不要被广告所迷惑，真正可以下款借钱的道路只有这几条

2019年的时候我真的是走投无路，生意上被一个老赖拖欠了三十多万货款，手头的流动资金已经完全断绝。那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，每天晚上都睡不好觉，在刷手机的过程中看到各种"秒批""无视征信"的广告点进去填了一大堆东西之后呢？要么就是额度只有几百元，或者直接就被拒绝了，并且还会被查询到信用记录。后来我才知道那些到处打广告的人其实并不一定是最好能通过审批的，真正的好方法还是得自己找出来借钱容易下款渠道，从不会在短视频中发出求你借钱的呼喊。

为什么你的申请总是被拒绝？

其实我当时连着被拒了好几次，心里已经完全崩溃了。后来遇到了一个在银行工作的老同学，他看了我的申请记录之后就说我是"自杀式申贷"。每次点一下申请就会给征信报告增加一条贷款审批的查询记录，一个月查了八次都被系统判定为极度缺钱的人才敢借给你呢？

这件事情很少有人知道。

银行和平台的风控系统有一个隐含的规定：近三个月内查询次数超过六次的话，系统的评分就会降低一个等级。那时候我并不知道广告是怎么回事，在看到之后就点了下去，并且觉得自己的资质应该还不错吧！越点就越借不到钱了，陷入了恶性循环之中。

可靠的一些借钱容易下款的渠道有哪些？

踩了不少坑之后，我总结出了一些可以下款的方法。首先声明，并不存在什么"百分之百能获得贷款的好事"，但是下面这些渠道通过率要比那些野鸡平台高得多。

银行消费贷：利率低但是门槛高

我的老同学告诉我，他们银行内部有一个"白名单制度"。如果你在代发工资的银行、有房贷的银行或者公积金缴纳所在行申请消费贷款的话，系统就会自动调取你相关的数据来审批通过率会比普通情况高出30%以上。这个信息是我在网上搜不到的老同学透露给我的。

去年我因为生意周转需要一笔钱，直接去了代发工资的银行柜台，经理查了下系统说我可以办理一张30万消费贷额度的信用卡产品，并且年化利率只有4.2%。前后花了半个小时左右的时间就可以拿到钱了。与动不动就年化18%以上的平台相比简直是天壤之别。

互联网平台：方便但是利率不一

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些，大家都很熟悉。我的经验是，这些平台的下款速度很快，但是额度大小和你平时消费的习惯有关。我有一个做电商的朋友每年流水几百万都在支付宝走账上申请了20万的借款，并且可以随用随借很方便

但是不能认为这些平台就一定很好。我的一个朋友平时很少使用支付宝，突然想要借钱的时候，发现借呗的额度只有2000元。说到底就是看你的活跃度、贡献值等综合情况，并不是单纯的征信问题。

申请的时候最容易踩到的三个坑

这些年我见过很多因为一些小失误而被拒贷的人，列举一下常见的几种。

• 填写资料太随便有一个客户填写的工作单位与征信系统中显示的信息不符，直接被系统判定为"信息不实"而拒绝。很多人对于这个细节并不在意。
• 负债率过高你目前的负债占收入的比例已经超过了70%，基本上就没有可能了。我之前有一张信用卡额度为五万元，每个月都会刷到上限之后再还钱回来，后来才知道这是"卡奴行为"，银行看到后直接摇头。
• 申请时间不正确月底、季末银行额度紧张，审批变严。想借钱的话选择月初比较好。

说到这儿，我得承认一点就是各个城市银行政策有所不同，在江浙一带了解比较多一些，其他地方的朋友最好去当地的网点咨询一下。

提高下款率的一些实用方法

折腾了这么多年，我也算是总结出一些门道来。下面这几条都是实实在在的经验，并不是网上那些虚头巴脑的"攻略"。

第一，申请前三个月里要管住自己的手不要随便点击贷款广告，并且注意保护好自己征信查询的次数。价格为一万块左右。

第二，信用卡的使用额度不能超过总额度的30%。去年把信用卡使用的比率降到20%，再去申请贷款的时候，贷款额度直接翻倍。

第三，如果被一家银行拒绝了，并不意味着你不能再申请其他银行的贷款。有人一天之内就提交五家机构的需求单都被拒之门外征信系统就被完全摧毁了

第四，公积金真的是个好东西。连续缴纳一年以上的人员，在很多银行消费贷款的产品上都可以得到优待。我现在是这样做的，即使生意再难做下去了也还是会继续缴存公积金的，并且把这部分资金称为我的"备用金门票"。

所谓的"内部渠道"是否可信？

有人肯定会问，网上那些说"包装资料""内部渠道"的中介能信吗？我的看法是：别傻了。所谓的"渠道"要么就是骗子，要么就是为了帮人做假材料而收钱，一旦被发现的话不但拿不到贷款而且还会上银行黑名单，以后买房买车都会受影响。

我认识一个做建材生意的老哥，花了五千元钱找中介"包装"自己，结果银行风控一查发现工作单位的电话是中介接的，直接认定为欺诈行为，并且影响到了他原本可以申请到的房贷。到现在我还记得拍大腿后悔的样子。

真正能帮到你的还是正规渠道以及自己信用的积累。看起来很容易走的道路其实最坑人。

借钱这件事不能急。征信已经做好了，资料也准备好了，在合适的时间选择合适的渠道去申请比你到处乱撞要好上一百倍。我每年都会查一次自己的信用报告，有问题及时解决，到真正需要用钱的时候心里才踏实一些。