别傻了，真正的必下的网贷小额口子不在广告里

上周三下午，我在整理季度报表的时候，柜台的小张带着一个年轻人来找我。小伙子满头大汗的样子，在手机上显示的是各种各样的贷款APP图标。他问我："经理，网上那些广告说可以百分百下款，到底哪个是真的？"急需用钱，并且征信有点问题。

说实话，一个月内我遇到过七八次这样的情况。很多人在网上查找必下的网贷小额口子要么被套路贷收割，要么个人信息全部泄露。小伙子手机里有很多不知名的小额贷款APP，在这里我只能长叹一口气，并给小伙子倒了一杯水，打算好好和他聊聊这个行业的真实情况。

为什么不能找到百分百下款的小额贷款口子

其实市场上根本就没有所谓的"必下产品"。概率游戏就是这么回事儿。不管是银行还是持牌消金，在放款之前都要经过风控系统审核。广告里大张旗鼓地宣传的无视黑白户、秒批秒到，十个里面大概有九个都是陷阱。

去年有个姓王的小餐饮老板，想在网上找一些"内部渠道"来提高自己餐厅的知名度。他听信了网上某个叫做"内部渠道"的人所发布的宣传信息，并且支付了2980元作为包装费后呢？毛都没有摸到。那时候他就跑到支行来找我诉苦，一看他的手机全是各种杂牌平台。所谓的必下口子就是骗前期费用的或者利息高得离谱714高炮，借3000块钱就给2100块七天还清。这不是贷款吧？明明是在往火坑里跳。

风控系统的根本原理其实很简单，就是看你能不能还钱以及想不想还。任何声称可以跳过该步骤的产品都要小心谨慎地对待一下。

真正靠谱的小额贷款口子，都在你不经意的地方

与其到处寻找野鸡平台，不如把目光放回来。我在这个行业做了这么多年了，在贷款申请方面接触过的客户数以千计，真正可以称为"好批"的都是那些不起眼正规渠道。

第一个要提到的就是各大银行的"快贷"产品。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷，这些名称你或许知道一些了，但是你知道它们实际通过率的情况吗？根据我的观察，在征信没有重大逾期的情况下，负债比例控制在合理的范围内的话，这类产品的审批通过率为60%以上。这个数据在网上查不到的，是我这几年来在支行一线统计出来的。

第二个渠道为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费这几个门槛比银行稍微低一点，利息也比网贷平台要便宜很多。有个做快递的小哥去年十一月向我咨询征信上出现过两次信用卡逾期的情况，金额不大几百块钱左右。让他试试招联金融，最后批了1.5万元年化利率在12%上下。相比于动不动就36%的网络借贷而言，这样的差别已经相当大了。

第三个渠道很多人不知道，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。别笑，这三个平台下款率其实很稳定。平时多用一下支付宝和微信消费的话就会自动给你提额了。见过太多人拿着借呗不用去网上找什么"新口子",结果被骗得血本无归

那些标榜"必下"的平台到底在做什么手脚

我的一个前同事后来跳槽到了一家网贷公司做风控工作。他跟我说了点情况：小平台所谓的"大数据风控"，其实就是在查你的通讯录以及手机的使用习惯上。你手机里安装了多少个贷款APP、最近搜索过哪些关键词、通讯录中被标记为"催收"的号码有多少——这些都是他们可以评估的内容范围内的事情。

想想看，一个平台如果连这些信息都要扒个底朝天的话，它能是什么正规的平台？

更坑的是，有的平台还专门设陷阱。申请的时候显示为"审核中"，之后莫名其妙就下款了，并且金额比你申请的要少一些。等你想明白时发现利息已经很高了，想退都不能退掉。强制放贷的方式去年我们支行就已经接待过好几个受害者，其中有一个甚至差点跳楼自杀。

所以不要再相信网贷小额口子会下到手了。这个词本身就是一个伪命题。“必下的”其实就是把资质练好，找正规渠道下单，并不是去接触那些不明不白的野鸡平台。

申请之前必须要弄清楚的三件事

第一，弄清楚自己的征信情况。别嫌麻烦，到人民银行征信中心打印一份详细版的报告来查一查有没有逾期记录、负债率是多少。很多人认为自己没有问题了，结果一看才发现有一笔信用卡年费没还上，白白错过了申请的机会。

第二，算出自己可以还多少钱。月收入减去固定的支出之后剩下的钱是否能支付每月的还款？如果账目搞不清楚的话就不要轻易借钱了。

第三，看清合同内容。利息是多少？有服务费吗？提前还款是否有违约金呢？这些问题没有弄清楚的话到时候拍大腿都来不及了

什么时候申请可以获得更高的通过率

但是很多人并不了解。银行以及消金公司在每个月都会有一笔放款任务，在季度末、年末的时候，审批的标准会稍微宽松一些。我在这行做了这么长时间了，每年的3月、6月、9月、12月底最后十天里批款的比例要比平常高很多。但是由于各个机构的情况不同，并且我不熟悉其他地方的具体情况，所以不敢随便乱说。

另外，工作日早上10点到中午12点之间提交申请的话，审核速度会比较快。那时候审批人员刚刚开完晨会精神状态很好而且处理效率也高。如果你是在周五下午快要下班的时候提出来的，大概率要等到下周一才能有结果。这件事没有官方的说法，但是我觉得这是多年观察得到的规律。

说白了，贷款和找对象差不多。越急着要钱的人就越容易上当受骗；把自己收拾整齐之后好的选择自然就会来找你。那些标榜"必下"的平台就像是街边贴的大字报一样，在上面写着求子广告的是谁就信他傻。

小伙子听完之后就默默地把手机里的各种乱七八糟的APP都删了。后来他用支付宝借呗贷款8000元，分12期还款，虽然利息比较高一些，但是还算比较透明，并没有暗中加塞其他费用或者陷阱。上周他还特意到支行送了一杯奶茶给我感谢我帮他避开了一个大坑。

现在借钱到底应该着急还是踏实？