不要被秒批、秒到账的口子骗了，内行人都知道怎样选择才不会踩坑

两天前有个老客户急匆匆地打来电话，开口就问有没有秒批秒到账的承诺急着做生意资金周转。我当时就乐了，对他说：老张啊，你把这件事情想得太简单了吧？这么多年理财规划下来，我见过太多人因为着急用钱而一头扎进所谓的"秒批口子"里去，结果怎么样呢？利息高得吓死人不说，还有手续费的加价。今天就来跟大家说一说这些口子到底靠不靠谱，怎么选才不会翻车吧。

秒批贷款口子到底是什么？

说白了，这些平台就是把信息输入到系统中去进行自动处理。提交身份证、银行卡号和手机号码之后，后台程序几秒钟之内就可以查询出你的征信情况、多头借贷的情况以及消费习惯等信息。打个比方，在餐厅点菜的话，后厨早就准备好了半成品了，你下单的时候厨师随便炒两下就能上桌了。虽然速度快了很多，但是食材新鲜与否、油是否好用就不好说了。

去年有一个做服装批发的客户叫王姐，年流水几十万甚至上百万元左右，在年底的时候因为资金周转困难急需30万元。她在网上看到一个"秒批秒到账"的广告之后填写了资料，并且钱也到了，但是合同上写着要扣服务费、担保费等费用，实际算下来年化利率接近36%，她现在想起来还是拍大腿后悔当初没问自己一下就好了。

网上出现的"秒批秒到账"式的广告可以相信吗？

这个问题我已经听了太多遍了。别做梦了，天上掉馅饼这种事情应该轮不到你吧？铺天盖地的广告中，有八成是中介做的，剩下的两成为高息平台自己推广的。他们就是看准了着急用钱的人没有心思仔细阅读条款，在先把人骗进来之后再慢慢下手。

我的一个朋友在银行做风控工作，他私下里告诉我：正规并且利息合理贷款的审批流程并不是你想象中那么快。银行要核实你的收入真实性、负债情况以及还款来源，这需要一定的时间。号称"秒批"的要么利率畸高，要么门槛低得让你反而对它有所防备——凭什么敢借钱给那些连自己都不愿意借的人？

急用钱的时候怎样找到可靠的快速放款渠道

说到这儿你就会问：那我现在真的需要钱怎么办？总不能就这样等着吧。不是的。找秒批秒到账的承诺之前，你得先弄清楚自己的状况。

第一，看看自己的征信情况怎样。有没有逾期记录？负债率大不大？近半年来查询次数多不多？这些数据影响你能够走什么样的渠道。一般我建议客户先打一个征信报告，心里有个底再行动。

第二，算好自己可以承受的利息。除了月供之外还要考虑整体的成本问题。有些平台宣传日息万分之五，听着好像不高吧？换算成年化就是18%以上了，并且还有各种名目的费用，所以实际成本可能达到30%左右。

第三，优先选择银行系的快贷产品。现在很多银行都有线上贷款服务，利率透明、额度适中。虽然审批速度没有那些野鸡平台那么迅速，但是安全方面还是可以接受的。实在不行的话就去正规持牌的消费金融公司那里试试看吧，比乱七八糟的网贷好一些。

一个常被忽略的细节

申请贷款的时间点是有讲究的。银行系统一般工作日白天审批速度较快，晚上以及周末提交的申请通常要等到下一个工作日才能处理。月初比月底容易批的原因是当月额度刚下发所以比较宽松。这些都是我这些年摸爬滚打总结出来的经验，在网上找不到类似的内容。

这些坑千万不要踩到

说几个我见过的典型坑吧，大家引以为戒。

• 砍头息：约定借给10万，拿到手8万多一点，剩下的费用被各种名目扣了进去，但是利息还是按10万元算的。在很多小平台上面这种操作非常普遍。
• 套路贷：先让你交各种"审核费""保证金", 交了之后告诉你已经不能退款。直接拉黑报警。
• 以贷养贷：从一个平台借钱再还给另一个，越滚越大到最后完全还不动。最夸张的一个客户同时欠了17个平台的钱每个月的利息就有两万到三万元左右。

有个叫小李的年轻人，去年刚毕业想要创业，在网上找了一个"无抵押秒批"的渠道。结果怎么样？借了五万元分十二期还款每个月差不多要还五千八百元。总利息七万左右年化利率超过40%。他当时没有仔细算过，等到反应过来的时候已经骑虎难下。这件事我一直记着，在讲起时都会觉得心痛。

我的建议

如果想要秒批秒到账的话，就记住三点：第一，优先选择银行以及正规消金公司的产品；第二，在签订合同之前要认真阅读每一条条款，并且算清楚总的费用；第三点就是量力而行，不要借超出自己还款能力的钱。

还有个事情要说明一下：各个城市、各银行的政策可能不一样，我上面提到的主要是一二线城市的状况。小地方的选择会少一些，但是原则是相同的——正规渠道总是比野路子好用。

最后说老实话：急着要钱的时候人最冲动，但是这个时候越要冷静。多花半个小时去比较一下、请教一下专业人士的话，就可以省下几万块钱的冤枉钱了。

下次再有人跟你说什么"无视征信、百分百下款"的时候，你可以直接问他们：这么好的事情你自己为什么不借一些呢？