不经过审批就可以借钱是真的吗？银行内部人士说的真相

上周三下午，我正要收拾东西去网点巡检的时候，在柜台那边就听到了一阵吵闹声。一个四十多岁的男子涨红了脸指着大堂经理说："广告上明明写的是不审批就可以借钱的，怎么到我的这里变成了不行呢？"征信方面没问题吧？你们这是在玩弄人啊！

其实一年之内我差不多能碰到几十次这样的情况。

大叔所说的那个广告，就是我们行消费贷产品的宣传语。但是问题来了——广告是真的、产品也是真的，可是大叔回答的大叔理解的"不审批"和银行实际操作的"不审批"之间根本就不是一个概念。这事儿其实就是信息不对称造成的。很多人认为不经过审批也可以借钱就是"可以随便借，想要多少就拿走吧"的结果是去银行碰了一鼻子灰。

要弄明白什么叫"不审批"，具体指什么

我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到现在的客户经理，经手的贷款少说也有两三个亿。行业内有不成文的规定叫做"不审批"其实是指的是免人工审核，并非免除系统审核。

是什么意思呢？

以前申请贷款的过程是这样的：提交资料→客户经理初审→支行行长复核→分行审批人终审→放款。快的一周左右，慢的几个月不等。每个环节都有真人对你的材料进行审核，这就是人工审批。

那么呢？打开手机就可以，征信、社保、公积金、纳税等几十项数据跑一遍模型，在几秒之内就出额度了。没有人工干预就是"不审批"。

但是系统的审批比人工更加严格。

人工审批的时候还可以通融一下，比如说你的征信上出现了一次偶然的逾期行为，金额只有几十块钱左右的话，人工审核会认为情有可原而予以通过。系统怎么样？没有门儿啊！模型里写死了"近两年不能超过三次逾期"你逾期四次了就算每次只有一元钱也照样被拒绝对方没有任何解释的机会。

"不看征信秒下款"的说法靠谱吗

去年十一月建材行业的老周找我申请经营贷款。聊天的时候他跟我抱怨，说前段时间资金周转困难，在网上找到一个"不看征信、不用审批就可以借钱的"口子，号称最快10分钟内到账。填写了身份证和银行卡之后怎样？

钱已经打到了，5000元。

但是七天之后他想要还款的时候就傻眼了，需要还6500块钱。这还是发现得比较早的，有些离谱的是借3000还要5000，借5000要8000，年化利率算下来可以达到几百甚至上千。这不是借钱而是吸血。

老周后来告诉我，当时他急得不行了，觉得不批也可以借钱的话就是救命稻草。结果怎么样？踩到了一个大坑。所谓的"不审批"要么是高利贷披了个马甲，要么就属于诈骗行为正规的金融机构都不会无条件放款给征信记录不佳的人群

别傻了，世界上哪有这么好的事。

银行内部的"白名单"制度是怎样的

这在行业内不太会公开说的。

每家银行都有自己的"白名单"系统。哪些人可以被列入黑名单呢？公务员、事业单位员工、大型国企职工、世界五百强公司职员以及本行代发工资客户，还有大额存款或者理财的个人……这些人申请贷款的时候，系统的额度更大、利率更低并且更容易通过审批。

我有一个客户，是本地一家三甲医院的护士，在编内。第一次找我要贷款的时候，我还不能抱多大的希望，因为她的征信上曾经有过两次信用卡逾期的情况。结果系统瞬间通过了，并给她批出了20万额度和年化4.2%的利率。为什么？因为她被列入白名单中，所以系统的容忍度就比较高一些。

同样的条件下，如果一个客户在一家注册资金为50万的小私企工作，并且征信上还有两次逾期记录的话，那么系统大概率会直接拒绝。

公平吗？不公平。

但是银行就是这样现实的。因此如果某家银行申请"不审批贷款被拒了，就不要怪他们，是因为你根本不在他们的目标客户群中。

申请的时间也有讲究

其实很多人并不了解。每个月银行放款额度都是有限制的，月初的时候额度比较充足，审批也比较宽松；月底的时候额度就紧张了，审批就会变得严格一些。我见过好几个客户，在月初申请秒过，同样的条件到了月末就被拒绝了，气得跑到网点闹起来。这件事我们不好明说但是真的有。

