没有信用卡也可以贷款吗？这类口子我建议你先学会再做

上周三下午，有个客户急急忙忙地来找我，开口就说有没有不需要信用卡就可以办理的贷款。了解到他之前从来没有办过信用卡，征信记录非常好就像一张白纸一样，于是想要到银行申请消费贷的时候被好几个客户的经理看了眼他的信用报告后就摇摇头了。当时他就懵逼了，觉得没有逾期、也没有欠款的情况下怎么还成了"信用不好？说实话，在业内这种情况已经见怪不怪了，人们认为不拖欠就是有良好的信誉度，但是对于金融机构来说你连一张信用卡都没有的话他们是无法判断出你的还款习惯的。因此今天我就来好好地聊一聊什么是不需要信用卡的贷款以及该产品适合谁。

为什么银行对"白户"总是爱答不理

银行是偏爱富人，但它更害怕未知。因为你没有使用过信用卡，所以银行无法根据你以前的还款情况来判断你的信用状况，在这种情况下你是"盲盒"。

开盲盒万一中了雷怎么办？银行不敢冒险。

去年有个做自媒体的小伙子来找我咨询贷款问题，月流水两三万很稳定，但是从来没有办过信用卡。给他推荐了某商业银行税贷产品后被拒件。后来我在行里找了朋友打听才知道他们银行有不成文的规定征信报告中信贷交易信息为空的话系统评分就会直接减去30%这事儿网上那些攻略是不会告诉你的只会让你去做"养征信"但是养征信需要时间啊急用钱的人怎么等得起？

那又该如何是好呢？这时候人们就常常把目光转向所谓的"无卡贷"，也就是我们所说的不需要信用卡的贷款但是这里面的水，比你想象中更深。

市面上常见的三种无卡贷款方式中，哪一种是不好的呢？

把市场上不需要信用卡就可以申请的贷款产品分成三类，然后逐个进行分析。

第一类：互联网大厂的信用贷款

某呗、某条、某粒贷等都属于其中。它们并不看你是否持有信用卡，而是看你在自家平台上的行为数据。在淘宝上买了多少东西，收货地址稳定不稳当，在共享单车上有没有按时付款的情况都可以作为放款的标准来用。“其实也就是把你的‘行动信用’换成了传统的“金融信用”。

这类产品有一个特点就是下款速度快，但是额度各不相同。

我的一个做设计的朋友平时网购不多，额度只有3000块左右，但是他的室友是剁手党，直接给了他三万元。这样公平吗？不公平，但是平台就是这么玩的。该类产品的主要坑点就在于利息展示的方式上，在很多情况下都会写成"日息万分之几"的样子，并且看起来并没有多少钱的感觉，实际上年化利率却能达到18%甚至更高。别傻了，这比银行贵多了

第二类：消费金融公司产品

持牌消费金融公司的产品，门槛比银行低一些，并且不需要信用卡。但是这样的东西我一般只建议短期周转使用，因为利息普遍比较高，而且逾期之后的催收力度……你知道是什么意思吧？

前年有个客户，在某消费金融公司贷款五万元，分24期还款，每个月的金额看起来不多，后来我帮着算了算，实际的年化利率接近于24%。他当时签合同的时候根本就没有注意到月供的情况是可以承受的，并且只支付了一半就发现了自己被骗了。踩坑之后拍大腿也没用啊，白纸黑字写在上面的就是合同嘛

因此这样的产品最好不用，如果必须要用的话，则先算出实际的利率。

第三类：用其他资产作抵押的贷款

如果你名下有房、车和保单的话，那就不用盯着信用卡看。保单贷、车抵贷、房抵贷等产品看重的是你的资产价值，并不与有没有信用卡有关联。该类产品优点是额度大、利率低，但是缺点也很明显：如果不能及时还清贷款，则会被剥夺所有的财产权利。

我的一个做建材生意的客户，去年资金周转困难就把一辆开过三年的老车做了抵押贷款，贷了12万。后来生意回款不及时，逾期两个月后把车直接拖走拍卖了。到现在我还记得他当时那种后悔的表情，早知道当初应该向朋友借钱来度过难关。

怎样才能知道无卡贷款是否属于高利贷

这是最核心的部分，也是我作为一名理财规划师必须要跟大家强调的干货。很多产品的宣传中都会提到月息低至X%，日息低至X‰等字样，看起来很吸引人吧？但是你问他们年化利率是多少的时候，十个销售有九个回答不上来，剩下的一个也支吾着不肯说出答案。

这里教大家一个简单粗暴的方法：把所有的费用加在一起计算IRR（内部收益率）。

包括服务费、手续费以及咨询费用在内的所有收费都要加进来，然后用IRR公式算一下就可以知道真实的借款成本了。我自己手机里就有个IRR计算器，每次客户问我某个贷款产品是否划算的时候我就直接帮他们计算一遍。年化利率超过24%的就劝退；36%以上的肯定就是高利贷，别碰为好。

另外提醒一下，去年监管新规出台之后，很多平台被要求标明年化利率，在今年查看正规平台的借款页面时会发现，利率展示比以前更加规范。但是那些不正规的小平台又如何呢？继续玩文字游戏。因此我的建议是选择大的平台、有资质的企业不要点击来源不明的信息链接。

在申请此类贷款之前，需要完成的三件事情是

说了这么多坑，是不是觉得没有信用卡就无法贷款了？不是这样的。只要做好准备工作就可以找到好的产品。

• 第一，把你的征信报告打印出来看一下。即使没有信用卡也没有过逾期记录、被查询次数多不重要吗？查询频率过高的话，银行会觉得你缺钱了，自然也不敢给你贷款了。
• 第二，准备好你的收入证明。没有信用卡的话就用其他的来表明你有能力还款了。工资流水、纳税记录、经营流水等可以提供的都备好。
• 第三，把手机里存储的借贷APP清理一下。有些平台会查看你的应用列表，并发现你安装了很多个贷款类的应用程序，风控评分就会直接降低。虽然很多人都不知道这件事的存在，但是它却是真实存在的。

去年有一个客户条件还可以，但是申请总是被拒。他把手机上的七八个借贷软件全部卸载了之后又过了一个月再去申请的时候直接批下来5万额度。这个方法有效吗？反正我试了好几次了，并不能确定其原理到底怎样起作用的，但是我观察到确实有用。

最后说两句实话

很多人之所以盯着不需要信用卡的贷款不放的原因主要是因为自己办不到信用卡，或者是觉得办理麻烦。但是我要告诉你的是，信用卡是建立个人信用最方便的方式，并且没有其他方法可以替代它。就算你只申请一张额度为5000元的卡片，在每个月按照规定进行正常消费并且按时还款的情况下，半年之后你的征信报告就会"活过来了"。到时候再向银行贷款的时候利率会比那些乱七八糟的地方要低一半左右。

当然，如果你现在急需用钱的话，就不用等半年去修复征信了，请记住我刚才说过的：选择大平台、算好利率、量力而行。

为了几万元钱，把信用报告弄坏了的人才叫傻。