类似快贷借钱口子：银行经理不会告诉你的一些"隐藏通道"

上周三晚上九点左右，我在报社附近的一家便利店吃关东煮的时候手机响了。是叫阿豪的年轻人打来的电话，声音很抖动，说他在派出所门口不知道要不要进去报案。

三天前的事儿。阿豪在网上找快贷借钱口子想找一个下款快的平台周转一下信用卡账单。结果点击进去之后发现网页是正规的"某某信贷网站"，按照提示输入了身份证号以及银行卡信息后，在线客服表示卡号填写错误导致账户被冻结，并且需要支付5000元人民币作为解冻保证金以证明操作者身份；如果不交钱的话就起诉诈骗。

听完差点把嘴里的萝卜给吐了出来。我听了不下二十遍，还是有人往里跳阿豪说当时吓蒙了，差一点就去借钱凑这个钱了讲真的这种所谓的"口子"十有八九是精心设计的圈套专门针对急需用钱、病急乱投医的人

怎么找到快贷借钱口子？弄清楚银行内部的"白名单"C代表什么

很多人问，既然网上那些乱七八糟的广告不可靠，那么正规的地方到底在哪里呢？

这件事情有点意思。采访过国有大行个贷部的老陈，给我透露了一些信息。所谓的"快贷"或者类似的理财产品，在很多银行都有，但是它们不一定在柜台里可以办理。银行内部有一个叫做"白名单"的机制，系统会根据你的代发工资、房贷记录、公积金缴纳情况等来筛选出一批优质客户。

如果你在名单上，银行的手机APP就会直接显示额度，并且点击一下就可以把钱打到你账户里去，不需要求爷爷告奶奶找中介。如果没有看到这个入口的话，说明你就不在列表之内了。这个时候点那些标榜"百分百下款"推广链接的人基本上就是给骗子送业绩。

真正的口子其实就藏在平时不太去打开的银行APP里面，并不是满屏弹窗的小广告上。

那些声称"不管黑白户的口子"后来怎么样了

去年冬天我做了一个深度调查，跟踪了十几个在网上宣传"无视征信、秒下款"的平台。结果很让人吃惊。

有个做小生意的老周，在义乌批发市场卖百货。进货时缺钱，他在一个链接里下载了"某某金融"APP。额度给的是五万块，老周当时还挺高兴的觉得捡到宝了。但是提现的时候App显示银行卡号有问题

这招熟不熟？

老周联系客服，对方发来一张银监会的"红头文件"照片，并且表示需要打款一万块做流水认证才能解冻。当时的老周非常着急，把钱给汇出去了。然后呢？然后就被拉黑了。两天之后那个APP就无法打开，服务器位于境外地区，在国内报警都没有用处。

这样的案子我见得多了。真正的金融机构绝对不会在你拿到钱之前收取任何费用的。会员费、解冻费、验证费等提到这些字眼的时候，直接拉黑就对了。

藏在手机里的正规军：消费金融公司隐性额度

除了银行之外，还有一类渠道经常被人们所忽视的就是持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费这些都是正规军，利息虽然比银行高一些，但是要比那些高利贷强很多。

小林是刚毕业两年的姑娘，由于征信比较"白",所以银行贷款申请没有通过。让她用几个持牌消金APP来试一下招联金融上出8000元额度，虽然年化利息达到10%左右但是正规渠道不会有乱七八糟的服务费用。

有一个小技巧，但是很少有人知道。如果你经常在京东或者支付宝这样的平台购物的话，那么它们自带的金条、借呗其实也很好用作"口子"。这些平台可以对你的消费行为进行数据画像，并且有时候额度甚至比银行还要高一些。不要认为网贷就是不好碰就不再接触了，大厂背景的产品靠谱多了，比起那些小平台不知道要好多少倍呢。

但是有一点要提醒你，不要过于大胆。有的平台点一下"查看额度"就会查一次征信，次数多了，你的征信报告就可能会被弄得很糟了，以后想办正规房贷都很难。每个平台是否每次都要进行查询呢？不同的平台政策不同，在去年还不是这样的情况，今年很多地方都已经修改过规则了，所以在点击之前最好先看一下用户协议中关于授权条款的部分。

不要踩坑：这些"口子"背后隐藏的隐形成本

见过太多为了找一个"口子"最后把自己搞崩的人。

有一个案例到现在我还记得。刘老板做装修的时候，去年为了周转资金找了一个所谓的"内部渠道"。钱借到了5万块，但是实际拿到的是4万元整，在其中1万元就被当作服务费扣了出去。合同上写明的借款金额为五万元。这就是砍头息的意思。

这还没完。还款的时候，对方说如果不按时还的话，通讯录里的所有人就会收到他欠钱不还的短信。刘老板为了面子只能拆东墙补西墙利滚利最后变成二十多万债务。

这就是典型的套路贷。要记住，如果拿到的钱和合同上的金额不一致的、催收敢威胁爆通讯录的行为都是违法的。遇到这种情况不要犹豫直接报警并且投诉到金融监管局不要再私下解决好了

怎样判断一个口子是否可以碰触？

我也总结出一个简单的笨办法，给你参考一下。

• 查看APP是否在应用市场中上线：只能通过网页链接下载安装包的话，基本上就是野鸡平台了。
• 看放款之前要不要钱：只要是要收钱的就是骗子，这一条就可以把90%的坑给过滤掉。
• 年化利率：正规平台会标明年化利率，而如果只告诉你日息万分之几却不告诉你年化的话，多半是想掩盖高利息的事实。

最后说两句实话

写这篇稿子的时候，我特意翻看了阿豪案子的后续。那个骗子网站已经被关闭了，但是阿豪征信上留下的网贷查询记录有好几个，大概需要一年半载才能恢复过来。

其实，找快贷借钱口子这其实是找便宜钱的过程。但是金融市场中，便宜是有门槛的。如果自己一直找不到正规渠道的话，并不是方法不对，而是资质还不足。

此时，不如稳扎稳打地提高自己的征信水平、把手中的债务弄清楚。急病乱投医不但不能治好疾病而且还会因此而丧命。

下次再遇到"百分百下款、黑户也能贷"的广告时，先问自己一个问题：如果我是放款人的话，我会把钱借给一个征信很差的人吗？