那些可以信任的网贷口子，都被藏在哪里了呢？

去年冬天，在深圳的一家咖啡馆里见到了一个叫阿豪的年轻人，当时他灰头土脸的手里拿着一沓催收函子跟他讲了自己这半年来是怎么过来的。

为了周转网店的资金，他在网上搜寻"秒下款"的时候点进一个看起来很正规的APP，在两万块钱到账很快的同时也要在七天后还上二万多块，并且还不算各种名目的服务费。

阿豪想过正规渠道，但是那时候征信已经被用光了，正规银行根本没门儿，网上搜到的都是广告，真假难辨可以信赖的网贷渠道哪些是披着羊皮的狼。

这件事我心里很不舒服。做了十几年金融调查，见过很多阿豪这样的借款人，本来只是缺几万块钱救急，最后被逼得家破人亡。

其实市场上并不是没有可靠的渠道，而是劣币驱逐良币，在合规、利率合理的正规产品面前根本就没有钱大张旗鼓地宣传。

为什么找不到可靠的正规网贷平台？

其实，这件事不能全归咎于借款人眼瞎。

打开手机搜索“贷款”，排在前面的大概率是花钱买词的网贷中介，或者是息费隐蔽的民间借贷平台，真正持牌的消费金融公司、银行系产品通常藏于搜索结果的背后。

行内人才知道的一个潜规则就是，很多被称作"贷款超市"的APP推荐逻辑，并不是看谁靠谱来决定的，而是根据佣金高低来做判断。

我之前采访过一个做过贷超运营的朋友，他跟我说了实情，有些高炮产品（超高利贷）给单个借款人的佣金可以达到几百块左右，而银行产品的佣金只有几十块钱，你说平台会推荐谁？

那么普通人想要找正规的网贷平台是不是就没有希望了？不是。

有一个笨办法但是很管用，就是直接到持牌消费金融公司官网或者官方APP上申请。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会批准的正规机构，虽然利率比银行稍高一些，但绝对是在法律允许范围内的，并不会出现借一万还十万的情况。

那些可以被相信的网贷口子是什么样的？

采访了几十位从业者，总结出靠谱的口子有几个共同点：记住它们可以帮你避开90%的风险。

第一，年化利率直接写出来，并不玩文字游戏。

有些平台特别阴险，宣传的时候说"日息万三"，听着不多吧？换算成年化就是10.95%，还没有完呢，它还有担保费、服务费、咨询费等七七八八的费用加起来实际成本能达到24%甚至36%。

好的平台会直接告诉你年化利率是多少，一般在8%到24%，超过这个范围的就要考虑一下了。

第二，放款之前一分钱都不收。

这是铁律，没有例外。

去年我遇到一个案例，借款人小张在网上申请贷款的时候，对方说为了验证还款能力需要先转2000元过去，放款之后再一起返还。结果怎么样？钱给出去就被拉黑了

别傻了，正规金融机构放款之前是不会收工本费、验证费、解冻费的。

第三，合同可以提前查看，并且条款明明白白。

很多坑人的平台，合同就像裹脚布一样又臭又长，关键条款被隐藏得很深，在你签完的时候才发现里面全是霸王条款。

我研究过某头部消费金融公司的合同，借款金额、期限、利率、还款方式以及提前还款违约金，在第一面就写得清清楚楚，并不需要你用放大镜去寻找。

征信花了之后还能找到可以下款的地方吗？

这是我最常被问到的问题，没有之一。

很多人来找我的时候，征信已经被搞得一团糟了，逾期记录很多条，查询记录也有几十条之多，这时候还想从银行那里获得低息贷款？没门儿。

但是这并不意味着你就只能去借钱。

网上没有找到的数据是我从某持牌消金公司的朋友那里了解到的，他们公司风控模型中有一条"遗忘曲线"，两年前逾期的影响权重会大幅度降低，最近半年内的记录才是最重要的。

什么意思呢？也就是说，如果你的逾期时间都在两年前左右的话，最近半年征信情况还算可以一些持牌机构是可以给你机会的。

还有一个实用的技巧：如果你有社保公积金、保单或者征信一般的情况下，通过银行线下渠道申请的成功率要比纯线上申请高得多。

去年我介绍过一个做装修的朋友去某股份制银行的线下网点，他的征信上有两次信用卡逾期记录，但是因为连续三年缴纳了公积金的原因，最终还是批下来了一笔10万消费贷，年化利率只有7.2%。

这说明了什么问题？不要只在网上瞎点，线下有时候会比较宽松。

不要被"急用钱"这三个字冲昏了头脑

写了这么多，其实我最想说的是：找口子这事儿不能急。

越急就越容易上当受骗，越是着急就被那些"秒下款""无视黑白户"的广告给蒙蔽了。

我采访过的最惨的借款人都有一个共同点，就是当时脑子里只有一个念头：赶紧拿到钱，其他的以后再说。

但是问题是，你借的钱迟早是要还的，并且要连本带利地归还。

息费不透明的平台就像是温水煮青蛙，等你反应过来的时候已经欠了一大笔债务了。

最后给出一些实用的建议

别嫌我啰嗦，这几条可以帮你省下不少冤枉钱。

• 优先考虑银行系的产品，如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品利率低但是门槛也比较高。
• 银行过不了，可以考虑持牌消费金融公司，招联、中银、兴业、马上这些都可以选择利率适中，并且比较正规。
• 再过不了，看看有没有花呗、借呗、微粒贷、京东金条这些大厂的产品，虽然利息会高一些，但是不会乱来。
• 凡是放款之前收费的，直接拉黑报警，并不需要犹豫。
• 年化利率超过24%的，在签订合同之前要认真考虑一下自己是否能够还清。

另外还有一个问题需要说明一下，各个城市之间的政策可能不太一样，在某些地区产品会开放，在我这里说的是全国性的大框架，具体到你所在的城市可能会有一些细微的不同。

阿豪后来怎么样了？

在了我的建议之下，他先把那些非法高利贷给报了警，并且找亲戚朋友借了一些钱把正规平台的欠款还了一部分，现在在一快递公司上班，每个月还能省出一点来用一用，虽然日子过得紧巴巴的，但是总算看到了希望。

坑多于路，在这个行业里，只要肯花时间去了解，并且不贪图所谓的"秒批""无视征信"，总能找到几条可以相信的道路。