哪些贷款不查网贷？银行内部的人说有三条真实渠道

上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案时接到了电话。打电话的人是个做餐饮的小老板，一开口就说：什么贷款不用查网贷？他说自己这两年手痒，点了很多网贷平台的额度，虽然都按时还了，但是征信上密密麻麻的查询记录让他心里发虚。这件事情很典型，并不是所有的人都认为没有逾期就是好的信用报告，其实查得次数多了也一样被拒之门外。那么有没有不需要查看贷款流水的信息就可以申请到的银行贷款呢？说实话是有，但是比你想的情况要复杂一些。

"不查网贷"的贷款到底看什么？

纠正一个普遍存在的错误。所谓的"不查网贷"，一般指的就是不去查询你在互联网小贷平台上所借的钱款记录，并且不会上传到央行某处的数据中去。但是银行放贷主要看的是你的还款能力以及还款意愿这两项指标，在这两个方面上光靠不查看是无法体现出来的。正规的银行贷款产品基本上没有完全不要查征信的情况，只是查得深浅不同而已，关注的角度也有所区别。

见过太多客户被外面中介的谎言所迷惑，说"包过、不看负债、秒下款"。要么是高利贷套路贷款的地方，要么就是把你的信息卖个遍。别傻了，世界上哪有白吃的午餐？银行不是慈善机构，给钱给你是为了赚钱，并非为了行善。

第一种：抵押类贷款，资产比网贷记录更重要

如果你有房产、车或者保险的话，那这件事就简单多了。去年十一月有一个做建材生意的客户，在网上贷征信查询次数一年超过二十次，按照常理来说很多信用贷款产品直接就被拒绝了。但是他名下有一套全款房，估值大约200万。我们当时给他做的是一笔经营性抵押贷，最终批下来的是140万元，年化利率为3.85%。为什么可以批准？银行看重的主要是抵押物的价值，网贷上那些杂乱无章的东西，在押品面前的作用会被削弱很多，只要没有严重的逾期情况就可以忽略不计。

但是也不是绝对的。各个银行对于"查询次数"的不同态度差别较大。我所就职的这家银行，抵押贷近半年内被查到的情况不得超过12次左右，有些城商行稍微宽松一些可以达到15-20次左右。具体数字我已经记不清了，大概是这样的，在每个城市支行政策上也会有一些微调的大方向没有变：有抵押物的话网贷记录的影响会被弱化。

第二种：线下人工审批的信用贷款存在"沟通空间"

这在业内是比较难开口的"潜规则"。现在很多信用贷款都是线上秒批，系统直接通过模型审核后你网贷查询次数多的话就会自动放行了。但是线下审批就不一样了，客户经理是有一定话语权的。年初有一个事业单位工作的客户，公积金基数很大，工作很稳定，就是平时喜欢在各个平台点额度玩一下征信就花了。按照线上产品的要求来说，他门儿都没有。

后来怎么样了呢？他把半年来的工资流水打印出来，并且写了一份情况说明，解释说网贷查询大部分都是"测额度"并没有实际借款。因为他的工作性质比较不错，在线下渠道获得了一笔20万的消费贷款。机会难得，要看客户经理是否愿意帮你推动一下、支行风控要求怎么样。我只了解我们这边的操作方式，其他地方我不敢乱讲。

第三种：特定场景下的消费金融，数据维度不同

有些消费金融公司提供的产品，例如专门针对装修、购车、教育等用途的分期贷款，在风控数据方面与一般现金贷不同。它们更加重视你的消费合同的真实性以及首付款的资金来源情况。网贷记录多但是有真实的装修需求，并且可以提供装修合同的话，部分消费金融机构比银行信用贷款通过率要高一些。那么代价呢？利息通常高于银行利率，年化在10%到18%之间。

这事儿要怎么想就怎么样想。如果急需用钱而又没有抵押物的话，那么网贷记录就会把银行的道路堵死，这条路可以作为备选之一。但是不能认为不查征信就不处理了，还是要进行查询的，并且审核的标准会有所不同。

避坑指南：不要被"不查"这两个字所迷惑

实际上，市场上打着"不查征信、不查网贷"的中介，十个里面有九个半是陷阱。剩下的半个可能是真的有渠道，但是利息会让你怀疑人生。最离谱的一个例子就是客户借了五万元，到手四万，三个月后要还七万。这样的钱你敢收吗？拿的就是自己给自己挖坑。

最保险的方法就是把征信报告打印出来，看看资金都花在什么地方。查询次数多？还是负债率高呢？有过逾期的情况吗？弄清病因之后再对症下药。网贷查询记录很多的话就可以养三个月到半年左右了，并且不要点任何额度按钮让记录慢慢沉淀下来。如果真的急需用钱的话，在这个时候可以考虑一下抵押贷款，也可以向亲友借一些周转的钱。为了图一时之便而把路走窄了是不行的

还有一个细节，很多人都不知道。申请贷款的时间点也有讲究。季度末、年末的时候，银行为了完成业绩考核，审批的门槛会比平时低一些。今年政策变动比较频繁，去年也是这样，今年监管更严格了，很多口子都被关闭了。但是季末去问的话机会要比平常大一点。

最后几句真实的话

我干了这么多年，见过太多因为乱点网贷而把征信弄废的人。平时对征信并不在意，在需要贷款买房买车的时候才发现处处都是陷阱。与其到处问什么贷款不用查网贷不如从现在开始管住自己的手，不要再点那些乱七八糟的测额度链接了。

如果你真的有资金需求的话，拿着征信报告找正规银行的客户经理面对面聊一聊。可以做就去做，不能做的也不要勉强自己去求助于别人吧！千万不要病急乱投医。主动上门承诺"包过"的人要小心对待。