网贷哪个口子下款多？采访了37位借款人之后，答案让人很伤心

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇见了小周。那时候他整个人都很焦虑，手机上安装了很多个借款软件，一个接一个地打开了。记者老师你好，我想问一下你：网贷哪个口子下款多？我现在需要五万元周转，为什么全都被拒绝或者只有几百元的额度呢？

小周的情况很典型。三十岁，做装修生意的，在工程款上被拖欠了，手下有三个工人等着发工资。他觉得多申请几个应该可以碰得上一个，结果把征信查花了。那天我们聊了两个小时左右，看到他手机上的"审核中""综合评分不足"排了一行又一行的时候心里很不是滋味

说实话，这个问题我听到过很多次。过去两年间采访了三十多个借款人、几十个从业者（风控经理、催收员等等）。今天想跟大家聊一聊网贷下款的真相，在网上很难找到这些信息。

不要再问哪个口子下款快了，先弄明白是谁借钱给你

很多人找贷款，就像无头苍蝇一样乱撞。看到群里有人推荐一个平台就赶紧去下载；刷到视频说某某口子好下款马上申请。其实这样做基本上就是送人命了。

其实你连对面是谁都不清楚，又怎么敢把钱的事交给运气？

网贷平台有很多种。第一类为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等，有正规牌照，在利率方面较为合规，但是审核过程比较严格。第二类是互联网大厂旗下的产品，借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉。第三种就是各种助贷平台，并不自己放款而是把客户推荐给其他金融机构。

采访了曾经担任过风控主管的老陈，他是该行业的资深人士，在这个行业工作八年之久。他告诉我说，在小平台申请后放款的可能是某某消费金融公司的人根本不知道。数据在不同的机构间是流动着的。

所以别傻了，你认为换了个口子就代表有了新的机会了吗？后台一看，啊呀，这个人昨天刚刚在隔壁申请过一次被拒绝之后今天又来了。系统直接给你打上标签吧。

网贷下款额度高的平台，都有一个不成文的规定

小周的问题是：网贷哪个口子下款多但是答案却因人而异。但我知道，在行业内有一个公开的秘密，额度大的平台看重的是三样东西。

第一是公积金、社保。权重比想象中的要高很多。老陈和我谈过，他们内部有一个评分模型，连续缴纳了住房公积金的用户额度要比没有的人高出40%以上左右。具体数字我不太清楚了，大概就是这个样子吧。

第二就是信用卡的使用情况。并不是说信用卡越多越好，而是要看你的用卡频率怎么样。如果长期刷爆信用卡的话，系统就会认为你资金紧张、风险较大。反之如果你有十万额度的信用卡，并且每个月只取两万左右的钱花掉，然后按时还款，这样的用户最受欢迎。

第三就是多头借贷的情况。很重要的一点。系统会记录你最近三个月申请贷款的次数，也就是所谓的"硬查询"次数。超过一定的阈值后就直接拒绝了，并且没有商量的空间。

小周就是栽在这个上面。两个月之内他申请了十七次贷款，征信报告上全是红色的。我看着都替她心疼。

那些标榜着"必下款"的口子，坑有多大？

说到这儿，我还要提到另一个被采访者。小敏26岁，在做微商工作的小说。她去年急需三万块钱进货的时候信了群里一个"中介"的话，说有个口子必下款，额度五万起步。

结果呢？

钱下来了，两万块。但是到账只有一万六百元，四千块钱被当作"服务费"扣除掉了。更坑的是合同上写明的年化利率为24%，加上各种费用之后实际成本已经超过60%。小敏后来算了一下账，借了两万元，还出了三万六还没有结清。

这就是典型的套路贷。他们一般选择征信情况不是很好、急需用钱的人下手。你问网贷哪个口子下款多他们会说"我们这儿下款多"，然后给你挖个大坑让你跳进去。

采访过一个曾经做过的那个人，后来金盆洗手了。他说那些号称"黑户也可以贷款""无视征信"的平台里有九成是坑害人的。还有一种是真的，但是利息太高承受不了。

可靠的借款渠道一般不会大张旗鼓地进行宣传

说实话。我采访了很多的人，发现一个规律就是：真正额度高、利息合理的地方都不做广告宣传。

银行的消费贷款现在有很多都变成了线上操作。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等年化利率最低可以达到4%以下。但是你知道他们是怎么找到客户的吗？都是白名单制，银行会主动发短信邀请你开通。你自己去申请吧不好意思说的就是门槛都没有到

那么普通人又该如何呢？

我有一个建议就是先查一下自己的征信报告。不要盲目申请，先把自身情况弄清楚。如果征信还行的话，负债率不高的话优先考虑银行系的线上产品。征信一般的情况下可以尝试持牌消费金融公司的招联金融、马上消费等公司的产品，至少比较合规一些。

还有一个经验，是老陈告诉我的。每个月月底和季末的时候银行会有放款的压力，在这个时候申请通过的概率会比平时高一些。不同的银行可能有所不同，但是大体上就是这样的。

网贷申请时，有两个被忽视的地方

第一个细节就是申请的时间。很多人不知道，系统风控模型会考虑你的申请时间。凌晨两三点的时候去贷款和上午十点钟去贷款的话，系统的评判就会不一样了。深夜提出申请时，系统认为你资金需求很迫切，并且会对风险评分进行上调。

第二个细节：手机号码。填写的联系人电话，系统会进行抓取、分析。如果你填的是紧急联系人，并且该人的手机已经被标记为"骚扰电话"或者"催收电话"等负面信息的话，那么你的评分会受到影响。

这两个细节在网上基本查不到，是老陈他们内部培训时才会说的内容。

采访了很多人之后，我最深的感受是什么？

小周后来怎么样了？

让他先把那些杂乱无章的申请暂停一下，养三个月征信。再通过一个做建材的朋友介绍找了一家正规的小贷公司，虽然利息比银行高一点但是比较透明，并且没有套路。五万元一年还清，每个月还款四千多，压力不大。

他后来对我说，早知道就不乱申请了，把征信弄花了，得不偿失。

小敏怎么样了？她后来报过警，那个平台已经被立案调查。但是她的钱到现在还没有完全追回来。她说了一句话让我一直记着："早知道这样的话我就不会贪图那点方便了，找银行应该更好一些吧"

因此，回到最初的问题：网贷哪家下款多？没有标准答案。适合别人的不一定适合自己。征信状况、收入水平以及负债情况会决定哪些平台可以给你放贷，并且能够放出多少贷款来。

与其到处打听"哪个口子好下款"，不如花点时间把自身的征信搞好、负债率降下来。到时候你会发现，并不需要你去寻找平台的时候，平台就会找上门来。

最后说一句：那些主动加你微信、号称"包下款"的中介，直接拉黑。好的渠道是不会这样做。