能借到五千块钱的网贷口子，踩过的坑你可千万别再踏了

2019年的冬天至今我回忆起来还是心痛。

当时刚辞职开始做生意，资金链断裂了，急需五千块钱来付货款。我上网查了一下可以借到五千的网贷口子结果被一个号称秒批的平台坑惨了——借五千，拿到三千八，七天后还要还五千五。那时候没有仔细算账，想着先把货款给付了，没想到这五千块钱利滚利变成了一万八。

说实话，那段日子我连手机响了都不敢接，怕是催收的。

为什么五千元的小额贷款总是被拒？

很多人和我当初一样，觉得借五千块钱算不了什么大事儿，平台应该很大才对。

错了。

正规机构对于小额贷款的审核反而更加挑剔。为什么呢？五千块钱这个数额太尴尬了，既不能覆盖风控成本又容易被"撸口子的人盯上"。后来我自己研究了一下才发现那些号称"不看征信、秒下款"的平台其实十个里面有九个是高利贷伪装过的，剩下那一个可能是骗子。

正规的平台怎么审核？我的一个朋友在某消费金融公司做风控，他说了一个内部的标准：月收入低于4000元的话基本系统会自动拒绝。不同城市之间的数字可能会有所不同，但是逻辑是一样的——要证明自己有能力还款而不是只有一颗愿意还钱的心。

平台借钱给你，目的是为了赚取利息，并非慈善行为吧？

号称"秒下款"的能借五千的钱网贷口子到底靠不靠谱？

网上那些打广告打得震天响的"秒批口子"，大部分都有坑。

我踩的第一个坑就是"服务费"。借款页面上写着年化利率为12%，看起来挺正常的吧？但是放款的时候直接扣除掉20%的服务费和担保费。借了五千，到手只有四千，合同里写的还是五千元。这件事到现在我都记得清清楚楚，那个平台的客服还振振有词地说"行业惯例"。

后来我知道正规的平台不会这样做。

真正的可靠网贷平台利息、费用都是公开透明的。你在借款页面看到的是年化利率，实际就按这个来还了。不会有任何"手续费""服务费"从本金中扣除——这种做法叫做"砍头息"，在法律上是不被允许的。

但是急用钱的时候谁有时间仔细地去阅读呢？

征信花了的人是借不到钱的

我遇到过很多和我一样踩坑的人，有一个做装修的小老板给我留下的印象特别深刻。

去年因为疫情征信上多了几笔逾期，想着找一个"不看征信"的口子借五千周转。结果怎样？钱没有拿到手就被卖了出去，每天都会接到骚扰电话。号称可以给黑户贷款的地方，有的是让你交包装费欺骗你，也有的是用来注册别的乱七八糟账号的手段。

不要相信所谓的"内部渠道""特殊口子"。

正规金融机构都要查征信，这是硬性规定。不看信用记录的你敢借吗？凭什么借钱给征信这么差的人呢？因为利息高到你还不了钱了的时候他们就赚到了你的逾期费用。

经过一段时间的研究发现，正规的平台对于征信的要求比较严格；而宽松的平台则存在更多的风险。比例大概是这样的——能借到钱的人利息在24%以内；说"黑户秒批"的实际上年化利率没有低于100%的。

怎样才能找到好的借款渠道？

踩了坑之后我总结出了一套方法，现在分享给大家。

第一，看车牌号。正规平台在APP中可以查询到金融牌照信息，小贷公司、消费金融机构、银行这三种最可靠。查不到牌照的就直接PASS掉。

第二，看利率。年化利率大于24%的，请自行判断一下。超过36%的就是违法了。怎么算出来的？不是用宣传页上写的来推断借款合同里关于"综合年化贷款成本率"的内容——把利息、服务费、担保费用等等加在一起计算出来才行。

第三，了解放款人的情况。很多借款APP只充当中介角色，并非真正的贷款机构会把钱借给用户的是银行或者消费金融公司等幕后机构。在申请的时候页面上就会显示资金来自某某银行，在这个之后才是重点。

还有一个小技巧就是工作日的上午10点左右提交，通过率会高一些。这个是我自己摸索出来的，在不同的平台上可能不太一样，但是总体上来说，工作日比周末审核要宽松些。

这些坑我都踩过

列举一些常见的陷阱，大家要注意。

"会员费"坑——有一个平台声称开通会员可以提高通过率，每月98元。交了之后审核还是没过。会员费怎么样？不退掉。该类网站主要是靠收取会员费用来获取收入，并不是提供贷款服务的。

"验证流水"坑——对方说要检验还款能力，让你给指定账户打一笔钱。转完之后怎么样？拉黑。纯粹的诈骗行为，我的一个朋友就遭受了两千块钱的损失。

"AB面"坑——借款合同和实际到账金额不一致。合同写的是借五千，但是实际上只转了三千五，剩下的那1500被各种理由扣除掉了。签字之后合同就生效了，打官司也没戏儿。

这些坑有一个共同点，就是在你急需用钱的时候出现。越急就越容易上当受骗。

最后还是实话交代一下

如果你现在真的需要五千块钱的话，我给你几点建议：

优先选择支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，利息公开透明，并且不会乱收费。没有额度的话可以试试招商银行的"闪电贷"或者建设银行的"快贷"，国有银行口子要比外面那些野鸡平台靠谱一万倍。

实在不行的话，可以找亲戚朋友借点钱来周转一下，丢人总比掉坑里强。

我现在还欠着两万多的债，都是当初五千块钱利滚利出来的。你觉得怎么样？