如何避免上征信？亲身经历过的人说，这件事情并不容易

2018年的时候我还只是一个新手，为了周转生意而申请了一笔"不上征信"的贷款，差点就把自己给坑了。当时对方信誓旦旦地说这笔钱不会走征信系统，并且借出去也不会影响以后买房买车，我听后心动不已便把钱取走了。没想到这不是福利而是陷阱。经过两年的研究之后我才开始做这个行业贷了不上征信怎么办把这个问题弄清楚。

其实，很多人和我当年一样，在听到“不上征信”四个字的时候就认为是天上掉馅饼。别傻了，哪有那么多的好事？

不上征信的贷款到底去了哪里

这事儿得从头说起。我这笔贷款是从小贷公司那里借的，金额不大，只有五万元左右。当时想着反正不用上征信了，晚点还也没什么关系。结果到了还款日的时候，对方直接就炸开了。

每天二三十个电话轰炸，然后给通讯录里的所有人发短信。我的父母、表弟、前同事都知道我借钱不还了。那时候我真的想找个地缝钻进去。

后来我才知道所谓的"不上征信"就是指不上人民银行官方的征信系统。但是这笔钱并不是随便得来的，它可能出现在你没听说过的平台上。

百行征信以及网贷数据库是怎样的

市面上其实已经有很多征信系统了。人民银行的最权威，银行贷款、信用卡都会被记录到。但是还有一种叫百行征信的东西专门收集网贷的数据。

后来这笔贷款就上了百行征信。虽然银行不会直接查看，但是以后想再借网贷的话基本上就没有可能了。

还有一种情况就是贷款机构把你的逾期记录上传到一个第三方的大数据平台。很多这样的网站，名字我就不一一列举了，同盾、蚂蚁金服的芝麻信用等等也属于此类。具体有什么不同需要根据不同的银行或金融机构来判断。

也就是说，你借钱的记录不容易被消除。

已经借入了不上征信的钱，应该怎么处理才比较稳妥

回到贷了不上征信怎么办这个问题我要说一些实在的话。

第一，不要想着逃避责任。有人会说"反正不上征信网也不用还钱"的想法太天真了。这个想法很幼稚。我当年差点就相信上了这套骗人的东西，还好后来及时醒悟了过来。没有上过信用报告的贷款一般会有更严厉的催收手段。通讯录被爆只是开始，并且有些还会上门骚扰你或者到你的单位闹事。

第二，弄清楚自己是否在征信中出现过贷款。很多人不知道自己的借款记录去向何处了。大家可以尝试一下：到中国人民银行打一个征信报告，然后通过百行征信的公众号查一查。两边都没有的话就有可能是在某个小平台内部。

第三，该还的钱要还是应该有的。但是要注意，并不是所有的无征信贷款都没有利息问题。我的这笔贷款号称月息为一分，加上各种手续费、服务费之后的年化利率已经超过六十个百分点了。这是违法的行为

高利贷部分的利息是否可以不还

这个问题我被问过很多次。法律规定，超过年化24%的部分可以不用还给对方。超过36%，已经偿还了的还可以要求退款吗？

但是实际上做起来并不容易。

我的一个朋友去年向我借过一笔类似的贷款，利息太高了。他去找对方理论说超出法律规定的部分不用还。结果对方换了一副嘴脸开始威胁他的家人最后还是把钱全部归还，并且吃了一个哑巴亏

因此我的建议是：如果精力充沛、时间允许并且懂得一些法律知识的话，可以跟对方进行谈判。但是如果你承受不了压力或者对方手段太恶劣的时候就要让步了。毕竟省下那点利息把家里人搭进去就不值得了。

人世间的道理，有时候认怂也是一种智慧。

被坑了之后我学到了什么

说起来很讽刺，那次被坑之后我对贷款产生了兴趣。这两年我看了很多资料，并且咨询了几个做金融的朋友，总算把这件事弄明白了。

目前市面上所谓的"不上征信"贷款大致可以分为三类：

• 第一种正规机构的一些特殊产品，比如某些消费金融公司特定的贷款项目，在短期内不会上征信。但是一般利息并不低，并且迟早要会上去。
• 第二种是小贷公司或者网贷平台的借款，走的是百行征信或者其他数据平台。影响不大但是以后用贷款比较麻烦。
• 第三种就是纯高利贷、套路贷，根本就没有任何正规的系统。最危险的是利息很高并且催收很厉害可以逃多远跑多远。

我当时借的是第二种和第三种的混合体。说它不上征信的话，其实已经上了百行征信；如果要说它是正规的，那么它的利息就太高了。

怎样去判断一个贷款产品是否可靠

这个问题很重要。我现在看到贷款广告的时候，第一反应就是去查一查它的底细。

先看放款方是谁。银行最保险，消费金融公司其次，小贷公司的风险就大一些了。如果是投资公司或者咨询公司在贷款的话，基本上可以直接拉黑。

再来看看利息。年化利率超过24%的要谨慎对待。大于36%的时候，就不要考虑了。怎么算出年化利率？不信对方给你说的数字，自己用IRR公式计算一下。随便下载一个手机上的贷款计算器就可以进行测算。

最后看合同。合同中是否有各种名目的费用？服务费、咨询费、管理费加起来可能比利息还要高。我的贷款合同上写的是利率很低，但是实际上收取了15%的服务费作为附加成本。

这件事我一直都记得很清楚，吸取了教训。

已经上了百行征信怎么办

这是大家比较关注的一个问题。如果你发现贷了不上征信怎么办已经来不及了，百行征信上已经有记录了，并且不用太担心。

百行征信的记录一般保存5年，和人民银行征信相似。在这五年间基本上就不用再做网贷了。但是银行贷款主要是看人行征信，所以影响不大。

我的一个做中介的朋友说，从去年开始很多银行在审批房贷的时候也会用到百行征信的数据。哪些银行会这么做呢？不同的城市情况不一样，我也不敢乱说。但是趋势越来越严格了这一点是肯定的。

因此如果你最近有买房打算的话，就不要接触网贷了。

最后的说明

折腾了这么久，我现在总结出一句话：天上不会掉馅饼，贷款越省事就越有可能出现坑。号称"不上征信""秒批秒到""黑白户都可以做"的广告里，十个里面有九个都是陷阱。

如果需要借钱的话，要正规途径向银行或者合法的消费金融公司申请。利息可能会高一些，但是至少不会让你破产。

现在我看到朋友圈里的贷款广告，就会想起当年的自己。年轻而冲动地认为找到了捷径的结果又怎样呢？捷径往往是弯路。

已经踩了坑的话，赶快想办法解决掉吧。问题越拖越大，这是我用血换来的教训。