什么样的口子高炮好下款？十二年中介掏心窝讲真话

上周三凌晨两点，我的手机被一个叫老周的客户狂轰滥炸了十几条语音轰炸得我睡不着。这个人是做装修包工头的人去年接了一个商业地产项目垫资八十多万美元结果甲方一直拖款到现在他问我口子高炮好下款只要拿到钱就认砍头息逾期费再贵也忍一忍

做贷款中介十二年，经手上万单，见过很多老周这样的人。急了就什么都可以签下来，最后利滚利越滚越大到家里的人都跟着受罪了。市面上那些号称"秒批""无视黑白"的高炮口子十个里面有九个半是等着坑你吃的。剩下的一小块呢？还没有来得及逃走就被抓住了。

先弄明白高炮口子到底是什么

通俗地说，"高炮"就是超高利率的短期借贷方式，几千块钱借出去就要几万块。年化利息动不动就达到几百甚至上千点位，完全是以人吃人的姿态出现。很多人认为高利贷也就是多一点钱而已，并且可以增加一些还款金额来弥补。这样的想法太幼稚了。“高炮”的问题从来不是因为利率太高而引起的，而是因为它根本就没有给你还清贷款的机会。

去年我接手过一个案例，客户小张在某个APP上借了三千块钱，合同里写的是七天之内还三万五千。不多吧？问题在于放款时直接扣除500元的服务费，到手只有2500元。7日后还款3500，逾期一天加罚200元。拖了一个多月的时间才开始归还的时候已经要了7千多元。还算轻的，有的口子就更黑了，按小时计收逾期费用，利滚利一个月就可以翻十几倍。

你问我什么样的口子高炮好下款？好的口子越往下款就越大，就越危险。正规银行审批严格是因为他们要衡量你的还款能力，并不想让你借了之后还不了账。为什么高炮口子好下款呢？因为人家根本不在乎能不能收回来的，在两周内能收回3000甚至更多的话，逾期反而更受欢迎。

无视黑白户的口子可信吗

经常有客户拿着手机截图问我：老板你看这个，说无视黑白户必下款5000元靠谱吗？每次看到这样的广告我都想笑又想哭。笑的是这文案的骗术太低级了，哭的是还是有人前仆后继地往坑里跳。

别傻了，世界上哪里有不考虑信用记录就白给钱的？银行不敢这样做，正规的小贷公司也不敢这么做，凭什么这些野鸡平台可以呢？或者是骗取你的个人信息，或者就是高炮中的最高级别。我见过最离谱的是客户填写完资料之后显示"审核通过"，但是需要先支付199元"工本费"。交了钱又说账户异常要再交599的解冻费。最后没有借到钱反而被骗走了几千块钱。

还有一种比较阴险的方式叫做"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息之高让人咋舌。这种口子下款很快，有的甚至只需要身份证、银行卡就可以申请到钱了，在半个小时之内就把钱打到了你的账户上。但是要付出怎样的代价呢？通讯录会被读取，过一天就会爆通讯录，亲戚朋友同事都知道你欠钱不还。还会P图侮辱，并且打电话威胁家人。我已经见得太多了，每次看到催收短信截图的时候我都替客户感到委屈。

高炮口子容易下款的原因

说到这儿，有人还是不死心："老板你就直接说吧，有没有什么口子高炮可以下款啊？我真的很着急。行了，不绕弯子地说一下好了。高炮口子里也有好下的那一类，但是这"好"是有代价的。

第一种为"套路贷"。表面看利息没有问题，合同也写得很规范，但是你签了之后才发现里面有很多隐藏条款。违约金的规定就是这样，在还款上如果有一期晚一天的话整个借款都会被视作违约为全款偿还并加收30%的罚息。谁受得了这样的？

第二种为"以贷养贷型"。如果你第一笔钱还不起的话，他们就会好心地给你推荐一个口子来借新还旧。结果怎么样？你身上的债务越来越多了，每个月光利息就快把人压垮了。有一个客户就是这样被套进去的，刚开始只借了五千元，一年之后欠款已经累积到了二十多万。到最后我也是没有办法帮他的，只能建议他走法律途径去解决。

第三种是"砍头息"的老手。借了10000元，合同上写的是10000元，最后到手的钱只有7000元，剩下的3000块钱被各种理由扣走了。还款的时候要还给银行1万元钱，利息也按照1万来计算。这样算下来实际利率已经很高了，年化可以达到几百个点以上。去年监管严打了一波之后野火烧不尽换了个马甲又出来了。

