不需要征信就可以贷款吗？我潜伏了三个月之后，发现了其中的不可言说的秘密

去年冬天，我得到一条消息，说某APP以"无视黑白户"为由大肆放贷。为了弄清其中的门道，我就注册了一个马甲号混入了他们的借款群中去。群里每天都有人喊着"急需用钱不看征信"，下面几十个中介跟着回复"私聊秒下款"。那场面把一个跑了五年的金融记者都给吓坏了。很多人都在互联网上搜不需要征信就可以借款口子以为找到了救命稻草，实际上把自己送上了绞索。

那些标榜"不看征信记录"的贷款公司，到底想干什么

正规金融机构不会对所有的申请都不看征信。银行要合规，消费金融公司也要风控，就连那些持牌的小贷公司嘴上说"门槛低"的时候也不能不查你的信用记录。那么网上到处都是的广告是怎么来的呢？

其实就是一种套路。

一种是"假口子"，填完资料之后等了半天才告诉你"综合评分不足"，然后把你的信息推送到别的平台去赚推广费。另一种更恶劣的是根本不放贷的骗你交钱的方式，先要收取工本费、解冻费等等，其实一分钱都没有借到就先把几千块钱给弄出去了。我采访过一个受害者，河南小伙子急着为父亲做手术，在网上找到了自称"黑户也能贷款"的信息后被忽悠购买了一份2000元的意外险，并且申请到了一笔没有钱到账的贷款。

还有一种是吃人的魔高利贷。他们根本不查征信，所以根本就没有想过要让你按正常的还款方式来付钱。借5000元，在七天之内给你3500元本金，并且7天之后再归还你全部的款项。逾期一天就要支付违约金，等到那时候你会怀疑自己是不是活在梦里了？这样的东西你还敢碰吗

在潜伏的三个月中，我亲眼目睹过一个单亲妈妈因为孩子的学费周转不灵而向这样的"无征信贷款借钱。" 三个月之后她把本金和利息一起还了四万多元，并且被催收骚扰。这件事到现在我都还记得清清楚楚，那个女人打电话哭着说："早知道去卖血也不借这笔钱。

征信花了想借钱吗？先弄明白你是哪种情况

很多人来找我咨询，开口就说"我的征信不好，哪里能借钱？" 先问一下你所说的 "不好" 是指什么情况。

征信问题有很多种，处理方式也各不相同。别一听到"征信不好"就自己给自己判了死刑。

第一种是查询次数多。最近三个月点的网贷申请很多，把征信花光了。这种情况老老实养3-6个月不要乱动再去正规银行贷款通过率会高一些。去年我采访过某股份制银行支行行长，私下里他告诉我，在他们行内部有一个不成文的规定：如果客户半年之内查询次数超过12次的话，系统就会直接拒绝，人工不会查看到这些信息。但是如果你近三个月只有两次以上的查询记录，并且没有逾期情况出现的话，那么部分银行还是可以进行沟通的。

第二种是有逾期记录的。得分情况如何。信用卡年费没交、几百块钱的小额逾期，如果已经还清的话很多银行是可以接受的。我见过一个做餐饮的人士，征信上有一笔800元未偿还的历史了，并不是因为消费大餐而产生的欠款，而是当年办理信用卡的时候附带的服务费用没有缴纳掉。后来他去申请经营贷时向客户经理解释清楚之后仍然批给他30万元。

第三种为当前逾期状态。就是你现在钱还没还上。在这种情况下，正规渠道是借不到钱的。别想了把欠款先处理一下再说。

第四种为失信被执行人。俗称老赖。那么在这种情况下，高铁不能坐了、飞机也不能坐了还想贷款呢？没有门儿啊！

你不知道的银行内部标准

我采访了十几个银行客户经理、风控人员，他们给我讲的一些事情在网上查不到。

例如，一些银行对于"连三累六"的认定是有弹性的。连续三个月逾期为"连三"；累计六个月以上未还款称为"累六"。按照一般情况来说达到这样的标准就是不能贷款了。但是如果你两年前就出现过逾期的情况，并且金额不大并且已经还清的话，有些银行就会睁一只眼闭一只眼。当然具体的银行我就不一一列举出来，只能说城商行、农商行比国有大行灵活很多。