靠谱的"不审批"途径有哪些

说了这么多，到底有没有真正的不经过审批也可以借钱可靠的渠道吗？有，但是都有一定的条件。

第一个就是信用卡取现、现金分期。你有没有办理过一张信用卡呢？信用卡的额度是银行已经审核过的，在提取或者分批发放的时候不需要再次查询征信，属于"复用审批"的方式。缺点为手续费以及利息较高，年化通常在15%到18%之间。

第二个是房贷配套的装修贷或者消费贷。你已经在某家银行办理了贷款，并且已经按时还款一年以上，那么该行大概率会主动联系你，请问是否想要申请一些其他的金融服务呢？基本上可以秒批，利率还很低。因为你的还款能力已经被银行验证过了。

第三个是公积金贷款和社保抵押。只要你连续缴纳满一定年限（各地的标准不同，有的是一年，有的则是两年），在缴存地的合作银行申请的话，基本上可以秒批。具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：公积金月缴费额的100到200倍作为你的最高贷款额度上限。

第四种是保单贷。缴费满两年以上储蓄型保险可以到保险公司或者合作银行用保单现金价值申请贷款。这种贷款是以保单的现金价值为担保，因此审批比较宽松，并且利率也还可以接受。

那么网上那些没有门槛、不需要抵押、不用审核的小额贷款平台呢？我的建议就是：能不去碰就不要去碰。实在要去接触的话，先算好年化利率，不能只看日息万分之几这种障眼法。万分五的日息换算成年的利息为18.25%，比你想象的要贵很多。

一些容易被忽略的地方

工作中经常遇到的一些问题，都是客户自己作死造成的。

第一，在申请贷款的前三个月内，不要频繁地去办理信用卡或者点击网贷平台上的"查看额度"。每次点一下征信就会有一条关于"贷款审批"或者是"信用卡审批"的信息记录在上面。查询次数太多的话系统会认为你是一个资金饥渴的人直接拒了。上个月有一个客户条件还可以，但是被这个卡住了——两个月之内他点了十二次网贷平台的额度申请，在系统的判断下就被认定为高风险用户了。

第二，不要随便给他人担保。给别人做担保贷款的话，这笔钱就属于你的或有负债了。等你自己的申请提交上去之后，系统就会算出你的负债率超标了而拒绝放款。很多人被拒后不知道为什么。

第三，手机号要实名认证，并且最好用满半年以上。一些网贷平台会看这个，手机号使用的时间越长，说明你这个人就越稳定。新的电话号码？额度减半或者直接拒绝吧

第四，填写资料的时候年收入可以适当往高里填一点，但是不要离谱。一个月薪五千的人写上五百万，系统也不会傻到这种程度的，在一眼就能看出是假的情况下直接拒收了。我的经验认为把实际收入乘以1.2-1.5比较合理。

最后还是实话交代一下

不审批也可以借钱，实际上就是用你的信用数据来换取审批流程。你平时所积累的每一次按时还款、每一笔稳定的工资流水以及每年持续缴纳社保公积金的行为都是在为自己积攒"信用分"。额度充足的话贷款就顺理成章了；额度不够的话即使求之不得也不得不求助于没有通过审核的情况，也是白费功夫。

那个在网点大吵的叔叔后来怎么样了？看了他的征信后得知，两年前他有一笔担保贷款，借款人跑了，他是保证人被追偿，在征信上显示为"代偿"。这种情况任何正规银行都不会批准放贷。我跟他说了实情之后他就沉默了一会儿然后叹了一口气走了。

与其到处寻找"不审批"的捷径，不如先花半年时间把征信养好。这是我对你们最大的帮助了。