那些号称下款审核速度快的口子，到底有多少是坑？

上个月我在深圳采访了一个做物流的小老板，姓周，四十多岁了，看上去很疲惫。他坐在不到十平方米的办公室里抽着烟，在一个星期之内凑齐了三十万给车辆修理的钱。

周老板当时的情况很紧急，几辆冷链车都出现了故障，修不好就要赔给客户违约金，金额比修理费用还高。他在网上疯狂地搜下款审核速度快的口子点了好多广告之后怎么样？或者是交各种会员费，或者是一直在填资料的时候就被拒绝了，并且征信也被查过了。其实这种情况我见过很多次了，在急需用钱的情况下人们往往会盲目求医问药，结果不但没有得到所需的资金支持，反而背上了一身不该背的债务负担。

为什么你找的"快速下款渠道"总是不靠谱？

很多人有一个错误的认识，认为"快"就是点一下鼠标钱就到账。正规的金融机构不可能存在秒批秒放且不审核的情况，除非是骗子。采访过一位银行信贷部的老同学，他说内部的标准就是：凡是宣称可以不用看征信、不用查负债就能百分百下款的产品基本上可以直接拉黑。

真正的快，是在资料齐全、资质相配的情况下实现的。去年有一个做餐饮的李姐想要申请一笔装修贷款，她找了三家银行都被拒绝了。后来找到我看了她的材料之后发现流水还可以但是顺序弄错了就告诉她可以继续操作。先给几个网贷平台测一下额度，把征信查询次数刷爆了。

怎样解决呢？让她把所有的申请都停止了，养了三个月的征信之后才走了一条城商行线下进件的道路，虽然晚了一些，但是总算批下来了。如果她当初没有乱点那些所谓的"快口子"的话，就不会绕这么大的圈子。

真正的快速放款口子长什么样子？

市面上下款审核速度快的口子，分两类：一类是正规军消费金融产品；另一类是银行特定场景贷款。前者利息高点但是流程快一些；后者利息低一点但对资质要求严些。

消费金融公司方面，马上、招联、中银等持牌机构已经基本实现了全线上审批。只要征信不是太差，并且有稳定的社保公积金的话，最快半小时就可以到账了。但是它们的年化利率一般在18%-24%之间，借一万块钱一年利息就要一千多块，不算便宜。

再说说银行的"快贷"类产品。建行、工行、招行都有类似的产品，主打的是秒批功能。但是有一个很多人都不知道的方法：产品的预授信额度和你与该金融机构之间的流水往来有很大的关系。你的工资卡放在哪里就申请到哪的地方通过率最高。有人专门办了张新的银行卡来申请贷款，结果没有一点希望，道理就是这么个情况。

还有一种是互联网平台的小额贷款，比如借呗、微粒贷、京东金条。该类产品的好处就是嵌入到日常生活场景中，在开通方面比较方便。那缺点呢？额度一般不大于几万元，最多也就几十万左右的钱能勉强应付一下了事，解决不了大的问题。

审核速度的快慢，其实是由你自己决定的

做了一大堆调查之后发现，那些抱怨审核慢、下款难的人当中有一多半是没有做好准备的。上个月发生的一个案例中，当事人申请贷款时填写的工作单位和社保缴纳单位只差一个字，在风控系统里被认定为"信息存疑"而直接转到人工审核环节，足足等了一个星期也没有任何结果。

这事儿该由谁来负责呢？填资料的时候多花点心思，比找什么"内部渠道"效果要好得多。整理出几个容易被忽略的地方：

• 手机号需要实名认证满半年以上，不同运营商的要求会有所不同，但是六个月是下限
• 紧急联系人不要填征信黑户，很多人都不知道这个规定，系统会进行关联核查
• 单位电话可以打通，最好提前和接电话的人打好招呼，不要三言两语就了事
• 申请时间最好选择工作日的上午9点到11点，此时审核人员刚上班，处理效率最高

关于申请时间的问题，我还向几个做风控的朋友请教过。他们说每天下午四点之后提交的邮件大概率要到第二天才能处理。周五交了以后就要等到下周一了。网上找不到该细节，但是会影响你接下来贷款的速度。

"黑户口子"的真相

每次写这样的文章，评论区里总会有人问：征信被黑了有没有办法可以贷款？其实我特别能理解这种焦虑情绪，但是我想说的是正规渠道基本没有可能。那些声称"黑户也可以做"的中介中，百分之八十都是骗前期费用或者让你去做一些违法套路贷的事情。

去年我暗访过一家号称"黑白户通吃"的贷款中介，他们的操作手法是这样的：先收你2000元的钱作为包装费，然后让你提供身份证、银行卡，并且说是要做流水包装。结果怎样？钱已经给了出去了但是没有收到借款人的消息对方直接就消失了更糟糕的是你的个人信息也被泄露了接下来的一个月里你会被各种骚扰电话轰炸。

所以我的建议很直接：征信已经花完了或者黑了，就别想着有什么快速下款的口子了，越急就越容易被骗。老老实实养好信用记录，在接下来两年的时间里，要比什么都要重要得多。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我的判断方法。每次遇到新的贷款产品时，我都会先查三件事情：牌照、利率和投诉量。查看牌照是否为央行颁发；查询借款页面上所展示的年化利息是否在24%以上的时候基本就可以排除了；去黑猫投诉网站搜索下有没有"暴力催收""高利贷"的相关评价如果没有的话就直接pass掉。

另外不要被广告词所迷惑。"日息万分之三"听起来很低，对吧？换算成年化的话就是10.95%，再加上各种手续费和服务费之后的实际成本可能会翻倍。正规的产品现在都必须展示出年利率了，那些只敢说"日息""月息"而不敢说年化的，大概是有问题的。

我记得前年采访过一个受害者，他在某平台上借了五万元，分24期还款，每个月要还三千二百元。不多吧？他帮他算了一下总还款为七万六千八百元，年化利率接近四成左右。当时拍大腿说早知道这样高的利息早就不会借钱的。合同签完了钱也给了怎么处理呢？

最后给出一些实用的建议

如果你现在真的急需用钱，不要慌张按照下面的顺序操作：先查看自己的工资卡银行是否已经预授信额度了，这是最快最稳的方式；如果没有的话可以看看支付宝、微信、京东等平台上的借款产品，虽然正规安全但是利率可能高一些；最后再考虑持牌消费金融公司借钱，利息会更高一点但是还款速度有保证。

千万不要做的事情：不要随便点开网贷广告，不要交任何前期费用，不要相信什么"内部渠道""包过"的鬼话。见过太多人本来缺的是几万块钱，结果被中介忽悠来忽悠去最后背上几十万元债务。

另外还有一件事情需要说明一下。上面所说的内容，主要是针对那些有正当工作、征信还可以的人群而言的。如果你是自由职业者或者没有社保公积金的话，那么选择的空间就会小很多了。没有办法，金融体系就是这样设计好的，风险和收益总是成对出现的。

钱这东西，急不得。越着急就越容易出错。