不看信誉的借款口子是救命稻草还是吃人陷阱？

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。是爱人表弟小周打来的电话，在电话那头的声音都在抖动着说借网贷还不上了，请问有没有什么办法可以帮助他不看信誉的借款口子可以给一点时间给他来周转一下。我当时心里咯噔了一下，这孩子被我岳父惯坏了，平时花钱没个准数，现在出了问题想找补了。说实话这些年做理财规划师的时候接到过不下二十次这样的电话，每次我都得重复着同样的话说：市面上有宣称"不看征信、不看信誉"的渠道，要么是骗子，要么就是高利贷，没有第三种可能的人身在急眼的情况下才会听你说道理，在这个时候他就只愿意听到你告诉他有个口子可以下款。其实如果不是害怕他再掉进同一个坑里了就死掉了的话，我根本懒得跟他说这些话。

正规金融机构从不提供没有信誉的借款口子

很多借款人存在一个错误的认识，认为银行或者正规机构不会给他们借钱是故意刁难。其实从我们的专业角度来看，这件事很简单。金融机构放贷的根本逻辑就是概率论。如果给一万个人贷款的话，其中有一百人不还款的话，在这些人的利息中就要把这些损失覆盖上，并且还要有盈利的空间。没有信誉口子完全不管的情况下会怎么样？来借钱的人中有多少比例是赖账的呢？

我的一个在风控部门的朋友私下里告诉我一组数据，具体的数字我记不太清了，大概的意思是：如果完全放开征信审核的话，坏账率就会飙升到30%以上。这样的比例，神仙也救不回来。因此那些说"不要考虑信誉度"的要么根本就没有打算让你还本金（比如骗你前期费用），要么就是用暴力催收和高利贷来收回本金了。这帐怎么算都过不去，谁干都是亏本儿。

信誉就是你的金融身份证。你把那东西扔掉之后还想向别人借钱？

那些声称"不问黑白"的借贷渠道，到底有什么背景

我以前有个客户叫老陈，做建材生意的，去年因为一笔工程款被拖欠了四个月，资金链断裂。那时候他急得四处求医，在网上找了一个自称"无视黑白户、秒下款"的服务平台。对方让他先交500元包装费，并表示支付之后就可以获得五万元贷款。老陈给的钱后又给了1000块的验资费。到此为止，老陈还没有醒悟过来就再次付款了。结果怎么样？把人拉黑了。

这是最没水平的纯骗。还有一种更阴险的方式，就是真的给你下款了，但是合同里面藏着猫腻。比如借一万，到手七千，三千就被算作"服务费""咨询费"之类的名目里去收走了，并且你还得按一万元来还款利息更是高得出奇，逾期一天就要被罚息滚个不停。这还没完呢，利息之高让人难以置信，在逾期的情况下更甚。去年还不是这样，今年这种套路贷被打压得很厉害了，但是换了个马甲又出来了，防不胜防。

老陈后来和我复盘这件事的时候，拍着大腿说当时自己脑子进水了。但是人在缺钱的情况下，判断力真的会下降，觉得"万一呢？

征信花了之后还可以借钱吗？别想了，路就那几条

很多人搜索"不看信誉的借款口子"，其实就是因为自己的征信已经花或者黑了。我能理解你的心情，但是你要面对现实。有信用问题的话正规银行的大门基本是关上了，但这并不意味着完全没有出路。给你的建议都是我这些年用过并且有效的：

• 找亲友周转：这话说出来丢人，但是比被骗子收割或者背上高利贷要好很多。见过太多宁愿去网贷把血吸干也不愿意跟家里开口的人最后全拖垮了全家。
• 抵押贷：如果你名下有车、房或者其他值钱的资产的话，有些机构会因为你的这些资产而降低对征信的要求。但是利息肯定比银行高，并且要做好被处置财产的心理准备。
• 担保贷：找一个征信好的亲戚给你做保证人。但是现在谁愿意承担这样的风险呢？除非你们的关系足够亲密，可以穿一条裤子走在一起，而且你要确保自己能按时还款。

除了这几点之外，其他的花里胡哨的"口子"我是建议你不要去想。

关于借款信誉的几个扎心事实

干了这么多年，有些话不讲出来心里过意不去。很多人认为征信花了没有什么大不了的，反正以后不用银行的钱就好。太幼稚了。现在征信的应用范围越来越广泛，并不只是借钱的时候才用到它，在找工作、租房甚至相亲都会被查到征信情况。我的一个前同事去了一家金融科技公司工作，入职背景调查时发现他的信用报告里有连续逾期记录，所以offer就被取消掉了。

另外一点就是征信上的逾期记录，在还清之后要保留五年。不是说把钱还了，记录就会消失的。这五年的生活中，你所做的一切都会受到一定的影响。所以不要相信那些能帮你"洗白征信"的中介，都是无稽之谈。正规渠道不能改变信用报告的情况只能是骗子或者违规操作后者根本就不存在。

另外有一个被很多人忽略的小细节就是频繁申请网贷，即使你没有借款记录也会导致征信评分受到影响。我见过有的客户一个月内就向二十多家平台提出过申请，并且一分钱都没有借到，信用先给弄花了。这是硬查询的意思，银行一看就知道你的钱不够用了，还会再借钱给你吗？

遇到急需用钱的时候，正确的做法是怎样的

说这么多，并不是想站在道德高地上教育谁。我知道没钱的感觉，我创业的时候也差点因为资金链断裂而死掉。但是越急就越不能乱来。如果你现在真的走投无路的话，请先做三件事情：

第一，把所有的欠款列成一张清单，并按照紧急程度以及利息高低来排序。哪些要马上还清的、可以推迟一段时间偿还的、还可以协商延期还款的是什么情况？不要像无头苍蝇一样到处借钱填窟窿，越借越多。

第二，评估一下自己是否有能力还款。不是"我希望能还清贷款"，而是实际算出每个月能拿出多少钱来付账单。如果计算之后发现无论如何都无法偿还的话，那么借新还旧就是饮鸩止渴了，不如早点和债权人协商或者请律师帮忙解决。

第三，可以找熟人借钱。面子值多少钱？比起被高利贷逼得家破人亡更可耻的是跟亲朋好友开口低头。当然了，借来了就得认账，写欠条、定利息、按时还钱，别把最后一点人脉也给断掉了。

我只了解我们这边的情况，其他地方可能有所不同，但是大体上应该是差不多的。那些打着"不看信誉借款口子"旗号的人就当他们不存在吧，免得被骗了还得自己擦屁股。

小周后来怎么样了？我没有给他提供任何口子，只是陪着他把所有的欠款都盘了一遍之后发现其实并没有他想象中那么糟糕，跟两家平台沟通后延期了一段时间，并且找他的父母借了一些钱来暂时维持。折腾倒是有点麻烦，但是总比继续往坑里跳要好一些。现在每个月都会老老实实还款，说是有长记性的意思了。我不知道你有没有记忆能力，请以后接到这样的电话时先让我看看你的欠条。