负债高也可以贷款吗？经过我验证的几个正规口子，不看负债

去年冬天，我的小工厂因为一笔货款没有收回而无法发放工资。那时候我征信上的负债率已经达到了75%，去很多银行都吃闭门羹了。说实话当时真的无路可走，后来自己沉下心来研究了一下发现市面上还真有那么一些不看负债正规的途径但是它们从不打广告，都是靠同行之间的口耳相传。

为什么你找的"不看负债"都是坑？

说实话，网上那些弹窗广告里写着"无视黑白户""不查征信"的十有八九都是骗子，剩下的一个才是高利贷。正规金融机构怎么可能真的不管你的负债？它们是不太重视或者有着其他的评判标准。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年急用钱，在网上发现了一个小贷平台，声称可以"无视负债秒下款"。结果怎么样？借了五万元之后只到手三万八千块，剩下的两万多直接被扣成了服务费。这还没完呢三个月后他要还钱本金加上利息已经到了七万多元。这件事闹得他的店里的生意差点就黄了。这样的坑人做法你敢碰吗？

正规的银行或者持牌机构所说的"不看负债"，其实是有条件的。要么你有优质的抵押物，要么你的流水可以覆盖到那点债务上。其实就是看你有没有还清的能力，并不是去死盯着那个冰冷的数字。

可靠的正规贷款渠道有哪些？

踩过坑之后，我花了很多时间研究银行内部的政策，并且找了不少在银行工作的朋友喝酒套话。下面这些渠道是经过我自己或者身边朋友测试过的可以下款的地方，虽然不一定适合所有人但是至少走的是正道。

税贷：纳税记录可以抵消高负债

这是我目前认为比较可靠的一个渠道。很多银行都有针对中小微企业推出的税贷产品，例如建行、工行就有类似的产品。该类产品逻辑很简单：近两年来纳税情况良好，则说明企业的经营状况正常运转。

去年十一月的时候我是用它来度过难关的。当时我的纳税等级为B级，年收入约为3万左右。尽管我征信上的负债率较高，但是银行系统在计算时更看重的是我的稳定税后收入以及经营流水的情况。最后批下来20万元额度，年化利率只有4点多点。具体数字我已经记不太清楚了，不过要比那些网贷便宜很多。申请的速度很快，在手机银行APP上就可以操作完成第二天钱就到了账户里。

抵押贷款：有东西的话，负债高点就没什么关系了

如果你有房产或者车子的话，那么抵押贷款就是最保险的选择。很多人认为抵押贷款麻烦重重，需要评估、登记，整个过程要半个月左右的时间。其实我也觉得挺麻烦的。但是你得考虑一下是想快那两天还是节省那些利息？

我的一个做物流的朋友名下有三套房，但是因为之前为朋友担保过，在征信上显示负债很高。他去申请信用贷款的时候根本就没有可能。后来按照我建议的一套房子做了抵押经营贷。银行看到还有房子作为保障的话他的负债率根本不拦住，直接给七成评估值放款，并且利率还很低。这事儿让我明白了在硬资产面前负债高一点的问题其实并不是什么问题。

但是要注意，抵押贷款虽然对负债比较宽容，但是对于资金使用的要求却很严格。千万不要把这笔钱用来炒股或者买房，一旦被查到资金流向不合法的话，银行就会要求你马上还清所有的贷款。到时候你要去哪里哭呢？

担保贷：找一个好信用的人比什么都重要

这个方法要靠人脉来搞定，但是有效果。如果你自己负债高、资质不够的话，找一个征信好并且有稳定工作的人做担保人会提高通过率。现在找个保底人的难度比较大，在这种情况下没有人愿意承担这样的风险。但是如果生意真的有所起色，并且暂时周转不开的话也还是可以考虑的路径之一。

去年我有一笔订单急需垫资生产，于是请我的表弟做担保。他在事业单位工作，并且交了很高的公积金，征信上没有不良记录。银行客户经理看过他的资质之后再看我们提供的购销合同的时候就表示可以做成这笔生意了。虽然只有15万元的额度，但是解决了我当前面临的困难问题。后来我已经按时还款了，所以表弟担保的责任也就解除了，并不会给他带来任何影响。

当然，前提是你要有信任你的担保人，并且你不能坑人家。如果还不起钱的话，那么担保人就要替你还债了。到时候亲戚都没有可以做的地方了，这件事情我得提醒你在前面做好准备。

申请的时候有哪些细节容易被忽略？

很多人申请贷款被拒，并不是因为资质不好，而是细节处理不当。我总结出一些经验教训都是用真金白银换来的。

第一，申请的时间很重要。据我所知，在每个季度结束的几天里，银行放款任务重一些，审批比较宽松。去年并不是这样，今年政策刚调整过一次，为了完成业绩指标，有些门槛会悄悄降低。上次向税务部门贷款是在3月25日提交的，感觉比平时要顺利得多。不同的银行情况不同，但是你可以注意一下。

第二，手机上的一些网贷APP可以卸载。银行审批系统会抓取到你的手机安装列表中是否有"借呗""花呗""XX贷"等借贷软件的图标存在，如果发现的话风控模型就会认为你缺钱严重，并且有多头贷款的风险较大。我的一个朋友就是因为这个原因被拒绝了之后把那些APP全部都卸载掉了，在一个月后再次申请的时候马上通过了。你说冤不冤？

第三，不要频繁点击"查看额度"。每次点一次就会在你的征信上增加一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，银行会觉得你就像无头苍蝇一样到处找钱，风险很大。最夸张的是一次月内点了二十几次网贷广告，在征信报告里有好几页全是查询记录。这种情况神仙也救不了你。

怎样辨别一个口子是否正规？

市面上鱼龙混杂，怎样辨别哪些是真的不看负债正规的途径哪些是披着羊皮的狼？我有两条简单的判断标准。

一看放款的机构。正规贷款的资金提供方应该是银行或者是持金融许可证的消费金融公司。在合同中看到甲方为"XX小额贷款公司"或者更离谱的是"XX科技公司"的时候，就要小心了。正规公司的合同条款都是很规范的，并不会出现什么服务费、砍头息之类乱七八糟的说法。

二看利率公示。正规机构会告诉你年化利率是多少，而且不会超过法律规定的上限。那些只说日息万分之几、月息几分的多半是文字游戏。让他把换算成年化的利息率告诉他，如果他支支吾兮地说不清楚的话就直接拉黑好了

我只了解二三线城市的情况，一线城市的选择会更多一些。但是不管在哪里，原则都是相同的：宁可多跑两趟银行，也不要在网上乱填资料。个人信息比你想象的要贵重得多，一旦泄露出去就会有骚扰电话打给你，烦死人了

说了这么多，其实只有一个意思：负债高并不是绝路，但是乱投医却是绝对不可以的。不要轻信那些天花乱坠的广告，在做好银行产品的调查之后再决定是否购买，并且可以找一个比较靠谱的专业人士来进行咨询，比什么都好。

下次遇到资金周转问题的时候，先看看自己有没有纳税记录、房产证和汽车行驶证等信息。实在不行的话就把那些乱七八糟的网贷还清了之后再养三个月征信吧。路是走出来的，并不是借来的。