哪些贷款必须下？老实说，这三种可以算得上"稳"

上周有一位客户坐在我的对面，一脸焦急地问我：“老师，网上那些广告说哪些贷款必须要下，真的靠谱吗？”我当时就笑了，并且告诉他：如果你相信这些广告的话，你的钱包就要受损失了。

金融圈里压根就没有百分之百"必下"的说法，敢打包票的人要么是骗子，要么就是想割你的韭菜。但是今天我们不谈空话了，我用理财规划师的专业眼光来跟大家掰扯一下哪些贷款产品的通过率很高，接近于“必下”的状态。

为什么很多人找必下的贷款总是踩坑

从业这么多年，我见过太多人急用钱时病急乱投医。去年有个小伙子征信已经被花光了，在网上搜"有哪些必下的贷款"的时候点进去了一些不知名的网贷平台，额度没下来就手机号被卖出去了，一天里接到二十多个骚扰电话。

正规金融机构要查征信、看流水、核资质。那些标榜着"黑户也能做""无视信用记录""马上办理马上到账"的，你想想人家是为了什么？为了那点利息就值得了么？别傻啦！别人图的是你的服务费以及个人资料等信息，有的甚至只是为了诈骗而已。

真正的"必下"，并不是说不用提供任何东西就可以得到，而是你的条件正好符合产品的要求，就像钥匙与锁的关系一样，对上就开了。

第一种：公积金信用贷，上班族最中意的

如果你在正规单位工作，并且公司为你缴纳公积金的话，那你手里其实已经有一把金钥匙了。公积金信用贷是我最推荐给上班族的低门槛贷款产品，没有之一。

为什么说它接近"必下"？因为银行认为，能够定期缴纳公积金的人工作比较稳定，还款能力也比较好。去年我给一个客户办过这件事，在国企工作的同事公积金基数六千多，征信一般有两张信用卡偶尔逾期但是只凭公积金记录就批了二十万年化利率只有四点几左右。

不同城市之间的政策差别比较大，一线城市公积金贷款额度可以达到30万甚至更多，小城市的则只有几万元。具体的数字我记不太清楚了，但是你可以打开支付宝或者当地的公积金APP查询一下自己的缴存基数，基数越大，额度就越高。

但是公积金信用贷要求连续缴存时间不能低于一年，中间不允许中断。如果你刚刚换了工作，并且还没有把公积金续上的话，那么这件事就往后推一推吧。

第二种：房产抵押贷款，有房一族的底气

说到通过率高的贷款，房产抵押贷绝对是其中之一。因为有房子作担保物的缘故，银行的风险敞口小了很多，所以审批自然就比较宽松了。其实大不了把房子拍卖掉，并不担心你还不起钱。”

我的一个做小生意的朋友去年资金周转不灵，向我求助。他名下有一套价值200多万的房子，还有30万房贷未还清。让他办理了二次抵押手续后获得了四十万元贷款额度，利率比信用贷还要低一些，三年内先息后本方式还款每月只需支付一千多元利息即可。

这事儿说起来容易，但是里面有个坑需要提醒一下：抵押贷款办理周期比较长，快的话一周左右，慢的话一个月以上。如果你今天就要用钱的话就来不及了。而且房子抵押有评估费、登记费等杂七杂八的费用加在一起也有几千块钱，这些都要算进成本里去。

抵押贷款的两个秘密

一个是评估价，银行不是按照市场成交价格来算的，而是找第三方评估公司出具报告，评估价一般比市场价格低10%到20%左右。另一个就是贷款用途了，在现在的监管环境下比较严格的情况下不能把抵押贷的钱用在股市和楼市上需要有真实的经营或者消费证明提前做好准备。

第三种：保单贷款，被严重低估的应急手段

很多人不知道，你买下的商业保险也可以当贷款的"敲门砖"。保单贷款有两种：一种是用保单现金价值来申请借款，直接向保险公司提出请求即可获得最高为80%现金价值额度内的资金支持，并且利息不高而且无需做信用查询；另一种则是通过银行办理保单信用贷的方式获取额外的资金帮助，只需要凭借保险合同就可以。

前年有个大姐来找我，她买了一份储蓄型保险，每年交两万，已经缴纳了五年。那时候家里出了点事需要钱用，她本来打算把保险退掉的，但是我拦住了她。只能取回现金价值，并且损失很大。后来帮她在保单上办理了贷款手续，在两天之内就到账了，而她的保险保障仍然有效。

但是有一个前提就是：你要买的保险是有现金价值的，比如一年期的消费型险种（医疗、意外等），是不能办理贷款的。保单信用贷对保单生效时间有要求，一般需要满两年以上，并且缴费记录良好。

那些标榜着一定要下的网贷到底能不能碰

说实话，我不建议你去碰那些不知名的网贷平台。除了利率高得吓人之外，还容易掉进套路贷的陷阱里。见过太多的人开始的时候只是缺少几千块钱而已，最后拆东墙补西墙之后累积成了几十万的债务。

如果你真的需要钱的话，最好选择银行的线上产品来获取贷款，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等正规军的产品利率透明，并且没有隐形费用，而且放款的速度也不慢。打开手机银行APP的时候基本都能找到入口。

去年还不是这样，今年很多银行都放宽了线上贷款的准入条件，以前要白名单客户才能申请，现在只要你是该行的工资卡或者房贷持有人就可以看到额度。

申请贷款之前，不要做这三件事

第一，不要频繁点击网贷广告。每次点开"查看额度"按钮都会在征信上增加一条查询记录，查多了银行就会觉得你缺钱了，在申请贷款的时候可能会被拒绝。

第二，不要在申请之前就把信用卡刷爆。信用卡的使用率达到70%以上时，系统就会认为你的负债压力很大，通过率会直接打折扣。

第三，不要相信任何"包装资料"的服务。有人告诉你可以帮你做假流水、假工作证明，千万不要信。银行风控系统比想象中要精细得多，一旦发现造假行为就会被直接拉入黑名单，在之后申请正规贷款的时候也会很难了。

另外还有一件事情需要说明一下：网上的"贷款中介"收取的服务费很高。正常的手续费为贷款金额的1%-3%左右属于正常范围，超过这个比例就需要留个心眼了。听说过有人办理十万块钱的贷款要交两万元的服务费用，简直是坑人。

最后给你一个实实在在的建议

与其到处寻找哪些贷款必须要下，不如先把自己的征信养好。免费查一次自己的信用报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多、负债率怎么样。把基础工作做好了之后再申请贷款的话，通过的概率自然就上去了。

现在拿起手机打开云闪付APP或者人民银行征信中心官网，先查一下自己的征信报告再说别的。