黑白30天口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，信用卡逾期了27天，征信也已经被耽误了，急需8000块钱来周转。我在网上疯狂地搜寻着答案，在最后我找到了一个叫无视黑白30天口子被广告词弄得眼花缭乱，征信都这么差了还去尝试一下吧。结果怎么样？钱没借到反而花了500元的"包装费"，所谓的"口子"其实就是个骗局。老实说当时如果我稍微冷静一些的话就不会受骗了。

很多人和我当年一样，看到"无视黑白"这四个字就感觉得到了救命稻草。讲真的，在这个词语背后隐藏的坑比想象中更深得多。

那些说"不理会黑白"的人到底想干什么

市面上宣传可以做无视黑白贷款的，十有八九是以下三种情况。第一种最坑人了，纯粹骗前期费用的，在征信不好需要包装资料的时候收取几百上千元的"工本费"，之后就把你拉黑。第二类为高利贷，利息之大让人难以想象，借3000到手2000，7天后还3500的情况我见得多了。第三种稍微正规一些的是某些小贷公司为了引流而采用的方式，在申请过后就会把你的信息出售给几十家中介机构，并且在接下来的一个月内你会被大量的电话轰炸。

我的一个朋友叫老周，去年做生意亏了钱，在征信上有一笔呆账。他和我一样，在网上找这样的"无视黑白"的道路。中介信誓旦旦地保证说可以搞定，并且提交资料后过了半个月都没有回音，最后来了个系统维护、下个月再来吧的消息。后来才知道根本就没有系统的检修问题，就是他的资质不够好，所以被中介给拖住了。

正规放贷机构都会查询征信，为什么有人可以"无视黑白"呢？人家做慈善了吗？

30天逾期这个时间点，比你想象的要敏感得多

后来我自己研究才发现30天逾期的贷款在银行和机构眼中是一道特殊的分界线。逾期三十天以内的，大部分银行还是把您看作"偶尔忘记还款"的客户，系统只会在上面打上一个标签——1号，并且还有沟通的机会存在。超过30天后标记为2号的时候，很多机构的系统会自动拒单并且不会给人工干预的机会了。

这个细节是我从一个信贷论坛上扒出来的，当时有一个银行内部员工匿名爆料说他们行的风控系统对30天这个节点很敏感。具体是否所有银行都这样我不敢打包票，但是根据我的观察大部分机构差不多。

因此广告中特意突出"30天口子"的，其实是在做文字游戏。他们赌的是你不懂其中的道理，病急乱投医。

我踩过的坑，希望你一条都别踩

当年那个骗我五百块钱的中介，话术很好使。说我们有内部通道跟资方联系、不查征信只看还款能力、今天下款明天到账。我当时脑子一热就信了，现在想想真是蠢得可以。

坑一：要求提前交钱的，百分之百是骗子。正规放贷机构不会在贷款前收取任何费用，我当时要是知道就好了。

坑二：说"百分百下款"的，基本不可信。金融行业哪有百分之百的事情？风控模型再宽松也有一个底线，敢打包票的就是骗子或者根本不是放贷方。

坑三：不要去弄假资料。去年有个新闻，有人因为配合中介做假流水被判了刑，罪名是贷款诈骗。这件事真假我不敢保证，但是风险是有存在的。

坑四：利息不透明的，一般都有问题。正规的产品会告诉你年化利率是多少，那些支支吾吾不说清楚只说"每天多少元钱"的，其实利息很高很吓人。

有没有可以贷款的地方呢？

说了这么多坑，征信花了之后还能不能借钱？可以了，但是并没有你想的那么简单。

后来我找到的办法就是抵押贷款。车子、房子，甚至是保险单都可以作为担保对象来使用，在这些情况下很多机构会忽略征信情况了。我的表弟去年用一辆开过五年的车做抵押借到三万元钱，虽然利息比银行要高一点，但是也还算正规，并且明码标价。

还有一种就是找担保人。该方法比较传统，但是有效果的。前提是你需要一个可靠的亲戚或者朋友来帮你，这个就要看人际关系了，我也没有太多建议可以给出。

另外一种情况就是一些消金公司对于"当前逾期"和"历史逾期"的判断标准不同。如果只是偶尔一次逾期，并且金额不大，可以尝试一下征信要求不是特别高的平台。具体是哪些我不方便说出名字来以免被当作打广告用掉，但是你可以去正规的一些比较平台上查一查看哪个产品准入条件更宽松一些。

一些容易被忽略的地方

申请贷款的时候，填写资料也是有讲究的。我认识一个做了七八年的中介，他说过一件：工作单位如何填会影响到系统的评分。自由职业和某某公司职员这两种情况下给的钱差很多钱。我没有亲自去验证，但是听起来挺可信。

还有一个时间点的问题。月底、季末的时候，很多机构的放款额度都会比较紧张，审核也会更加严格一些。如果不是很急的话就可以避开这些时间段了。这是我自己的经验，并不一定适合所有人。

申请频率也很重要。不要短时间内频繁地到处去申请，每次申请都会在征信报告上留下一条查询记录，如果查询次数过多就会让风控觉得你"特别缺钱"，从而更难获得贷款机会。当年我犯了同样的错误，在一个星期之内就向七八家银行提出了贷款请求，最后自己的信用状况被搞得一团糟。

最后几句话有关"无视黑白"的真话

写了这么多，其实就想说一句话：无视黑白30天口子99%都是坑，剩下的1%，要么利息高得让人怀疑人生，要么有其他的苛刻条件。与其花费时间去寻找这样的"捷径"，不如考虑如何把征信养好或者找到正规的抵押途径。

我花了将近两年的时间才把征信修复到正常的状态，那段时间真的很难受。但是回头再看的话，走正道虽然慢一些，但至少不会越陷越深。

如果真的需要借钱的话，先问自己：这笔钱能不能不借？还有其他的办法吗？找亲戚借钱、卖掉不用的东西、跟债主商量延期付款等等虽然不太体面但是比掉入高利贷的陷阱要好得多。

不要像我当年那样被"无视黑白"这两个字蒙蔽，最后花了更多的时间和金钱去弥补。