保单贷款怎么做？踩过坑的人说怎样才能避免被宰

三年前我差点把八年的储蓄险给退了，那时候手头紧，被所谓的"高息贷款"逼得走投无路。后来才知道手里这张保单其实是个金矿，只是我当时不懂行，差一点就把本金亏没了。说实话很多人都跟我当年一样，并不知道保单贷款怎么做才能达到最大的收益，要么就退保了，要么就被中介剥皮。

今天这篇，我不讲那些教科书上的废话了，就把我这几年用真金白银换来的教训掏心窝子地给大家说一说。

保单贷款和退保是两回事

我的一个朋友叫大强，去年做生意亏了一些钱，需要二十万来周转。手里有份年交两万元的分红险，已经缴纳了五年了。这哥们儿脑子转得挺快，第一反应就是退保。结果保险公司算下来现金价值只有七万多点。当时就拍大腿，这也太坑了吧？给一万块钱进去，出来的时候只剩下七万块左右，这不是亏本了吗

后来我拦住了他。

我说你这就好比家里有一头可以产奶的牛，没有牛奶了还不学着挤奶反而把牛杀了卖肉，这不是胡说八道吗？保单也一样。很多人不知道的是，保单贷款用的是你的保单现金价值，并且保单本身还是存在的，在保障上也没有影响到。大强那份保险金为七万多美元左右的话一般可以贷出大约80%，也就是五万六千元左右的大额现金。虽然没有退保拿到的钱多一些，但是保单还在，以后还可以继续分红、保障也还存在。

大强如果真的退了的话，那么那三万元就白白浪费掉了。最后他听了我的建议贷款五万多做应急资金，在半年后生意回款的时候把本金和利息都还上去了，并且保单依然有效，一分钱都没亏掉。

保单贷款的利息到底算不算合理？这里面门道多得多

利息这东西很危险。我第一次办理的时候，傻乎乎地找了路边的小广告，对方开口就要求我的月息是一点五分。我当时不明白为什么这么贵了银行信用贷款也要这个价格。后来我自己去保险公司咨询一下才知道官方利率才年化5%左右。

那差距是不是让人害怕？

保单贷款的利率其实是由保险公司来决定的，并不是银行。大多数保险公司的年化利率在4.5%到6%之间，比很多信用贷都要低一些。但是有一些不靠谱的中介会在上面做文章，收取高额的服务费或者直接把高息产品推给你赚取差价。

后来我总结出一条经验，就是办理保单贷款时直接到保险公司官方渠道去申请比较好。现在很多保险公司的APP上都可以看到能贷多少钱、利率是多少等信息了。去年我在平安金管家APP上操作过一笔，上午提交申请，下午钱就到账了，并没有受到别人的干扰或影响。

但是这里有一个需要说明的问题，不同的保险公司利率不同，一些老资格的大公司资金成本低，所以利率也就相对较低。有些小公司的目的是为了回笼资金，因此它们的利率会稍微高一点，具体的数字我记不太清楚了，大约相差一两个百分点左右。最好先拨打官方客服电话询问一下，在确定之后再开始操作吧。

这两种保单，贷出来的钱天壤之别

并不是所有的保单都可以贷款，这件事情很多人都搞不清楚。我之前的一个同事拿着一份一年期的意外险来找我说为什么不能贷到钱？我当时就笑了，说哥们儿你看你这张保险没现金价值咋能借钱呢

可以贷款的保单要有现金价值。储蓄型保险、终身寿险、分红险、年金险等产品的现金价值较高，能够申请到的资金也较多。消费类重疾险、医疗险、意外险一般没有很大的现金流值或者为零，在银行里基本上是无法拿去借款的。

现金价值怎么查？别上当受骗了

很多人不知道现金的价值是多少，只能听业务员的忽悠。其实保单合同上有一页叫做"现金价值表"的地方，在上面写明了每年的价值是怎么计算出来的。你自己翻一翻就知道了。实在不想去查的话就打客服电话报出保单号，客服也会告诉你的。

我曾经遇到过一个很不靠谱的业务员，对客户说“你的保单可以贷出保费90%”。客户一听就高兴坏了，结果去办理的时候才发现只能贷款60%。为什么？因为借的是现金价值80%，而不是保费80%。保险费是您交给公司的钱，而现金价值则是公司返还给您的钱，这两者能一样吗？

这件事到现在我都知道，那个客户在营业厅跟业务员吵了好一会儿。所以自己弄明白概念就不会被人当作傻子来骗了。

保单贷款期限以及还款要等到保单失效了再哭

保单贷款的期限为六个月。注意了，是六个月内到期，并不是一辈子都可以使用。很多人以为贷出来就万事大吉了，不管什么时候还都没关系。结果到第六个月的时候忘记了还款，利息被算到了本金中一起计算下去之后发现欠的钱比保单现金价值还要多。

这时候就出问题了。

保险公司会直接把你的保单给终止掉，用来抵扣欠款。这叫"保单失效"。认识一个做小生意的阿姨前年用保单贷了十万钱之后忙着带孙子就把这件事情忘了。等到今年想起来去查的时候发现保单已经作废了现金价值也被全部扣除十几万保障一夜之间就没了她当时的心情很后悔，眼泪都要流出来了

所以保单贷款虽然方便，但是还款这件事要认真对待。实在还不了本金的话就把利息给上吧或者申请延期使用。大多数保险公司都支持只付息续贷的方式，即可以继续用钱不用还本金了。这个细节很多人都不知道，白白浪费掉了一份保障。

线上办理还是线下办理？我的建议很简单

目前办理保单贷款有两种途径：线上、线下。我建议如果可以的话就选择网上办，方便快捷一些。平安、国寿、太保等大公司APP上可以直接操作，刷脸验证后几分钟钱就能到账了。不需要去营业厅排队也不用填很多表格。

但是有些情况需要线下办理。贷款金额超过一定额度的时候，有的公司规定如果超过了20万就要到柜台面对面签订合同来防范欺诈行为的发生。还有就是投保人和被保人不是同一个人的情况要由被保人书面同意，并且也得走线下流程。去年帮妈妈办过一次保险手续，她是投保人、父亲是被保人，我需要带上两个人的身份证原件去柜面办理，还要让父亲本人签字盖手印，折腾了大半天才办好。

另外，各个城市的具体政策有所不同，在某些地方网点较少的情况下线下办理一趟会比较麻烦。只了解我们这边的情况，其他地区的朋友们最好先打客服电话确认一下流程再出发吧。

另外还有一件事情需要提醒一下。网上有一些号称"保单贷款平台"的地方，并不是保险公司官方的，而是第三方小贷公司。打着保单贷款的名义给人办理的是信用贷款，利息之高让人咋舌，且会损害个人征信记录。这样坑人不要犯了。认准正规渠道就可以啦！别被那些说可以拿到更多额度的人所迷惑

说了这么多，其实就一句话：保单贷款是好工具，但是你要懂它才行。不要被蒙蔽了双眼、不要偷懒怠慢自己，在没有弄清楚条款之前，请千万不要轻易去相信它们吧。

下次再有人跟你说保单贷款很复杂，必须要找中介代办的时候，你就直接转身离开。