大额网贷通过率高是骗局吗？经过对30名借款人的采访后，我得到了答案

上个月我在整理读者来信的时候，发现了一个有趣的现象：至少有一部分人问了同一个问题——网上那些声称大额网贷通过率高什么样的平台比较可靠？三年前如果问起这个问题，我大概会直接回答"不要碰。但是现在情况发生了变化。

这件事并不容易。

我用了两个月的时间，走访了深圳、杭州两地的消费金融公司，并采访了30多位真实的借款人，还托人跟几个风控总监喝咖啡。今天就把我了解到的情况说一说我

为什么有的人可以轻松拿到贷款，而有的却屡次被拒？

先讲一个给我留下深刻印象的案例。今年三月，在杭州遇见了小陈，一位做电商的90后。去年双十一的时候他备货资金不足，在某平台上申请了一笔15万元的资金贷款，马上通过审核。年化利率为百分之十八左右，并不算很低的价格，但是他认为可以接受。

有意思的是，他旁边做餐饮的老李也申请了该平台，但是额度只有三万元，并且被拒了一次。

为什么？

拿到老李的征信报告后，我就发现有问题了。他有四张信用卡全部刷爆，并且有一笔车贷欠款。小陈的情况是信用卡使用率不到30%，没有贷款记录。简单来说就是平台风控模型更喜欢像小陈这样的"干净"客户。

有一个很少人知道的方法：大额网贷的审批标准里，"负债率"的权重比"收入"还要高。月入三万但信用卡刷爆不如月入一万但是没有债务的人。银行信贷员不会主动告诉客户这样的逻辑。

风控总监所说的原话是这样的："我们不害怕客户贫穷，只怕客户'脏'"。他说的"脏"就是指多头借贷、频繁申请、信用卡套现等行为。

声称大额网贷通过率高的平台，到底是在玩什么把戏？

其实市面上90%打这种广告的平台，都是在玩文字游戏。

第一种套路就是用高通过率来迷惑人。他们把门槛放得很低，几乎人人都能过，但是额度给到两三千左右。这样算不算过关？是的。但你想要的是大额钱款，而他给你的是零头的钱财。

第二种更坑。去年报道过一个平台，号称"黑户也能下款"的结果怎么样？年化利率达到60%以上，并且收取各种服务费、担保费等。借款人借了五万元钱之后拿到三万八千元不到的钱一年后要还出八万多。这不是放贷而是吃人。

正规机构并没有所谓的"高通过率"。

经过查阅几家持牌消费金融公司的年报发现，平均通过率为25%-40%左右。号称80%，90%过率的要么额度很小，要么利率很高。这个数据是我从上市公司财报中挖出来的，在网上基本查不到。

提高通过率的方法主要有三个

说了这么多坑，有没有靠谱的办法呢？有。在被采访的30个借款人中，8个人属于"高通过率选手"，他们有一些共同点。

第一，申请的时间要把握好

这可能很多人都不知道。我的一个采访对象是代购，她告诉我有一个规律，在每个月的25号到下个月5号之间申请的话通过率会比较高。我一开始不相信，后来专门去问了某平台风控人员。他承认了

原因很简单，月底月初的时候很多平台为了冲业绩会稍微放松一下风控。不是放水而是松动一点点而已。有时候一点就可以了。

第二，申请前三个月要"养"征信

小陈就是个典型。申请前三个月他就把信用卡的使用率降到30%以下，并且提前还清了一笔小额贷款。这叫养征信。

怎样养呢？不要频繁申请网贷，每次申请都会在征信上留下记录；信用卡不能刷爆，最好控制到额度的30%以内；已经有的贷款要按时还清，一次逾期都不行。看起来很容易做到，但是能做到的人并不多。

第三，选择合适的平台比什么都重要

我整理了一份名单，列出了目前市场上比较主流的大额网贷通过率高平台可以分为三类。第一种是银行系，利率较低但是门槛较高；第二种是有牌照的消费金融公司，利率在中间水平上波动，并且也具有一定的准入条件；第三种就是网络借贷机构了，其利率比较高而且放款速度快一些。

我的建议是：能走银行就走银行，不行的话选择持牌消金，千万别碰第三类。不是站着说话不腰疼，我见过太多人被第三类坑得血本无归。

有一个叫阿辉的借款人，我到现在还记着他。他最早在某网贷平台借了三万块钱，后来以贷养贷，滚到了二十多万。去年找到我的时候整个人都懵逼的状态。为什么当初没有告诉我呢？不知道该怎样回答。

大额网贷还有哪些问题需要了解

到这里，有人可能会问：征信花了之后还有救吗？

不是。采访过一个做装修的小老板，征信上有过逾期记录，在申请之前找到了一份稳定的工作，并且缴纳了社保，半年之后再次申请也获得了贷款。关键在于要让平台看到你的"稳定性"——稳定的工种、稳定的收入、稳定的居住地。

还有人问：找中介帮忙靠谱吗？

这个我还要多说几句。市面上那些收取手续费的中介，有90%都是割韭菜的人。他们可以做到的事情你也可以做：填写资料、提交申请、等待审核。所谓的"内部渠道"基本上是没有用处的。我已经采访过几个中介了，他们都承认自己就是赚信息差的钱。

有没有可靠的中介？有，但是很少。怎么判断呢？看他是不收前期费用的。真正好的中介都是下款之后才收费，之前一分钱都不收取。这个标准是我踩过坑后总结出来的。

说到这儿，我又想起了那个被骗走八万多元的小伙子。他当时只交了2000元"服务费"，结果一分钱也没贷到，中介也跑路了。血亏。

最后还是实话交代一下

本文并不是为了劝大家去网贷，也不是为了给某个平台做广告。我只是想让读者少走弯路而已。这两年见过太多人因为不懂这些规则而被骗或者失去机会了。

有一个数字给我留下了很深的印象，在我采访的30位借款人中，有22个人表示如果当初知道这些信息的话，他们会选择不同的途径。

那么问题来了，你现在的选择是哪一个？