人人贷申请贷款被拒了吗？主要原因是这三个方面没有搞清楚

2019年的时候，我在一家担保公司做风控工作，有个叫老赵的餐饮老板急得不行来找我。为了救活店里的资金流，在网上胡乱操作了一番之后不但没有拿到钱而且还被征信查花了整个人就像霜打过的茄子一样。我看他的信用报告发现一个月之内查询次数达数十次之多，并且其中有几次都是在同一天内的，真是够离谱了人人贷申请贷款留下的东西。老赵给我留下很深的印象，他的资质还算可以，却还是自己"作"了没了，最后只能灰溜溜地把刚买半年的车给卖了填窟窿。

为什么你的申请总是石沉大海？

很多人认为网上借钱，填个资料点下提交就结束了。哪有这么简单？老赵当时就是这样吃亏了，觉得报得越多机会越大。这完全是一种反向的操作方式。每次你提交申请的时候，平台都会查询一次你的征信记录，这就是所谓的"硬查询"。银行和机构看到你在短时间内查到了很多次信用报告之后，并不会想当然地认为你是急需资金的人，更不可能想到自己是不是要破产了，在到处筹措资金自救。

见过太多像老赵一样的人，本来可以批下来的钱额度，因为乱点一通之后最后都没有门了。特别是人人贷这样的头部平台对接的资金方很多都是正规机构，征信查询次数被严格控制着。一般情况下近两个月内硬查不要超过四次，这是条隐形的红线。大于这个数量吗？系统基本上会直接拒单，并且不会有人工介入的机会。

申请贷款这件事，就跟找对象一样要专一。同时撩十来个八个人的人没有吧？

不要被广告词给蒙蔽了，额度不是你想有就有的

网上那些"最高可以借20万"的广告，看了就算了，并不能当真。公务员、国企员工才有资格申请到最高的那份钱款。我的表弟在工厂工作，月收入五六千元左右，在看广告的时候听说人人贷借款额度大，于是去办理贷款业务，最终获得3000元。他气得直骂娘认为平台坑人。

这事儿不能怪平台。额度的审批逻辑很实际：看你能不能还上账单。平台风控系统里有一个复杂的评分模型，你的工作性质、社保缴纳基数以及手机话费缴费记录都是打分项。我接触到的一些案例中，在申请金额为五万元的情况下有公积金的人获批的比例可以达到八成以上，没有公积金并且稳定性差的客户能批到两万左右就算很不错了。

所以申请之前先考虑一下自己到底有没有"分量"。不要傻乎乎地填上十万二十万的金额，这样只会增加被拒的概率。第一次申请的时候把钱填成自己的三个月到四个月工资总额的话通过率就会提高很多了。这个小技巧我已经用了很多年，在业内非常管用。

资料填写中的"坑"比你想象的要深得多

申请贷款填资料的时候，很多人都会美化自己。收入高点打上去了，职位也随便填写成好听的字眼，觉得这样容易通过审核。大错特错！去年有一个客户明明是销售员却被填报成了销售总监，在平台核查社保、公积金信息时直接认定为材料造假，并被拉入黑名单。这种"聪明反被聪明误"的操作一年之内可以见到上百次。

平台的风控系统可不是什么好惹的角色，它会对你的信息进行多角度交叉验证。公司电话打不通或者接电话的人不认识你的话就直接拒绝了。如果你填的是联系人的联系电话，并且这个联系人正在申请贷款或者是有逾期记录的情况下评分也会下降。关联风险这种东西其实很多人都不知道存在这样的情况。

还有一个容易被忽略的地方就是居住地址。你所填写的住址最好和你的身份证上的住址一致，或者可以提供租房合同、水电费单据来佐证。经常搬家并且地址不稳定的人会被判定为稳定性差，并且跑路的风险也比较大。我见过最离谱的就是填的是酒店，这样的直接就被系统筛掉了，人工根本不用看。

申请被拒绝之后怎么办？

被拒了不要着急去重新申请，这是很多人的通病。今天不成功的话明天换一个号码再试一下，这样的操作会使你的征信越来越差。正确的方法就是先冷静下来，然后查一查看一看自己是否出过问题的信用报告中。负债过高吗？还是查询次数多了点呢？或者是因为填写的信息有误所致

我的一个做建材生意的朋友去年因为疫情资金周转困难，申请了好几家银行都被拒绝了。后来我帮他查看了一下，发现他名下有一笔给别人的担保贷款已经逾期，并且连带影响到了他的征信情况。当时压根就没把这件事情放在心上。之后他就赶紧让那个朋友把钱还上了，在征信更新好后去申请的话就很容易拿到8万元。

所以被拒并不是终点，而是提示你去查漏补缺。不要像个愣头青一样撞南墙也不回头。找出原因、对症下药、经过三五个月之后再申请的话成功率会翻倍提高。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的经验来看，间隔的时间越长，则影响就越小。

"潜规则"你要心里有数

申请的时间也很重要。不要着急在月底的时候去办理，那时资金方的额度比较紧张，审核的标准也相对严格一些。月初或者月中资金充足时批款率就高些。不同平台的情况可能会有所不同，但是大体上是一样的。另外就是下午两点到四点之间提交，这段时间内工作人员的精神状态最好、处理速度最快，并且不容易因为劳累而出现误判情况。

另外不要相信什么"内部渠道""包过"的中介。我在这个行业工作了这么多年，可以负责任地告诉你正规平台根本就没有所谓的内部渠道，都是走系统审批的。那些说有关系的中介机构其实大部分都会把你的资料拿到其他的贷款公司那里去借钱用一下之后钱还没借到就惹出一身麻烦来了。见过好几个因为被中介坑过征信很差的人到现在都没有缓过来。

如果要找中介的话，一定要找到那种可以帮你分析问题、优化方案的，不能只说"包过"。后者基本上都是骗子了，并没有欺骗的机会了。

最后再补充一点，在申请贷款之前，把手机里那些乱七八糟的借贷APP都删掉吧。有些平台会读取你的安装列表，并发现你装了很多竞品，就会认为存在多头借贷的风险较大，于是就直接拒绝了。这件事并不是没人知道的，但是确有其事。

钱这种东西，急用的时候谁都慌。但是越慌就越容易出错、陷入陷阱。见过很多因为一时冲动而让自己痛苦不堪的例子。老赵后来的店还是关了，背了一身债之后去跑滴滴了。如果当时能保持冷静并请教一些懂行的人的话，结果也许就大相径庭了。

申请之前先问问自己：这笔钱非借不可吗？可以还上不还可以考虑一下这两件事。想清楚这两个问题之后再动手也不迟。