贷款容易下款的平台：不要被广告所骗，选择渠道就好比挑选西瓜

上周有个叫小周的客户急急忙忙地来找我，说是在手机上乱点了一通之后征信就被查到了，并且钱还没有到账。这事儿很典型。很多人急需用钱的时候就像饿着肚子进超市一样，在包装袋上写着"好吃"的地方就往购物车里塞东西，最后买回来的东西全是"图片仅供参考"。找贷款容易下款的网站逻辑其实和挑西瓜差不多，不能只看瓜皮绿不绿，还要拍一拍、听听声音，甚至要了解这块地里的瓜甜不甜。

我是理财规划师，按照常理应该建议大家不要过度借贷。但是现实生活中谁没有过手头紧张的时候呢？主要看你是希望正规渠道周转一下还是想被高利贷剥一层皮？今天我就把银行经理可能不会告诉你、中介也不太爱说的实情摊开来说一说我就不啰嗦了

为什么有些平台号称"秒批"，最后还是把你拒了呢？

市面上贷款容易下款的平台，广告声大如雷，“凭身份证秒贷”、“黑户也能办”。如果你相信这样的话的话，那就等于把镰刀交到别人手里了。

我有一个做餐饮的老客户老张，去年疫情期间急需5万块钱给员工发工资。他在一个不知名的网贷平台上填写了信息后获得了贷款额度，在提现的时候却提示"系统维护中"。后来才知道那平台就是想骗取他的个人信息然后倒卖出去或者诱导他开通会员服务。这样的坑踩一次就够你喝一辈子的了。

所谓的"容易下款"，其实就相当于一次概率游戏。银行以及持牌机构都有自己的风控模型，就如同每个人的口味不同一样。有的公司偏好公积金高的客户，有的偏好数量上有房产的客户，还有的专门为小微商户提供流水贷服务。拿着只有基本工资流水的一份资料去申请看重纳税记录的商户贷款的话，那不是肉包子打狗了吗？

别傻了，没有哪个平台是来者不拒的慈善家。靠谱并且放款快的一些平台对你的资质有明确的要求，并且它们的审核机制比较智能、流程也比较流畅罢了。

正规平台容易下款吗？拆解三种主流选择

与其在网上东奔西跑，不知道往哪里去的时候不如回过头来仔细看看正规的渠道。我将市面上常见的几种类型渠道按照下款难度以及坑爹指数进行对比之后可以对号入座了。

第一类为互联网大厂的信贷类产品，如微粒贷、借呗、京东金条等。这事儿也没什么好说的，只要你平时信用记录不是特别差，并且使用他们支付工具比较多的话，大概率会有额度。我的经验就是微粒贷邀请制很准，虽然不保证高额度但是稳当，在填资料方面也比较省事不会出现一些奇葩的情况。这就如同家附近的小超市一样，东西不一定最便宜，不过方便而且没有坑人之处。

第二类是银行的线上快速贷款。现在银行也卷得很厉害，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品利率有时候甚至低于互联网平台。但是该类产品存在一个"隐形门槛"：必须为该银行代发工资客户或者在其中购买过理财产品才能使用。去年我给一位体制内客户的算过一笔账，在建设银行的信用卡分期费只有3.6%，而在某个网贷平台上看到的是12%起。省下了一辆自行车的钱。

第三类为持牌消费金融公司。该平台门槛较低，额度可以接受，并且利率较高。征信稍微有点问题的话，银行不会带你走，在这里可能就是最后的希望了。但是一定要看清楚合同中有没有隐藏的服务费、担保费之类的费用项目。

避开这两个坑之后，下款率至少提高三成

很多人申请贷款被拒，并不是资质问题，而是自己把自己给"作死"了。讲两个我见过的真实翻车现场。

一个是"手滑"频频申请。有个做设计的小伙子，在一个月之内就点了十几家平台上的"查看额度"。结果征信报告上全是贷款审批查询记录，硬查询次数太多，银行一看就觉得你"极度缺钱"，直接拒贷。这就像是同时向十个朋友借钱一样，如果第十一个朋友听说前面九个人都没有借给他的话会怎么想？肯定会认为你的为人有问题或者还不起债来。

另一个就是资料填写不严谨。这听起来很离谱，但是真的有人在填工作单位的时候写的是"自由职业"，结果瞬间就被拒绝了。其实很多平台的风控系统都会比对您在其他渠道留下的信息。如果你支付宝认证为某公司员工，在申请贷款时却写了无业，那么系统就会立即报警。保持信息的一致性要比你想象中的重要得多。

怎样去判断一个平台是否可靠？

现在网络上的信息良莠不齐，搜到的结果大多是中介发布的广告。想要找到真正的贷款容易下款的网站学会"看底牌"。

最简单的方法就是看放款方。钱到账后，再查一下转账的是谁的钱。如果是某某银行、某某消费金融公司的话那就是正规持牌的机构了。如果是一个你从未听说过的科技公司或者咨询公司的名字的话就留个心眼吧，很有可能是高利贷或者是套路贷。之前有一个客户收到款项之后发现是由个人转来的钱，并且后来还款的时候对方已经联系不上了，征信也没有清除掉，最后只能报警处理，麻烦得很。

再给大家分享一个业内人知道的"潜规则"，那就是申请时间也有讲究。很多银行系的快贷产品，在系统更新额度或者释放额度的时候一般是在月初或者是季末。有些银行为了完成业绩指标，在这几个时间段内的审批通过率就稍稍高一些了。虽然官方没有承认过这种情况的存在，但是仍然有这种捡漏的机会存在。具体数字我已经记不清楚了，去年有一个客户就是在季末最后一天申请下来的，之前尝试两次都没有成功。

另外还要注意不要相信什么"内部渠道""强制开额度"。现在都是大数据风控，人工干预的机会很小。那些号称可以帮你洗白征信、强下款的中介公司中，有九成以上是骗子，还有一家就是准备骗你预付款的。最好的办法就是在保持自己的信用记录的情况下去寻找捷径，在这个时候比什么都好用。

最后给你几点实际的建议

如果你真的急需用钱的话，不要急着去寻求帮助。先查看一下自己手机银行是否有预授信额度，这是成本最低、下款最快的途径。如果没有的话再去看看支付宝、微信、京东这些大平台，虽然利息可能会高一些，但是比较安全。

千万不要为了方便而点击短信中不明的链接。路边生长的野西瓜很好看，看上去很诱人，但切开之后才知道里面是生瓜蛋子，并且还可能存在危险性。

说了这么多，其实只有一句话：你的征信就是你金融的身份证了，请不要弄脏它。平时多养信用，在需要的时候才有人愿意帮你一把。那些声称"不看征信就可以秒下款"的广告听听就算了，真的相信的话就会掉进无底洞里去。