深夜缺钱别乱找，揭秘晚上秒下的口子长什么样子

上周三晚上十一点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条信息。发消息的人叫小周，刚工作两年，语气很紧张，连续发送了多条语音。

原来这个哥们儿头脑发热，在网上查找可以晚上马上喝的口子点进去的是一个看起来很正规的网站，填了一些身份证、银行卡的信息之后，并没有得到预期中的钱款，在第二天早上又收到了一条短信，说他的"综合评分不够好"，建议下载另一个APP继续申请。

这事儿很典型。

我是持证理财规划师，平时给客户做资产配置的时候经常半夜接到这样的急事咨询。其实市场上确实存在晚上可以放款的渠道，但是跟百度上找的各种"口子"完全不同。今天我就把这件事掰开了揉碎了说一说，省得大家再踩坑。

晚上也可以申请贷款吗？弄清楚系统审核和人工审核之间的区别

很多人认为银行晚上都已经下班了，怎么还给你贷款呢？这个理解只对了一半。

传统的银行贷款流程是人工审批，客户经理要查看你的流水、征信报告，并且还要打电话去核实。这些人五点就下班回家了，你晚上提交申请的话只能乖乖排队等到第二天上午处理。

但是现在不一样了。

近几年来，各大银行以及消费金融公司都推出了全自动化的线上信贷产品，从系统审批到整个流程完全自动化，并且不需要人工介入。晚上十点提交之后，风控模型运行完毕后最短几分钟之内就可以得到额度了，钱就会被转入你的卡里。

资质好点的，晚上直接秒下款并不是什么稀奇的事情。

问题在于，资质还不错的人都去那些"包装过度"的野鸡平台撞大运了，结果征信给弄花了，正规渠道反倒进不去。

号称"黑户也能下"的晚上秒下的贷款口子到底有没有用

我的一个客户叫老陈，做装修生意的，在去年因为一笔工程款拖欠而资金链濒临断裂。那时候他也是急得要命，在网上找了很多"不看征信、当天放贷"的广告。

结果呢？

前后申请了五六家，每一家都要先交"会员费"或者"验资费"，加起来搭进去三千多块，一分钱贷款也没拿到。后来找我帮忙整理财务状况的时候，我看了一下他的征信报告，这家伙啊，在那几天的查询记录里密密麻麻全是些不认识的小贷公司。

坑我见过很多。

正规的金融机构，不管是银行还是持牌消金，在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、保证金等都是无稽之谈，遇到直接拉黑。

还有一种比较隐蔽的坑就是所谓的"强制下款"。你没有看错，有些非法平台会强行把钱打入你的账户中，在几天之后要求你还本金和利息，并且如果不按时还款就会被泄露给通讯录里的所有人。去年对这种套路有过一次打击，现在又换了个马甲冒出来了，大家要提高警惕了。

靠谱的夜间放款渠道其实就在你的眼皮子底下

说了这么多坑，那么到底有没有正规渠道可以在晚上放款？当然有，并且你可能早就接触过它了，只是没有往这方面想。

第一类为各银行推出的线上信用贷款产品。

招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借都是纯线上审批的产品，晚上申请也没有问题。去年我为一个做电商的朋友算过一笔账，他是在晚十点左右提交了建行快贷申请，在提交之后到放款之间用了8分钟的时间，并且年化利率只有4.35%。

比外面动不动年化36%的"口子"便宜很多。

第二类为互联网大平台的信贷产品，如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等。审批系统24小时运行着，只要有额度的话，在深夜也能取现。而且这些平台利率公开透明，并不会暗中加收费用。

第三类为持牌消费金融公司产品，例如马上消费、招联金融等。利率比银行稍高一些，但是审批比较宽松，并且对征信的要求不是特别严格。

具体选择哪一个，要根据你的情况来定。

资质不同对应的最佳选择

征信好、负债少的话，选择银行系的产品会比较划算。如果征信查询记录多但是没有逾期的情况可以考虑一些互联网大平台上的产品。如果已经出现过多次征信逾期情况或者有过轻微的失信行为，则持牌消费金融公司可能就是最后的选择了。

但是这只是我的个人经验总结，各个地区、不同时期的政策会有所变化，具体还要看你的具体情况。

为什么申请总是被拒绝？因为没有做好一些细节

很多人认为自己的条件还可以，申请时却被秒拒了，并且完全无法理解。其实系统审批的逻辑和人工审批完全不同，在一些细节上你可能根本没在意过。

比如。

我前阵子帮一个朋友分析被拒的原因，他的征信、收入都没有问题，但是我在他申请的时候发现公司地址和社保缴纳地址不一样。只有一项系统判定为信息存疑而拒绝了该请求。

手机号也存在一个常见的坑。如果刚换了电话号码，使用不到半年的时间的话，系统会认为你的稳定性不够。很多产品的隐形门槛就是手机号实名制超过六个月以上，在申请页面上根本不会出现这样的要求，并且确实会对审批结果造成影响。

另外申请的时间也需要注意。

虽然系统审批是24小时的，但是据我观察，每天凌晨0点到2点这段时间里，系统的风控策略会变严。因为这个时间段欺诈行为较多的原因，所以系统变得比较敏感了。因此如果不是很着急的话可以避开该时段申请。

这个规律是我自己总结出来的，官方从来没有承认过，但是通过比较几十个案例可以发现有这种趋势。

最后掏心窝子地说几句

我知道很多人搜索"能晚上秒下的口子"，都是因为急用钱的心态。但是越是这样的情形下，越是要保持冷静，不要病急乱投医。

正规渠道放款的速度已经很快了，没有必要去碰那些来历不明的平台。如果正规途径都批不下来的话，就说明你的财务状况出现了问题，此时应该想办法开源节流、优化债务结构而不是继续借钱填补窟窿。

见过太多人，本来只有几万块钱的缺口，东借西凑变成几十万元的大山，最后拖垮了整个家庭。

钱的事情，不能着急，也不能慌张。