奉上今日放水口子：生意人亲测可以下款的三条路子

上周二凌晨两点，我还在仓库里看着从义乌发过来的货物。

供货商突然变卦要求现结，之前约定的账期也被取消了，在我手上所有的现金流都压在上一批应收款中。那时候我真的急坏了，翻看了十几个朋友圈广告之后发现都是些"无视黑白户""秒批十万"之类的垃圾文案。做生意七年多来，我一直被贷款坑过，并且也找过了靠谱的资金渠道，今天就把这些经验摊开来说一说奉上今日放水口子网上搜到的全是中介广告，很少有人愿意跟你说实话。

我是做五金加工的小企业主，并不是金融专家。

但是这几年为了周转，我几乎把市面上大大小小的贷款产品都试了一遍。踩过坑、收过"服务费"的同时也遇到了好产品的雪中送炭。下面这些问题是我被朋友问了很多遍的问题，就一次性讲清楚吧。

小企业贷款口子真的有"放水期"吗？

很多人问：老张，网上的"今日放水"消息到底可信吗？

这事要两面讲。

所谓的"放水"其实是中介在忽悠，就是为了让你交那一两千块钱的"包装费"。但是还有一种情况是存在的，在每年季度末或者年底的时候，有些银行为了完成任务量而会稍微降低审批的标准。去年12月的时候，我有个做物流的朋友征信上有两次逾期记录，平时根本批不下来的贷款产品，那周居然也通过了。审批的速度非常快，上午提交申请下午就可以拿到款项。

银行也一样要完成KPI。

但是指望天天有这样好的机会，那就还是洗把脸睡觉吧。真正能抓住这个机会的人，平时资质还过得去，只是卡在某个硬性指标上而已。征信很差的不要想走捷径了，银行是不会放水给你的。

三个可以使用的渠道

广告打得天花乱坠，适合我们小生意人的路子其实也就那几条。按照我自己的实际情况给你们总结一下。

税贷类产品：门槛高但是利息很香

这是我目前觉得最靠谱的一类。

前提是你公司正常纳税，连续两年没有中断。去年我申请过一次年化利率只有4.35%，比很多网贷平台便宜多了。审批很快，并且基本上是系统自动完成的，不需要跟人打交道。但是有一个坑要提醒大家，在提交之前千万不要随意点查询征信，否则查询次数过多会被系统拒绝。第一次申请的时候不懂得去查额度的话会拒之门外所以白白浪费了机会。

不同的银行的具体标准可能会有所不同，但是大体上逻辑是相似的。

发票贷：适用于有稳定上下游的

如果公司开票比较有规律的话，这条路可以考虑。利息比税贷稍高一些，但是给的额度比较大。去年我申请了三十万人民币用来支付一批原材料款用的钱已经全部付清。但有些平台会收取各种名义的服务费、担保费等费用，并且这些费用加起来会让你感到很无奈。我的一个做餐饮的朋友向我借了10万元钱，到手只剩下8.5万元左右，剩下的2万块钱被扣成了各种各样名目的支出，算下来年化利率接近36%。

这就是坑爹。

所以在签订合同之前，一定要把所有的费用问清楚，不要不好意思开口。正规的平台是不会收取这样杂七杂八的钱的，敢收钱的就是知道你着急用钱了。

商户贷：有营业执照就有机会

这两年才出现的，专为个体户、小微企业量身打造。条件比较宽松，只要持有营业执照并且有经营流水就可以申请了。利息比前两种稍高一些但是门槛低一点。我表弟开便利店的时候缺钱装修，走这个路子批到15万解了燃眉之急。额度一般都较小，在10-30万元之间，大额需求还得另想办法。

以上三个是我自己或者身边人真实使用过的。

"不看征信""秒批五十万"的广告，你信了就是往坑里跳。

关于今日放水口子，网上没有告诉你的秘密

网上搜一搜，中介打广告的声音最多，很少有人会说实话。这些年积累下来的门道分享一下。

第一，申请的时间要把握好。我观察过几次，在周二到周四的上午10点之后提交的话，通过率好像比周一、周五高一些。具体的原因我不敢瞎说，可能是系统更新或者是审批人员的状态问题。反正后来每次我都选这个时间段去申请，感觉比较顺畅一点。

第二，不要相信"内部渠道"。号称与银行有关联、可以帮你把资料包装好的中介公司有九成半都是骗子。剩下的一个收了你的钱之后做的事情跟你自己申请没有区别。去年我有一笔贷款被拒了，找了个中介说能帮忙"疏通一下"，交了一千块钱的定金后人家只是重新整理了一下我的申请材料再提交——还是被拒了。2000块就当学费吧。

血亏。

第三，很多平台的"预审额度"是虚假存在的。你只要点一下手机上的按钮就会显示有10万额度可取用，在申请的时候各种审核都会不通过这东西就是为了套你的信息然后卖到别的公司或者中介那里去

几个坑要当心

列举几个我亲历的翻车事件。

前年我隔壁有个做服装批发的老板，急着进货，在网上找了个"当日放款"的平台。合同没有仔细看就签了，结果借到20万之后只剩下16万，其中4万元被算作服务费和保证金。更坑的是，合同上写的是等额本息还款方式，但是他认为是先付利息后还本金的方式。三个月以后别人上门收钱的时候才发现自己给的钱连利息都不够。

到现在我还能想起他当时的样子。

还有一种叫做"AB贷"的骗局。中介说可以办理贷款，但是需要你找一个征信好的朋友当担保人或者紧急联系人。实际上是用你的朋友名义去贷款的钱到了你的手里之后债务就是你的朋友要承担的了。去年我们在当地的生意圈子里出了很多次这样的事情，好几个老板因为这件事和自己的朋友们闹翻了。

真没用。

因此奉上今天放水口子的话题，你需要分辨出哪部分是真实有效的信息，哪些又是中介在收割韭菜。我的原则很简单：凡是让你先交钱的就拉黑；合同条款说不明白的就是不签；利息明显高于正常水平就是不要碰。

做生意本来就很难，不要让贷款成为压垮你的最后一根稻草。

这几年我用真金白银换来的经验就是这样。有些数字我不太记得了，但是大概的情况就是这样。各个地方的政策可能不同，在我们这边情况我已经很了解了，其他的我就不能随便说了。大方向差不多：正规渠道、看清条款、不要贪图小便宜。

缺钱的时候最容易冲动做傻事，我当年就是太着急了，才被坑了好几回。现在想来如果当时有人跟我讲这些话的话就可以少走很多冤枉路。

下次再有人给你发"今日放水"的广告时，你先问一下自己：你自己申请过吗？到多少钱为止？利息多少呢？有没有隐性费用。提出这四个问题之后，骗子基本上就暴露了。