不看信用贷款额度吗？别傻了，这件事并不是你想的那么简单

昨天有个客户加了我微信，上来就问：老板，有没有不查信用贷款额度的产品？征信有点问题不想留记录。其实我可以一天听八遍这样的事情。每次听到这样的话语的时候我都想反问道：你去医院看病时可以跟医生说"不用看我的舌头，请直接给我开药"吗？

这位客户是做餐饮的，去年亏了四十多万，今年想翻身，急需一笔资金周转。但是他之前点了很多网贷，把征信弄花了，现在害怕再去申请贷款，在征信上又是一堆查询记录，到时候完全贷不下来了。这样的感觉我能够理解，但是问题在于市场上真的有这样好的事情吗？

结论：完全没有查询征信的贷款基本不存在

我干这行十二年了，经手的单子没上万也有八千，从来没有正规机构敢完全不查征信就放款。银监会那边在盯着呢，谁还敢顶风作案？广告里吹得天花乱坠的"不看征信秒下款"其实十个里面有九个是陷阱剩下的一个就是高利贷。

去年有一个姓张的客户，他是做物流生意的。他在网上看到一个广告，声称"黑户也可以贷款，不用查征信、大数据".结果怎样？先让对方交2000元资料费，之后又说要加3000元担保费，前后一共花了八千多块钱却没有拿到钱。最后人家把他拉黑了，他来找我哭诉的时候我能说什么呢？只能告诉他：吃一堑长一智吧。

所以啊，那些号称不查看信用贷款额度能下款的，你就可以扭头走人了。正规机构无论是银行还是消费金融公司都会查征信这是个定局的事情不能商量。

"不查征信"的广告到底要说什么？

这里面有问题。有些小贷公司打广告说"不查征信"，实际上是指不上央行征信系统，但是会查询大数据。什么是大数？手机运营商的使用记录、电商消费情况、社保公积金信息以及在其他网贷平台上借款的历史。把这些东西加在一起之后比起征信报告来还要详细一些

还有一种情况叫做预授信。有些银行会给客户发送短信，告知其有多少钱的信用额度，并且可以立刻取现。在这种情况下你点进去之后就不再查询征信了——因为人家早就查过了，只是你不明白而已。我有一个客户就是这样的，在收到某银行发来的短信后认为自己很幸运地获得了20万元预授信额度而高兴不已，于是他打了一份征信报告一看发现该行半年前已经查询过他的信用记录了但是他没有在意。

天下没有免费的午餐。要获得资金就要接受审核，这是游戏规则。

不查额度的贷款申请，真的会弄花征信吗？

这个问题问得好。很多人担心的是，点一下申请就会在征信上多一条查询记录，点了太多的话征信就花了。这个顾虑是否有道理？有，但是并不完全准确。

征信查询记录分为两种：硬查询、软查询。硬查是在申请贷款或者信用卡的时候留下的，软查是自己去查看自己的信用报告或者是银行定期对你的还款情况进行检查时产生的。过多的硬查询会对征信评分产生影响，这是事实。

但是问题是，不去申请的话怎么知道能不能下款？这里面有门道。现在很多银行以及网贷平台都有"测额度"的功能。你进去之后输入一些基本信息，它就会给你一个预估的额度。在其中有些网站会查询征信记录，而另外一些则不会这样做。怎样判断呢？

简单的方法就是看授权协议。如果它让你勾选"同意征信查询授权书"，那么就表示要查征信；如果没有这一步骤的话，只是需要你填写手机号码和身份证号码，并且不会留下任何记录。但是这个也不是百分百准确的，在不同的平台上规则会有所不同，所以我只能说我接触过的大部分都是这样的情况。

真正的问题在于怎样在不破坏征信记录的情况下找到合适的贷款？

这才是关键。与其纠缠不查看信用贷款额度不如考虑怎样提高申请成功率，降低无效查询次数。

第一，先弄清楚自己的征信情况。不要两眼一抹黑就去申请了，到时候被拒的话再换一家吧，越申请就越麻烦。到央行征信中心打一个报告看看自己有多少负债、有没有逾期记录以及查询次数多少条心里有数才好对症下药。

