上海车贷不用看征信吗？天上不会掉馅饼，不要傻等

去年夏天的时候，我的表弟小刚急得像热锅上的蚂蚁一样打电话问我：上海车贷不要求看征信吗？他说自己信用卡逾期了几次，想用车子贷点款周转生意，网上好多广告都说"不看征信、当天放款"。我当时就回答说：你信这个吗？其实当时我还没有深入了解这块内容，只是凭着直觉觉得这事不大靠谱，后来陪他跑了几个地方才知道这里面的水比我想象中深得多。

宣称"上海车贷不看征信"的广告到底有何玄机

说白了，市面上那些打着"不看征信"旗号的十有八九是两种情况。第一种就是纯粹的骗局，目的就是为了骗你给它的"保证金""评估费"，钱没有贷到之前就被拉走了几千块钱左右了。第二种就更狠了，那就是高利贷也就是我们常说的套路贷。他们根本不看征信报告，并且压根就没有按照正规程序走，利息之高简直让人难以置信，借5万还要还10万才算你运气好。

我陪小刚去过一家据说门槛很低的公司，在浦东的一栋写字楼里，看起来挺靠谱。那个业务员拍着胸脯说征信黑户也可以做，并且利息只有8厘。听着感觉不错？但是签合同的时候我发现合同上的金额比我实际拿到的钱多了一大截，说是"服务费"。这就是变相砍头息啊！我当时就拉着小刚走了，这种地方根本就没有好下场。

正规银行的车贷审批，内部的标准是怎样的

后来我请朋友帮忙找了一个在银行做信贷工作的老同学，私下里跟他说了。人家说，在银行系统中存在"灰名单""白名单"的说法。征信有瑕疵，比如偶尔一次忘记还款或者金额不大，这就叫"瑕疵户"，有些银行是可以沟通的，并不是完全不能看。他们有一个风控模型，会看你这两年来逾期的情况，有个连三累六的说法就是连续三个月逾期或者是累计六个月以上逾期的话基本上就判死刑了。

但是各个银行的标准差别很大。我的同学说，有些城商行或者农商行为了争夺市场份额，政策上会稍微宽松一些。如果你有一套上海的房子或者是车的价值比较高的话，即使你的征信有一点小问题也有可能会被批下来，只是利率会上浮一点。具体的上调幅度各银行都不相同，并且同一银行业务部的不同支行权限也会有所不同，所以你要到网点去咨询或者亲自问一下。

征信花了想办车贷的话，还有没有机会

小刚后来还是不死心，我又陪着他去了几家正规的汽车金融公司。这些公司的贷款条件比银行稍微宽松一些，并且也绝对不是"不看征信"的意思。他们会查你的信用报告，但是更看重你是否有还款能力以及车子的价值大小。当时有一个业务员跟我们讲了情况，说如果你征信上没有呆账、坏账，只是查询次数多一点或者有轻微逾期，只要你能提供稳定的银行流水或者是找一个信誉好的直系亲属做共借人的话，还是有很大的机会被批下来的。

这里有个坑得说一说。小刚以前为了借钱，就乱点了一些"测测你的额度"的链接，在网上查征信的时候把记录弄花了。那个业务员看到征信报告后摇了摇头，表示查询次数过多，系统直接拒绝了申请。因此不要随便点击网贷广告，每次都要去查看一次信用报告，如果看多了的话银行会认为你急需资金借贷的风险比较大，谁愿意给你贷款呢？

折腾了近一个月之后，小刚终于在一家股份制银行办下了贷款。虽然年化利率比一般高一些，大约为7%，但是总算解决了燃眉之急。整个过程下来我算是看明白了，“上海车贷不查征信吗”这样的宣传要么是骗钱、要么就是宰客了，真正放款的机构里没有一个敢不做征信检查的。

车贷征信中存在一些冷知识

还有一个事情，很多人不知道。如果你做的是抵押贷款的话，车子就交给银行了，征信的要求就会低一些；如果是信用贷款（也就是不押车），那么对征信的要求就要严格得多。因为车子还在你手上开着，所以银行的风险比较大，自然要选择那些有完美记录的人去贷吧。另外每年年初的时候，银行放贷任务比较重，在这个时候审批会稍微宽松一点，年底额度紧张了就卡得死板一些，这段时间差大家可以想想看。

我的同学还透露了一个细节，他说银行系统里其实有个"人工复议"的通道。征信小问题被拒后可以请客户经理写个情况说明，“逾期是因为出差忘记存钱了”之类的话，并附上证明材料进行人工审核是可以推翻系统的决定的。当然要看下客户经理是否愿意帮你忙以及你是不是他们的优质客户了。

不要被"不看征信"所迷惑，教你一些实用的方法

说了这么多，如果你的征信情况不是很好，并且急需用车子周转的话该怎么办？给一些实际建议。第一要先到中国人民银行征信中心下载一份详细的信用报告看看自己的逾期问题到底有多大影响，不要被中介忽悠说你的信誉很糟糕了。第二直接去银行网点咨询就可以了，在网上留下电话之后就会有很多骚扰电话打过来的，并且征信查询记录也会增加很多。

第三，如果银行真的不行的话可以找担保公司。虽然要交一笔保证金，但是正规渠道利息在法律允许的范围内。不要碰路边的小广告，“无门槛、不查征信、当天拿钱”，这些都是给鱼吃的饵。看过太多人被那些鬼话蒙蔽了双眼之后车子就被低价处理掉并且背上一身债务真是亏大了

这件事情说白了，还是要对自己的信用负责。征信嘛，在平时的时候不觉得它很重要，等到需要用钱的时候，那就是你的命根子。不要等急着要用钱时才后悔当初乱点网贷、逾期付款的决定。

如果你现在征信已经被占用，又急着要用钱的话，我的建议就是：不要病急乱投医了，先去两家银行问一问吧，就算被拒也清楚问题出在哪里了，总比被骗得连底裤都没有要强。