能借几千块钱的地方在哪里？别乱找，真正靠谱的就是这几条路

上周三晚上将近十点的时候，微信上突然发来一条消息来自三年前我给过服务的小周。这位姑娘刚工作两年，在一家互联网公司做运营岗位，平时比较节俭。她发来的是一连串截图，全是各种未知的APP借款页面，并问："老师，请问这是什么？可以借几千块钱的地方可靠吗？急需三千块钱，不想跟家里开口。

看了眼截图，心里一惊。好家伙，“极速贷”、“秒到账”，光听名字就知道是高炮或者套路贷了。小周在网上搜了一圈之后越看越是心慌，有的说可以下款，有的说是骗子。几千块钱的小额需求很容易出问题，这也是很多人的重灾区。金额不大，很多人就认为"随便找个人借钱就行了"，结果利息很高，有的人因此造成信用记录受损。

作为理财规划师，我特别能理解"差那么一点点钱"的尴尬。找亲戚借吧，不好意思；向银行申请的话又嫌金额小、手续麻烦。于是人们就纷纷在网上寻找低门槛快速放款的方式了。但是我要告诉你的就是：市场上那些主动弹窗、名字花里胡哨的"口子"，十个里面有九个是坑。

几千块钱的小额借款平台怎么选择？不要被"秒下款"给骗了

小周发给我的截图中有一个APP声称"无门槛、秒审核、不用看征信。"听上去是不是很吸引人呢？别傻了正规的金融机构，哪怕是做小额信贷的也不会完全不考虑信用情况那些标榜着“不要查征信”的平台要么利息高得离谱就是骗子盯着你的个人信息。

我的一个做风控的朋友曾经跟我说过这样一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：非持牌的"网贷口子"综合年化利率普遍在60%以上，有的甚至能达到200%。借三千块钱三个月之后要还五千多块。这不是借钱，而是自找麻烦去招惹吸血鬼。

哪些渠道比较可信？我把小周的情况整理了一下，给了她三条建议。

方案一：互联网银行的消费贷，利息低但是门槛高

第一个推荐的是微众银行的微粒贷、蚂蚁集团的借呗以及京东金融的金条等产品。背靠大厂的大互联网银行的产品，目前市面上最正规、利息也最为透明可以借几千块钱的地方。

小周查了一下，她的微信里有微粒贷的入口，额度是12000元，日利率万分之三。借三千块钱分三个月还的话总利息大约二十多块。比起高利贷要便宜很多了。

但是问题来了，并不是每个人都有这样的入口。这些产品采用的是"白名单邀请制"，你的消费记录、还款习惯以及社交行为都会被用来判断你是否可以入选。去年还不是这样，在今年各大平台的风控都收紧了之后，很多人的额度都被降低了，甚至有的账号直接就没了。

如果有这些入口的话，不要犹豫，这是最好的选择。如果没有的话去申请也没有用处，并且还会留下查询记录。

方案二：持牌消费金融公司，门槛低一些但是利息稍高

小周的情况比较尴尬，微粒贷她有，但是借呗没有，金条额度不够。她一共要凑够三千元，还差一千多块钱。这时我把目光投向了持牌消费金融公司。

市场上有二十多家持牌的消费金融公司，如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。正规持牌机构受监管局管理，并非互联网银行利息较高一些但是不会乱收费收暴力催债。

我让小周去应用商店找了一下，一定要到官方的应用商店下载。她下载了招联金融，并填写了个人信息、进行了人脸识别认证，在之后的十分钟之内获得了15000元额度。利息比微粒贷稍高一些，日利率为万分之五左右，但是完全在可以接受范围内。

有一个小技巧就是，在申请的时候，工作信息填写得越详细越好，如果有社保公积金的话可以直接授权一下额度就会上升了，利率也会降低。小周把公积金也给办了，直接从八千提高到一万五。

方案三：信用卡取现或者现金分期，被很多人忽视的老办法

说到这儿，我忽然想到另外一个渠道——信用卡。很多人办了信用卡只知道刷卡消费，并不知道信用卡其实也可以借几千块钱。

小周有一张招商银行的信用卡，额度为一万，平时就买些化妆品。让她打开招行APP查看"现金分期"能用多少钱，在五千多块钱左右。虽然取现或者进行现金分期会收取一定的手续费，但是综合考虑之后发现比很多网贷的成本要低得多。

但是信用卡取现有一个坑要注意：没有免息期，从取出的那天开始计息，一般为日万分之五。而且很多银行都会收取一笔取现手续费，大概在1%左右。所以如果你只是短期周转几天的话可以使用现金提取；如果要借几个月的话不如选择用现金分期付款的方式比较划算一些费率会更低一些。

那些"隐藏"的坑踩一个就够你喝一壶

说完靠谱的，再说说不靠谱的一点。小周发给我的一些截图中，有好几个都是典型的"714高炮"。什么叫七一四？就是借款期限为一周或者十四天左右，额度在一两千元左右，利息非常高昂。

比如你借了2000块钱，最后到账的只有1400块，剩下的600块就以"服务费""审核费"之类的名义扣掉了。7天之后要还出钱来吧？算一下年化利率呢超过1500%。这不是抢劫是什么

更让人头疼的是，这样的平台还会故意使你逾期。为什么呢？因为逾期费比较好赚钱。他们还把还款日当天的系统维护时间定得特别准，让你无法按时还款，从而收取高额逾期费用。这种事情我见多了，到现在我还记得有个客户，开始只借了五千块钱，最后滚成了要还三万多。

还有一种叫做"会员贷"的套路。你申请借款的时候，对方说你的资质不够要先买个会员才能下款。会员费从几十元到几百元不等。等到你买了会员之后告诉你还是不行还要再买高级会员才行最后钱没借到先搭进去好几千 Euros

怎样才能快速判断一个口子是否可靠？

教小周一个简单的判断方法就是看它是否有放贷资质。正规的贷款机构，在APP中可以找到"营业执照"或者"金融许可证"的展示。找不到的话，公司名称里没有银行、消费金融、小额贷款等字样的话就可以pass了。

正规机构放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款、不论用什么名义，都是骗子。该条适用于所有的贷款情况，并无例外。

几千块钱真的值得去借吗？

帮小周解决了问题之后，我又问了一句："三千块钱打算怎么花？"她支支吾吾地说着，看中了一个限量版的包包，在打折促销的时候想抓住机会。

叹了一口气。为了一只包去借钱，在理财的角度上，不太划算。当然每个人都有自己的消费观念，并不便于过多谈论。但是还是提醒她借款是有成本的，这个成本除了利息之外还有未来的还款压力以及征信的影响等。

小周后来没有借到三千块钱。她想了一天又一天，决定先把钱存够了再买。用她的说法就是："借钱给我的人觉得这样很不踏实，每个月都要想着还贷，压力好大啊。"

这姑娘还算能分清轻重。

写到这里的时候，我突然想到一个问题：你最近一次借钱的原因是什么呢？