被坑了三次之后，我总结出现在比较容易下款的口子

2019年的时候，我欠了一大堆钱，征信花得就跟调色盘一样多。有个"热心"的中介给我推荐了一个必下的口子，结果怎么样呢？没有拿到钱就被扣了800元作为"验资费"，并且被拉黑、跑路。这是我第一次感觉到找目前容易下款的口子听别人吹没有用，要自己懂一些门道。

现在的网络广告中，九成多的都是陷阱。在急需用钱的时候判断力几乎为零，看到"秒批""无视黑白"就容易往上撞。那时候就是这样踩了很多坑、交了不少学费才慢慢弄明白里面的套路。可靠的渠道从不打天下的幌子说自己要借钱来着

不要被"容易下款"这两个字给蒙蔽了

很多人认为，下款容易就是门槛低、随便填一些信息就可以拿到钱。说实话这种想法太幼稚了。凡是打着"无门槛"旗号的，在背后一般都有高额的服务费、砍头息或者更恶劣的操作方式存在。我的一个朋友去年在某个小平台借了五千元现金，实际到账三五千左右，合同上写的是七千多块钱。这件事到现在还没有弄明白呢，催收电话已经把通讯录打爆了。

真正应该考虑的是容易下款的门风控逻辑清楚、针对特定人群的产品就比较正规。比如一些银行推出的消费贷款产品，专门面向公积金缴纳稳定的人群，即使你的征信有一点小瑕疵，只要你在公积金上连续缴存的时间足够长的话，批款的概率就会很高。中介不会把这样的信息告诉给你，他们只想推荐返点高的杂牌军。

哪些渠道比较可信？来，我给你分解一下

这几年我自己摸爬滚打，总结出一些经验。不同的情况会让人走上的路不同。别傻了，并不存在一个适合所有人的人可以当口子。“万能的口子”不适用于所有的人都适用这种情况。”

有公积金的，不要碰网贷

如果你有稳定的工作并且公积金已经连续缴纳了半年以上，听我一句劝吧，在银行里老实一点。即使你是白户，很多银行的"公积金贷"产品也能够办理。去年帮表弟咨询过，他在国企工作，公积金基数6000多，征信上有两次信用卡逾期记录，去建设银行申请，当天就批了8万元，年化利率只有4点多点。比网贷划算得多。

其实银行对于公积金客户比较宽容。具体标准各个分行略有不同，但是大体方向不会改变。不如先查询一下自己的公积金账户余额是否达到门槛吧，在网上找口子也不是件容易的事儿。

没有公积金怎么办？这些路子可以试试

没有公积金的话就比较麻烦了。如果有社保或者商业保险，有些消费金融公司的产品也可以办理。但是利息要比银行高一些，年化在10%-18%之间。要做好心理准备。我之前用过某家消费金融机构的产品，有保单就可以申请到贷款，下款速度很快，半小时内就能到账了，不过利率也挺高的。急着要用钱的时候可以应急一下，但是长期使用就不太划算了。

还有一种情况就是你什么都没有，只有一个白户。这时候有些互联网大平台的信用付产品可以试一试，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些大家都了解了我就不再多说了。电商账户消费数据是个比较容易被忽视的地方。你在某个平台上买了很久的东西，并且收货地址一直稳定不变，所以你的信用分数也在慢慢提升中。我有一个做微商的朋友，在平时的流水都是走微信的，微粒贷给她提供5万元额度，比她去银行申请信用贷款要方便很多。

那些没有告诉你的秘密规则

说到这儿，我就要爆出个行业的秘密了。当你去申请贷款的时候，在很多平台上都会出现"综合评分不足"的情况。这是什么？简单地说就是你的大数据画像不过关。但是有一个细节很多人不知道：申请的时间也会影响到通过率。据我所知，每个月中旬（10号到20号）的申请成功率会比月底、月初高一些。原因是月末额度紧张，初审较严。这个规律是我自己试了很多次之后总结出来的，并不能保证百分百准确，但是你可以尝试一下。

还有一件事情就是申请频率。有些兄弟着急用钱，一天之内就去七八个平台申请了贷款，最后都被拒绝了。为什么？因为每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你"极度缺钱"，风险太高而直接拒贷。正确的方法是：一个月内最多只能尝试三次申请，如果被拒绝后就停下来休息一下征信情况，不要强行继续操作。

另外，在填写资料的时候也有一定的讲究。工作信息、联系人的电话要真实，但是可以稍微美化一下。实际工资为5000元的话填6000-7000没有问题，但不能太离谱了。最好把父母或者配偶写上作为联系方式，这样看起来你的家庭关系是比较稳定的。细节有时候就决定批与不批的区别。

踩一个坑就喝一壶

最后我想提醒你一下。现在市场上所谓的"包装贷""强开技术"，基本上都是骗人的。真的那么神奇吗？他们自己早就去贷款发财了还会卖给你几百块钱的教程呢？别傻逼。我当年就被一个叫做内部渠道的人欺骗过3000元钱，到现在我还记得那个人的样子。

还有一种叫做"AB贷"的套路，很恶劣。他们说你不符合条件要找一个有征信的人做担保或者受托支付。结果怎么样？贷款是以朋友的名字借的钱给你的，钱到你手里了之后，债务就是朋友承担的。如果还不上的话，那么你就得替别人背黑锅。沾上了就会一身骚味儿

说了这么多，其实就一句话：找容易下款的门核心不是找"口子"，而是认清自己所处的位置，并找到适合自己的渠道。有公积金的走银行、社保保单的走消金、没有的话养信用再说。不要急着上当受骗，越着急就越容易出问题。

如果你实在不知道该走哪条路的话，就先去查一下征信报告吧，在网上听各路神仙忽悠还不如自己查阅征信报告来的靠谱。