第二，选好合适的产品。不同的银行、不同的产品对于征信的要求不同。有的银行重视逾期记录，有的银行关注负债率，还有的银行看重查询次数。比如某股份制银行的消费贷产品要求：近两个月不超过4次，近半年不超过10次。超过这个标准基本就拒了。但是另一家城商行就没那么严格，在过去三个月之内达到8次就可以。这些信息在网上是找不到的，都是我们在跟银行打交道的过程中慢慢了解到的。

第三，集中申请。如果你要贷款的话，在很短的时间内（比如一周之内）把所有的申请都递交上去就好了。由于征信查询记录存在延迟性问题，因此你今天提交的资料，最快也要到明天才能在征信系统中显示出来。如果分散着去申请的话，就是今天一家、下周一家、下个月再找另一家，那么这些被查询过的记录就会分布在各个地方了，看起来就很不好看。但是如果你一周之内就去了五六家机构进行贷款咨询，那么征信上只会留下一两条查询记录（这主要取决于各金融机构上报的速度，并不能保证每个都这样）。

一些常见的错误，踩到就出问题了

误区一：我有房有车，征信肯定没问题。资产和信用不一样啊！你没有房子车子也不妨碍你的信誉好嘛。只要拥有房产、汽车就可以证明自己是有抵押物的吗？但是这并不能代表个人信誉好坏银行看重的是还款能力以及意愿，并不是看有没有财产。有一个客户名下有三套房，因为连续三个月信用卡逾期，所以贷款被拒了。资产再大也必须要有信用才行啊！银行说

误区二：我从来没有逾期过，征信应该很好。这句话也是错的。没有出现逾期记录，并不能说明你的信用状况良好。如果征信报告上一片空白的话，银行就无法判断你是怎样的客户了。"白户"在银行看来风险反而更大一些。因为银行不知道你借的钱是不是会还，所以没有历史可以参考。

误区三：小额贷款还清了就没事了。大错特错。小额信贷、网贷等记录在征信系统中会保持五年时间。就算你已经全部偿还完毕，但是相应的还款信息还是会存在一段时间的。银行看到你在很多平台借钱并且都按时归还过之后就会认为你的资金比较紧张，并且质疑你的还款能力是否存在问题。有一个客户用了十几笔网络贷款都是按期结清了没有一笔逾期的情况出现。结果去申请房贷的时候直接被拒绝了。银行的理由是：网贷次数过多，资金链压力大。

我的建议：不要走捷径，踏踏实实把征信搞好

我知道很多人看到这里就会失望，觉得我没有给他们想要的答案。但是这就是现实了。那些号称可以绕过征信、不管额度就能下款的，要么是骗子，要么就是高利贷。去找他们只会让自己更难看。

应该怎样做才好呢？

• 先打一份征信报告，看看自己现在的状况。
• 如果出现逾期情况的话，要尽快及时归还，并且要坚持良好的还款记录，让时间慢慢更新。
• 查询记录很多的话就暂停申请，过半年或者一年再看吧。
• 负债率过高的话，先还一部分把债务压低一些之后再申请。
• 找专业的中介咨询，让他们帮你匹配适合的产品而不是自己乱申请。

征信就是你的经济身份证，你平时不注意维护的话，在需要用到的时候才发觉有问题就晚了。见过太多客户信用卡随意刷、网贷随便借的，等到了要买房、创业或者周转的时候才发现自己的征信已经烂得没法看了。那时候再找我吧，其实我也拿不出什么好的建议来。

上个月有一个客户，是做装修的，在一个大项目中接到了一笔50万的资金需求。他来找我咨询贷款的事情时，我发现他的征信报告近三个月查询记录有28条之多，并且网贷账户也有12个以上。只能对他说：兄弟你的信用度太高了正规银行没有一家敢给你做贷款的。当时他就急了说工程马上就要开工如果资金不到位就违约他只有这个选择。那我还能怎么办？帮着找了一个民间借贷的朋友，利息高得吓人，但他别无选择。

所以啊，不要等到火烧眉毛的时候才想起来看征信。平时要注意一下，该还的钱要按时归还，不该借款的网贷不能随便点击，需要查询信用报告的话也得定期进行查看。真正要用钱贷款时才可以泰然处之。

最后提醒一下：还在网上找"不查征信贷款"的朋友，请注意了。有时间的话，可以去查一份自己的征信报告看看自己哪里出了问题。找到问题是解决问题的第一步。找不到问题的时候再申请也是无济于事的，只会让个人信用等级下降得更严重。