商通贷为什么不上征信？做贷款十年了，今天把行业内的秘密全摊开了说

昨天晚上十二点左右，一个做餐饮的朋友给我发微信，直接问我：商通贷为什么不上征信？他原话是这样说的：老哥，我下个月要办房贷了，这两天急需五万块钱周转进货，听说商通贷不上征信是真的吗？如果上征信把贷款搞黄的话我就完了。"

看到这条消息的时候，我叹了口气。

这是我今年第多少次收到类似的咨询了。说真的，这个问题不能用简单的"是"或者"不是"来回答，在里面涉及的门道很多没有搞清楚的话就有可能把人坑惨。我是老张，从做贷款中介已经做了十年多了，手里的单子有上万也有八千多吧，今天我不跟各位整那些虚头巴脑的东西了，咱们还是说点实在的吧。

先别太高兴了，不上征信也不一定好事

很多人一听某款贷款产品不上征信，眼睛就亮了，觉得捡到便宜了。别傻眼了，这事哪有这么简单？

商通贷这个产品，我大概前后帮客户操作过几百笔。关于它是否会上征信的问题，我现在只能说：情况在变。去年上半年的时候，确实有很多客户的借款记录没有显示到人行的征信报告中去。但是今年政策收紧了，很多资金方开始接入征信系统，你再去借的话，说不定第二天就会被拉入黑名单。

而且，就算真的不上人行征信，你知道还有个叫"百行征信"的东西吗？有没有大数据风控系统呢

去年我遇到一个做服装批发的客户，他在网上借了很多"不上征信的小贷"。结果怎么样？人行征信很干净，但是去银行申请房贷的时候，由于大数据风控系统发现风险太大而直接拒绝了他。银行经理私下里对他说：你多头借贷的情况非常严重，虽然没有上征信记录，但是风控数据已经在那里了。

正规银行也不是傻子。

商通贷为什么不上征信？你理解错了

商通贷本身就是一个贷款服务平台，它背后所对接的资金方很多。有银行、消费金融公司以及一些信托机构等。

不同的资金方对于征信报送策略各不相同。

比如申请商通贷的时候，系统会匹配上某消费金融公司的资金，那么大概率是要上报征信的，因为持牌消金必须报送。但是如果是某些特定的资金渠道的话，可能会暂时没有接入或者报告有延迟的情况。

我的一个做物流的客户去年九月借了八万元，直到今年三月份征信上才出现。中间这半年他以为没有申请到贷款又去申请其他的贷款结果后来征信更新负债率直接爆表信用卡被降额。这件事到现在我还记得很清楚，客户的那种懊恼样子拍大腿都不行。

因此，不要轻信销售或者网上的某些帖子。他们所说的"不上"，并不是说不能上，而是暂时无法提供支持或者是还没有找到相关的资源。

为什么有人故意去贷款却没有征信？

实际上，我所接触到的客户中，找不着征信贷款的比例大概有八成是为"养信用记录"而申请房贷。

逻辑本身没有问题，但是很多人操作的时候却走偏了。他们认为只要征信上不显示负债情况就可以顺利获得贷款批准。现在的银行审批系统比你想象中要聪明很多。

流水一拉，每月固定的还款支出都清清楚楚地呈现在你面前了，你是银行审核员吗？

而且频繁申请"不上征信"的网贷，会在你的手机运营商数据、电商数据中留下痕迹。银行也可以买到这些数据，在大额贷款审批的时候更是如此。

有一个数据我想告诉你们：据我所见，在今年公司处理的房贷被拒案例中，大约有15%是因为"隐形负债"被发现。这个比例比去年要高得多。

商通贷借款记录中隐藏的真实风险

换个角度想，如果一款贷款产品真的不连接任何征信系统的话会怎样？

也就是说它的利率可能很高。

正规金融机构为什么要做征信？一方面是监管要求，另一方面是风控的需要。不上征信的资金成本高、风险大，在羊毛出在羊身上之后利息还能低吗？

我之前帮一个客户算过账，他在某平台借了所谓的"不上征信"的款，实际年化利率接近36%。而同期商通贷上匹配到的资金年化只有10%左右，但是需要被纳入征信系统。为了保护自己的信用记录而不支付双倍利息值得吗？

这件事情我不作评价，大家自行思考吧。

什么时候申请商通贷比较好？

如果你真的需要资金周转的话，我的建议就是：不要纠结是否上征信，先把产品本身弄清楚。商通贷的额度、期限以及还款方式能不能满足你的需求？

具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：商通贷的额度一般在几千到几十万之间不等，期限为3-24个月，还款方式有等额本息和先息后本。不同资质客户的匹配产品差别很大。

我的经验是，如果你做的是小生意，并且有营业执照和流水的话，可以走商通贷的经营贷款通道来申请贷款利率会便宜很多而且上征信也没有那么可怕——银行看到你有一些正常的生产经营性负债反而觉得你在做生意比那些纯粹消费性的借款要好。

给各位诚恳的建议

说了这么多，到底该怎么办？给一些具体的行动建议：

第一，申请之前直接打商通贷官方客服电话问一下这款产品能不能上征信。不要不好意思去询问，这是你的知情权。录音要保存好，在将来出现纠纷的时候可以用作证据。

第二，如果你近期真的需要办理房贷的话，我的建议是：网贷千万不要去碰。不管有没有上征信都不要去触碰。忍一忍，等拿到房子的时候再说吧。这钱不能省掉。

第三，如果你已经申请了商通贷，并且担心会影响之后的贷款审批情况的话，可以直接去中国人民银行征信中心查询个人信用报告。每年有两个免费查看的机会，看一看心里有数。

第四，不要把不上征信作为选择贷款的主要标准。利率、期限和还款压力才是影响你生活的因素。为了不被记录到信用报告中去借款高利贷是本末倒置的做法。

最后提醒一下，这条路线很深，坑也很多。干了这么多年的人知道贪图"不上征信"的便宜最终把自己套进去的人都有很多。如果你真的不明白的话可以找一个专业的咨询师来帮忙弄明白一些比较复杂的问题要比自己瞎猜要好得多。

毕竟省下的利息不够用来填坑的。