负债高也可以贷款吗？无视负债借款口子的真相我查到了

2019年的时候，我欠了一大堆债，信用卡刷爆了，网贷点过七八家，征信花得跟调色盘一样。那时候每天都在网上搜不考虑债务的借款缺口想着谁可以帮自己解决眼前的困难，结果呢？被所谓的"内部渠道"骗走了三千块钱的手续费之后，并没有拿到借款，反而被人拉黑了。那段日子现在想起来后背发凉，吃饭都有问题了还被人当猪宰。

后来我自己摸爬滚打把这个行业研究了个底朝天，才发觉当初的想法有多么天真。但是你说完全没有机会了吗？并不是这样。只是这件事跟你想象的不一样而已。

那些标榜"无视负债"的，到底是在搞什么鬼？

市面上99%打着"无视黑白户""无视高负债"旗号的，要么是骗子，要么就是高利贷。正规金融机构是没有敢真正地去忽视你所欠下的债务的。为什么？人家借钱给你是为了要利息，并不是做慈善事业，在你们这样的情况下借给你们就白给掉了。

那么为什么还有人可以贷款呢？其实就是用另外一套逻辑来思考。

我的一个朋友老周，从事装修行业，在去年11月的时候负债率已经达到了75%，按照常理来说银行早就应该拒绝他了。但是他还是贷了一笔十五万的款。为什么？因为他每个月微信流水二三十万元，并且从不逾期还款。银行并不傻，看你负债高，但又看你的现金流更大一些，就觉得你有能力还清债务。

所以所谓的"无视"就是"弱看负债，强看其他"。

比较可靠的借款渠道是怎样的？

别傻了，没有哪个机构会明目张胆地说"我们欢迎高负债客户。" 这件事情要自己去想一想，我踩了很多坑之后总结出几个重要的点。

第一，看资产、流水。你有房有车或者流水大一些也可以谈一下负债高一点的也有条件可以考虑。去年我给一个开饭店的老哥咨询过，他信用卡欠款40万，但是因为店里流水稳定所以最终只批了20万。利息有点偏高，年化在12%左右吧，不过正规银行的钱还是有的，并不是那些乱七八糟的网贷。

第二，看借款用途。有些产品专门做经营贷，并且对个人负债比较宽容，但是对于经营流水的要求却很严格。你能用这笔钱去消费吗？没有门路的可能都没有了。如果用途不符合规定的话就会被批准之后马上把款收回来。

第三，看机构类型。小贷公司、消费金融公司的放款条件比银行要宽松一些，但是利率也高得离谱。年化24%已经算是比较好的了，有的甚至可以达到36%，更高。敢不敢借呢？

申请的时候最容易踩到的坑，我已经帮你趟过了

这事儿说起来话长，当年我着急得很，在看到口子的时候就往上冲了，结果把征信弄坏了。

乱点链接，征信越查就越差

和我当年一样，很多人在网上找到一个"无视负债的借款口子"之后就去填写资料了。但是对方查到了征信后就被拒了。再点一下下一个又被拒绝了。一个月内信用报告上出现了十几条查询记录，如果想要申请正规贷款的话直接被否定了。

正确的方法是：先弄清楚自己的征信情况，再针对情况进行选择。不要随便去试。

我现在有个习惯，在申请之前先做一个征信报告，算一下自己的负债情况再找适合的产品。不确定能不能点的坚决不点宁可花更多时间去研究也不可以乱选。

中介也得说一说我见过收15个点服务费的，你借了十万到手八万五还要按十万元还本息。谁受得了？

高负债人群怎样提高下款几率？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我的经验教训。

先结清可以还清的小额贷款。你征信上有十几条几千块钱的网贷记录，银行看到就会觉得你缺钱了疯了。能还款的话就尽快赶紧把账务清理一下；不能的时候要等一个月再申请审批成功率会高一些。

其次养流水。我的一个做电商的朋友负债也不少，但是他每个月都会往银行卡里存钱，保持流水干净。半年之后申请贷款，顺利拿到款项。这招有效果但是要能忍受住时间的考验。

另外一点就是选择好申请的时间。其实很多的人都不知道这个情况的。每个月各个机构可以放款的数量是不一样的，月初的时候资金比较充裕，审批也比较宽松；月底的时候资金就紧张了，审核也就严格起来了。我观察过几次，月末被拒的话，下个月初再申请就可以通过了。当然不同地方可能不一样，但是我的经验就是这样的。

举个具体的例子。去年我的一个做建材生意的老乡征信上有两次逾期，金额不大几百块钱左右，负债率60%多一些。他本来打算申请某大行的信贷业务被我阻止了。让他先把这两笔逾期处理掉，并且开出一份非恶意逾期证明之后就去了一家城商行为办理经营贷的事情。结果怎么样？批给他的额度为30万元，年化利率是7.2%。他说早知道就应该听我的。

选对产品，比到处找"无视负债"的口子好得多。

对于所谓的"黑科技"，我有话说

网上还有人卖什么"强开技术""内部通道"，说能百分百下款。别信。全是扯淡的。我以前也中过这个坑了，交钱给一堆在网上都能查到的信息，没用处。

真正有用的"技术"都是建立在对产品理解的基础上。比如某消费金融公司对于公积金客户比较友好，如果你有公积金的话负债稍微高一些也可以通过审核。再如某银行近期为了冲业绩而降低要求。这些信息不是靠积累得来的，也不是花钱买得到的。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上没有差错，逻辑也是一样的。

另外还有一件事情要提醒你。去年还不是这样的，今年很多机构的风控都提高了，以前能过的现在不一定能过。不要用去年的经验来套用到今年的情况中去，多问、多看一些比较好。

最后说，负债高没有关系，可怕的是病急乱投医。越着急就越容易被人当成韭菜来割。我当年就是因为太心急了才吃大亏的。

先把自身的征信情况搞清楚，然后再考虑借钱的事情。