贷款可以分批还款吗？被坑惨的我心直口快地表一表态

2018年的时候，我真是太傻了。

做生意资金周转困难，急需15万进货款，我随便在网上找了一个小贷公司，在那里跟他们说利息低、放款快。问：贷款可以分批还款吗？对方拍着胸膛保证说没问题，月付利息、到期还本息的话压力很小。结果怎么样呢？合同签完钱到手了才发现自己被扣了两万多元的服务费和咨询费，最后拿到的钱只有十三万多点四分多一点，还款方式也不像是他说的那么轻松。那时候我每晚都睡不好觉，望着天花板发呆，心里全是自责。后来我自己硬着头皮把这笔账结清了之后就开始研究贷款里面的门道，这几年也算是踩了不少坑。今天想说一说我为什么要分期付款的原因，并不是因为能分期就一定好听多了里面有很多套路的。

为什么很多人问贷款可以分期还款吗？怕还不上了

问这个问题的朋友，大部分都是手头紧、收入不稳定或者是像我当年那样做生意需要周转的人。谁不想一次还清呢？没有实力啊。

我的一个朋友叫老张，去年买房子首付差点没有钱了，就借了一笔消费贷款。他当时想每个月还一点点，分散一下压力应该可以吧。但是忽略了一个很重要的问题就是他的工资年底发提成，平时每月只有几千块钱底薪。结果每个月的分期还款额直接占到了他底薪的70%，日子过得紧紧巴巴地，有一次差点逾期了。

所以分期是可以的，但是怎么分、什么时候开始分、每期还多少才是问题。

分期还款的三种常见套路，在当年我全部中招了

用自己血泪史来给各位拆解一下，以免大家重蹈覆辙。

套路一：等额本息中所存在的"利息陷阱"

很多人觉得等额本息很公平，每个月还款金额都一样多，省心多了。我当时也是这么认为的。

但是你们算过了吗？假设你借了10万元，分十二期支付利息的话年化利率看上去是百分之十，但实际上由于本金每个月都在减少，所以实际上你在用的资金只有一半左右，并且真实的年化率会接近十八甚至更高。这件事我是后来通过IRR公式计算出来的才明白的，真是亏大了。

有些小贷公司比较狡猾，把利息叫做"手续费"，每个月都固定收取，并且不管你还欠多少本金。我见过的最离谱的就是实际年化可以达到36%以上，简直就是在抢钱。

套路二：最后一刀，先息后本

当年踩坑最深的就是这样的还款方式。

前面11个月每个月还几百块利息，爽得很，觉得这贷款借得值。到了第十二月的时候，突然要一次性偿还十万元本金。那时候我的货还没卖出去钱从哪里来？只能到处拆借或者被迫再借款一笔新贷填补缺口陷入以贷养贷的死循环。

先息后本适用于那些确定在到期前可以回款的生意人，普通上班族千万不要尝试，最后那一击可能会把人逼疯。

套路三：隐藏的"提前还款违约金"

这一点很多人可能忽略，所以我必须要强调一下。

前年我的一个做餐饮的朋友，借了20万来装修店面，并分成了36期还款。半年之后生意意外大卖，手里有了闲钱，想早点把贷款还清省点利息。结果银行告诉他提前还款要缴纳剩余本金的百分之三作为违约金。算下来有好几千块钱，比节省下来的利息还要多出不少，这不是坑人吗？

因此，在签订合同之前，要认真阅读提前还款的相关条款。有的银行一年之后才收取违约金，而有的则是三年内都要收，差别很大。不同银行政策不一样具体数字我记不清了但是你们问清楚就行。

贷款分期还款怎样选择才不会吃亏？

坑说了这么多，到底应该怎样选择呢？给出几点实用的建议。

第一，看收入构成。你是拿死工资的，就选等额本金还款方式比较好，总利息少一些，并且每个月要还的钱会逐渐减少，压力也会变小。你如果是做销售工作的并且年底有分红的话可以选择先息后本的方式但是一定要保证到时手头有足够的钱或者做好资金规划。

第二，算真实的利率。不要相信业务员口头上所说的"几厘几分"，自己下载一个IRR计算器，在里面输入每一期的还款金额之后得到的就是内部收益率了，这才是真正的年化率。这是我后来学得的方法，到现在我还记得第一次计算出真实利率的时候拍着大腿骂娘的样子。

第三，问一问能不能提前还款、有没有违约金。去年还不是这样的情况，今年很多银行的政策已经调整过了，有些消费贷款满半年就可以免费申请提前还款了。目前我只了解我们这边的大几家银行的情况，并且其他地方的小机构也不敢乱说，你们可以自己去问问。

网上查不到的几个冷知识

最后给大家透露一些行业内幕，都是我这些年跑银行、跟客户经理打交道总结出来的。

很多银行的消费贷款都存在"宽限期"这一说法。比如你本来选择了36期，还了半年之后觉得压力大，可以申请把剩余本金重新分期，延长到48期甚至60期。这件事银行不会主动告诉你，在柜台或者打客服电话去申请的时候要编一个合理的理由来说明自己情况变差的原因，比如说收入下降、家里有人生病等。

还有一个就是每个月的还款日是可以调整的。我之前有一笔贷款，是每月5号还贷，但是我的工资是在15号发的，老是要先垫付。后来我把还款日期改成20号了之后就轻松多了。很多银行都有这样的服务，但是99%的人都不知道怎么用到它上面来。

另外的数据表明，我身边有60%的借款朋友在签订合同时没有仔细阅读还款计划表，在听业务员口头解释之后就同意了。不出事才怪吧。

说到这里，你们也应该明白了贷款可以分批还款吗答案并不是简单的“可以”或者“不可以”。分期是可以的，但是分期方式是什么样的、是否划算以及是否有坑等细节需要你自己去研究。

不要等到签订完合同之后才后悔。