全靠自己积攒的财富撑着。去年想扩大经营的时候需要20万周转资金去银行直接被拒贷了。理由很简单：不能判断他的信用状况。当时他气得拍大腿说银行眼瞎。但是换个角度来考虑的话，如果银行把钱借给一个没有任何借贷记录的人，那么风险就无法控制了。不是对错的问题而是游戏规则问题。

还有人认为，找个担保人就行了。这件事情并不简单。如果是白户的话，找一个征信好的担保人可以提高通过率。但是你要想清楚了，这人情债比钱债难还多了。万一你还不上的话，担保的人就要替你还清贷款额度，到时候朋友都没有得做成了。因为担保而使得亲戚反目成仇、朋友互相憎恨的事情已经发生过很多次了。除非万不得已不要走这条路。

另外网上那些教你如何"包装"征信的，千万不要相信。改手机号、伪造工作证明等都是造假行为，一旦被发现就会被列入黑名单，这辈子都无法再申请贷款了。正规机构风控系统比你想象中要聪明很多，你这些小把戏根本瞒不过去大数据。到时候钱没借到还会把自己给套进去吗？

白户做网贷这件事，主要就是养信用。要先让金融机构认识你、了解你、信任你。这个过程大概需要三个月到半年的时间，但是比到处碰壁好一些。不要总想着走捷径，在这个行业里，捷径往往都是死路。

如果你现在急需用钱，并且还是一个新手的话，建议你先向亲戚朋友借一点周转一下，不要去贷款。然后好好地办一张信用卡，在半年之内使用它来积累信用记录。到时候再申请正规银行的消费贷的话，利息会低一些，额度也会大很多。这才是正确的途径。

好了，该说的都说了，能不能接受就看你自己了。