申请贷款的时间点也很讲究。每年3月、4月，还有9月、10月是银行放贷任务比较重的时候，审批相对宽松一些。年底额度紧张的时候卡得就紧了。这个规律很多中介都知道但是不会告诉你。

可靠的借款渠道从来不会宣传"无需征信"

我跑了这条线这么多年，总结出一个规律：正规的钱越不张扬。骗钱的广告打得多响就说明了问题严重程度大。

在朋友圈、短视频中疯狂投放"无视征信、秒批秒到"广告的人，你想想他们要什么？正规放贷是赚取利息的，而你们所获得的是本金。

真正能帮助征信有瑕疵的人群的渠道，通常都比较低调。例如：

• 部分农商行的"信易贷"产品，主要看你在本地拥有的资产以及经营情况，征信只是参考项之一。
• 一些消费金融公司的"二次贷"产品，针对的是在正规平台上有过借款记录、还款良好的客户，征信要求比较宽松。
• 持牌小贷公司抵押贷款，有房子、车子作抵押的可以沟通征信差一点。

但是这些渠道中没有一个会宣称自己是"不需要征信借款口子"。因为这样既违法又招来不合格的客户。

还有就是一些所谓的"征信修复服务"也存在欺骗行为。征信是由央行征信中心所记录的，哪里有修复的服务呢？那些声称可以帮你洗白征信的人要么是骗钱，要么教你造假，最后受损失的是你自己。

踩过坑的人后来怎么样了

我采访过一个温州的商人，做服装批发生意，在2019年资金链断裂后四处借钱。当时他的征信已经被花掉过了，正规渠道贷不出来钱了，就找了一家"无须征信审核"的地头蛇地下钱庄贷款50万元。借来的是五百万人民币现金实际拿到手里的只有三十五万左右剩下的作为保证金和利息扣除

半年之后，他把本金和利息一起还给债权人的时候，公司已经倒闭了。

后来他和我复盘了这段经历，说了一句："当时如果狠下心把车卖掉了的话，也不会落到现在的地步。"

还有一个例子是去年采访的一个95后女生。她大学时期办了多张信用卡，毕业后找不到好的工作，于是开始用卡养卡，最后欠下十几万的债务。征信被完全屏蔽掉了。当时她也曾想过找"黑户贷"的朋友帮忙借钱，但是最终还是得到了朋友的帮助阻止了她的行为。

后来她做了什么？跟父母坦白债务，并且把钱款分成了两部分，一部分由父亲帮助偿还了，剩下的那笔款项上找了一份销售工作，在两年的时间内硬生生地还清了。现在她的征信记录中还有逾期的情况没有完全清除掉，但是她并不着急了。慢慢养呗总比陷入高利贷的陷阱要好得多。"

如果真的需要借钱的话该怎么办

我不能给你一个"无需征信借款口子"的名单，因为可靠的根本没有。但是可以给出一些比较实在的意见。

第一，先盘点一下自己拥有什么。有公积金吗？有没有参加社会保险呢？是否有商业保险？买车买房了吗？这些都可以作为申请正规贷款的加分项。一些银行的产品比如公积金信用贷对征信的要求比普通消费贷要低。

第二，选择正确的银行。国有大行审批严格，城商行、农商行比较灵活一些具体哪家可以办理你得去网点问一下，并不是在网上乱找的网上的信息很多都是过时了或者是中介发布的广告

第三，不要盲目相信所谓的专家。越着急就越容易上当受骗。那些主动找上门来承诺可以帮您办理贷款的中介公司，其中九成都是陷阱。剩下一个的话手续费就可以让你吃不消了

第四，实在不行的话就向亲朋好友借钱。知道这很难开口，但是比起被高利贷逼得家破人亡来说丢点面子又算什么呢？

写这篇稿子的时候，我又翻出了那个河南小伙子的采访记录。后来他去报警了，但是钱没有追回来多少。他说过的一句话我一直记着："当初如果有人告诉我要点这个链接的话，我绝对不会点击的。"

现在，我把它写出来了。信不信，在你。