不要被忽悠了，真正好下款的分期口子都在这里

上周三凌晨两点，我接到一个老客户打来的电话，声音都在发抖。

他是做餐饮的老张，去年这个时候还很风光，在那年开了一家分店。今年行情急转直下，供应商催款、员工工资发不出，急需18万周转金。他说自己晚上在网上查了一个晚上好下款的分期口子点了七八个链接之后，额度没有批下来，征信也被查询了。

见过很多次了。

我做的是贷款中介工作，从业九年的经验中已经经手了上万单。其实市面上并不存在百分之百下款的神仙渠道，但是有一些门槛比较低、审核逻辑更加灵活的地方。问题是普通老百姓分辨不出正规军和吸血鬼的区别来。

为什么你找的分期口子总是被拒？

很多人认为被拒绝是由于自己的运气不好，其实不然。

银行和金融机构的审批系统是死板的，但是规则却是灵活多变的。去年为一个做物流业务的朋友申请贷款的时候，在征信上出现了两次逾期记录，按照常理来说几乎不可能获得批准。但是他换了一家专门针对物流公司提供的金融服务，并且三天之内就给这位客户批了20万的资金支持。为什么呢？因为该机构对于物流行业的风控模型不同之处在于更加重视你的车辆资产以及流水的稳定性而不会过分在意两次逾期的情况。

说白了，找贷款就跟谈恋爱一样要门当户对。

你明明是个体户，却要申请公务员、事业单位员工专属的信用贷款，这不是往枪口上撞吗？

真正的靠谱分期口子都有以下几点特征

其实市面上很多吹得天花乱坠的广告，十个里面有九个是坑。

见过太多被"秒批""免审""黑户也能贷"这些字眼忽悠的人。有个90后的小伙子去年在某平台上借了3万元，结果到手只有2万4千块，其中6千元是以服务费的形式直接扣除的。这还没有完，在每个月还款的时候比合同上写的多几百块钱，客服说这是账户管理费。

踩了坑一次就足够让人喝一壶的。

正规的口子，不管它叫什么名字，核心就是三点：利率透明、没有前置收费、合同条款清晰。在申请之前先问自己一个问题：该平台敢不敢把所有的费用都写进合同里？不想的话就直接pass掉吧，不要犹豫了。

分期贷款平台怎么样？这三个种类已经足够了

目前市场上比较主流的选择，我来给大家梳理一下。

第一类为银行系的消费金融产品，利率最低但是门槛最高。如果你是公务员、国企员工或者是社保公积金连续缴纳两年以上的，请优先考虑该方案。去年有一个在税务局工作的客户，我直接让他去申请某行的消费贷，年化利率只有4%左右，比很多网贷划算多了。

第二类是持牌消费金融公司的产品，利率比银行高一些，但是审核比较宽松。该平台对征信的要求不是那么严格，更看重你的还款能力。具体的数字我已经记不太清楚了，年化利率大概在10%到24%之间吧。不同的城市情况不同，请自行了解。

第三类为互联网大平台下设的借贷产品，如某呗、某条等。其实我对这类产品的使用还算比较顺手，申请方便快捷，而且资金到账也很快。但是额度一般都较低，并且主要用于应急周转，在长期使用的时候效果不太明显。

你们有没有注意到，我没有提到过小贷公司。

别傻了，朋友圈里到处都是"当天放款""无视黑白"的广告语，你敢碰吗？

申请贷款最容易掉进的三个坑

第一个坑就是乱点申请链接。每次点击都会在征信上留下一条查询记录，多一点就增加一份风险。查多了之后真正想要贷款的时候，审批人员一看就会说，“这家伙怎么到处借钱？”直接拒绝了。

第二个坑就是不看合同就签字。有一个客户，在签订合同时根本没有仔细阅读，里面有一条"担保费"条款，每个月多了几百块钱。等到他发现的时候已经过去了一年多的时间了，损失很大。

第三个坑就是用贷款来偿还债务。这个陷阱很深，刚开始的时候只是借了几万块钱，后来还不上就又去借钱了，越滚越大最后把自己给埋没了。去年我遇到了一位做装修的小老板，当初只欠了一二十万元钱，但经过一年的时间变成了八十几万，房子差点就被卖掉了。

说的不好听一点，这样的情况我见过很多次了，每次都想帮一把，但是有些人就是不愿意听。

怎样提高贷款审批通过率？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我这些年总结的一些经验。

申请时间很重要。每个月下旬的时候，很多机构的额度都比较紧张了，审批也就更加严格了。月初提交的话通过率会高一些。这是我自己观察得出的结果，并不能保证百分之百正确，但是八九不离十。

另外，在申请之前把资料整理好。银行流水、工作证明、资产证明等都可以准备一下。不要等到填写申请表的时候才发觉缺少东西，系统是不会等着你来的。

还有一个很多人不知道的事情是：申请时填写的联系人也需要注意。不要填征信记录不好或者信用状况不好的人，系统会做关联分析。找几个工作稳定、有良好信誉的朋友可以加分。

去年我帮一个做电商的客户申请贷款的时候，一开始就被拒绝了。后来我把他的经营流水重新整理了一下，并把零散的进账合并计算后再次提交，第二天就批下来了。有时候不是条件不够好，而是不会"包装"自己的问题。

当然了，我所说的包装是合法合规的优化，并不是让你造假。

造假？叫骗贷，是要坐牢的。

这些信号表明你已经遇到了黑平台

市面上有这样一些产品，标榜自己可以预防好下款的分期口子产品中有一半以上是不靠谱的。

怎样辨别？

放款之前就收费的，都是骗子，并且没有例外。正规机构只会从你的还款中收取利息而不会要求你先付款。

合同利率与口头承诺不符的，直接走人。很多业务员口头上说年化10%，实际上写在合同上的却是24%左右，在你签完字之后才发觉自己被坑了。

还有催收手段特别恶劣的，你刚逾期一天就轰炸你的通讯录给亲戚朋友打电话。这样的平台最好远离为好。

我的一个客户去年在某平台上借了五万元，后来因为家里出了点事迟还了三天。结果那个平台的催收人员把客户的手机通讯录里的人都打了一遍，就连他七十岁的老母亲也没有放过。这件事到现在我还记得很清楚，在我见到他的时候，他的眼睛都是红肿着的。

写在最后

贷款的事情，不能着急。

越急就越容易出错，越着急就越容易被骗。

这些年我见过太多因为着急用钱而乱投医的人，最后的结果都不太好。与其到处去找那些不可靠的借口，不如花点时间把自己的征信搞好、把流水做得漂亮一些。等你资质提升之后，银行就会争先恐后地向你贷款了。

混了这么多年，我只相信一句话：世界上没有白拿的东西。

那些看起来门槛很低的口子，其实背后都有看不到的成本。想好了再下手吧，不要等到踏错坑了才拍大腿后悔。