实在需要钱的话，怎样才能避开最坑的那些呢

我知道，有的人在走投无路的时候才会想到高炮。家里人有病、生意周转不灵、房租要到期这些情况我都明白。但是越是急着用钱就越不能随便看病了踩坑一次就有可能三五年都无法翻身。

给出一些实际的建议。第一，先向亲戚朋友借钱比较好，面子比掉坑要好很多。第二看自己是否有社保公积金的话就去正规银行申请消费贷款，利率低得多。现在很多银行都有线上产品，审批速度快得一两天就可以拿到钱了。实在不行可以找正规的小贷公司，虽然利息比较高但是不会出现利滚利的情况。

征信已经花了，银行和正规的小贷都不愿意借钱给怎么办？这时有人就动了歪心思去尝试"黑白户都可以下款"的门路。这时候碰高炮就是往火坑里跳的意思。你的征信被花说明还款能力有问题，高炮口子才不管这些事，他们想要的就是你还不上之后利滚利赚钱给你钱。

高炮申请时容易被忽略的致命细节

有些客户认为自己很聪明，借了高炮按时还款不就行了吗？大错特错。很多高炮口子的还款系统都是故意出问题的。明明是提前一天还钱的时候，在系统的显示为"维护中"或者"网络异常"的情况下都不能完成支付的话。等到了还款日之后再登录到网上去处理，但是已经产生了逾期费了。这样的事情我见过不下二十次，每次客户来找我说话的时候我都只能叹气。

还有一种情况就是你还款的时候对方不给你销账，说"系统延迟"让你再等等。三天之后就告诉你已经逾期了，并且要你支付罚息。用转账记录跟人家理论可以吗？不好意思，别人说是其他的借款造成的，和这个没有关系。没有书面合同、正规发票之类的就没有其他办法证明了吧？

说到合同，又是一个坑。很多高炮口子根本就给你看不到合同了，或者你拿到的都是电子版的，签完之后就被"系统升级"给看不到了。等你发现霸王条款的时候已经晚了。我接触过一个案例中客户借了两万元钱，在合同里有一条服务费为每月百分之五的服务费用约定，半年后一共收走了六千元服务费而本金一分未少。这个客户的记忆到现在都还很清楚呢，来我的办公室哭得泪流满面的。

被高炮套住之后该怎么办

如果已经借了高炮还不上的话，千万不要想着再借钱还旧账，这样只会越陷越深。正确的做法就是：第一要保留所有的借款和还款记录，并截图、录音；第二计算出实际的利率，在法律保护范围内的部分可以不偿还；第三遇到暴力催收时要及时报警。现在国家对于套路贷打击力度很大，很多高炮团伙都被端了。

去年我帮一个客户处理过类似的情况。他向某平台借了5000元，结果滚到要还3万多元。让他把所有的证据都整理好之后找律师发出了律师函，并最终只归还款项和合法利息共计六千多块钱。对方刚开始说威胁要起诉，后来我们报警后他就怂了。该平台心里很害怕被追究责任，所以就怕你较真。

但是说起来，能不碰的话就不要去碰。处理这种事情所付出的努力以及承受的压力要比想象中大得多。而且并不是每个人都有机会遇到愿意帮助的专业人士，大多数人只能自己扛着。

最后还是实话交代一下

回到老周的事。那天晚上我并没有给他推荐任何高炮口子，而是让他第二天到我的办公室来一趟，帮他在那里把债务情况整理一下。发现他名下有一套小公寓以及一辆车可以用来做抵押贷款，并且虽然利率不是最低的但是比高炮要好很多倍。后来用房本贷了30万，补上了之前留下的空缺，现在慢慢还银行的钱，压力也轻了许多。

所以不要问什么口子高炮好下款了，直接说没有就好。实在需要钱的时候先想想自己有没有可以盘活的资产、有没有正规渠道可以直接获取资金。如果真的没有办法的话，哪怕是跟家里说实话也比掉进高炮坑里强一些。

你问起我这行干了这么多年最大的感悟是什么？缺钱的人最容易出错，而犯错误又会使没钱的情况更糟。我已经见过太多人被这样的死循环缠住了出来不了。