网黑下款的高炮口子：这碗"毒粥"你敢喝吗？

上周三下午，我在整理一份家庭资产配置方案的时候接到了一个陌生来电，对面是个带着哭腔的小伙子说："老师，请问网上那些"网黑下款的高炮口子可以吗？实在没有办法了。"

今年已经不是第一次有人问我这个问题了。每次被问到这样的问题，我心里都会感到十分不舒服。作为一名持证的理财规划师，在平时给客户讲解的时候都是资产配置、风险对冲之类的高大上的东西，但是对于那些已经被逼到了财务悬崖边缘的人而言，并不能给他们提供任何帮助，他们最需要的是能救命的东西。

但是问题在于，这根稻草往往是压垮骆驼的最后一根。

网黑借款渠道：看上去像救命稻草，其实却是饮鸩止渴

咱们先不要下结论，我给你打个比方。正规的银行贷款就如正规饭店里的饭菜一样，虽然可能会排队、需要扫健康码、价格不一定便宜，但是至少卫生有保证，并不会出现中毒的情况。

所谓的"高炮口子"其实就是路边没有牌照的黑摊位。不管有没有健康证（征信），只要敢买就卖。但是碗里的东西是什么，你是不知道的

很多找我咨询的人，都是因为征信有问题、网贷被拒了而来的。以为找到了一条捷径，其实掉进了一个更深的坑里。

这件事情并不是那么容易解决。

为什么有人专门去偷看"网黑"?

去年有一个叫小张的客户，从事装修生意，在疫情的影响下几年来生意时好时坏，信用卡已经逾期三四次了，被称之为"网黑"。他说当时他在某个论坛上看到有人发帖说有"强开口子"，不看征信就可以秒到账。

结果怎么样？借了3000元，最后只拿到2100元，7天后要还3500元。这还是表面上的账目。

小张当时以为能周转一周就还清了，没想到工程款还没有到账，逾期一天就要交200元的"滞纳金"。不到一个月的时间内，3000块钱借出去后变成8000多块。讲真的把利息换算成年化利率的话会吓人一跳，少则几百，多则上千点百分比。

这些放贷的人很精明。他们知道"网黑"群体正规渠道无法借钱，因此无所畏惧。你越是要用钱的时候，他们的刀就越快地被磨得锋利了。

合同中隐藏的猫腻你根本看不出来

见过很多这样的"借款合同"，说实话其中的条款我都得想半天才能理解。

举个真实的例子。今年年初，有个做餐饮的老板娘来找我，在一个APP上借了5000元钱，合同上的年化利率是24%，看起来是在法律允许范围内。但是合同里有这么一行小字：信息服务费、账户管理费、风险准备金……各种名目加起来，实际到手的成本远远超过本金。

更坑的是什么？

有些平台故意让你逾期。比如还款通道在到期日被设置为"系统维护"状态，或者点击了还款按钮但是没有反应，在你急得满头大汗的时候，就已经开始计算逾期费了。这事儿我听到过一个前从业者说过，他们内部称之为"技术性逾期"，是专门用来创收的。

网黑高炮口子的三个致命错误

在咨询的过程中我发现，人们对于这样的借款方式存在很大的误解，在这里需要澄清一下。

第一个误区：认为借了钱之后就可以不还。别傻，这些人催收的方式要比银行厉害得多。爆通讯录、P图、上门骚扰这些都是基本操作。去年有个小伙子借钱后玩起了失踪，结果他的父母年纪大了不敢出门，最后还是家里凑的钱把窟窿给补上了。

第二个误区：认为一次就收手了。很多人抱着"只这一次吧"的想法，结果拆东墙补西墙越陷越深。最惨的一个例子就是最初借款2000元到最后变成十几万的债务。

第三个误区就是利息高点也能够接受。你算过账没有？如果借1万元，到手7000元，两周后还给对方一万二的话，那么这个成本有多大呢？换算一下年化利率应该会超过500%吧。

已经成了网黑了，该怎么办？

说到这儿，肯定有人会问：我的征信已经花了出去了，正规渠道借钱也借不到钱的话，那我难道只能束手无策了吗？

问得好。

我给出的建议一般为：先把所有的债务列出来，做一个清单，并且分清楚哪些是需要上传到征信系统的、哪些是可以合法合规操作的、以及哪些是有问题的。此步骤非常重要，可以帮助你理清思路。

其次，要和正规机构沟通。很多人不知道的是银行其实是有债务重组政策的，并不是没有机会但是门槛比较高。去年我为一个客户与某银行谈判时把18%的利率降到6%，分期付款分36期支付压力小了很多。

各个银行的政策差别很大，具体的数字我已经记不清了，但是大体的原则就是：如果你有还款意愿的话，他们一般都会给你留条活路。

最后，也是最重要的一个方面就是开源节流。老调重弹了，但是这是唯一的正道。见过太多的人一边借高炮一边该吃就吃、该喝就喝的，这样下去神仙也救不了。

所谓的"内部渠道"，八九不离十都是骗人的

网上经常出现这样的广告：某某银行内部渠道，不管黑白都可以获得贷款。说实话我对这种类型的广告很敏感，一看就知道是假的。

为什么？因为银行的风控系统是死板的，人又是活生生的人类，并且没有人敢冒着坐牢的风险给你开后门。我的一个朋友在某股份制银行工作的是审批岗位，在跟他说的时候提到他们公司内部有一条铁律：谁要是违规放贷的话就会被直接开除并且追究法律责任没有任何商量余地。

因此那些打着"内部关系"旗号的中介，要么是骗你的前期费用，要么就是把你看成了高炮平台。去年我遇到过一个案例，在这个客户交了3000元包装费之后，并没有拿到一分钱贷款额度的情况下就被该中介给拉黑了。

没有门路。

说实话

到这里，我猜测仍然有人抱有侥幸心理去尝试"口子"。因为人在绝境的时候很难保持理性。

但是还是要说：能不碰就不要去碰。

见过太多因为借钱高利贷而家破人亡的例子。有一个做小生意的老板，之前只是资金周转出现问题，并没有借到钱就直接走了黑路了，最后公司也倒闭了，老婆跟他离婚之后一直在外躲债。他说那时最遗憾的就是当初没听劝告去碰那些乱七八糟的事情

如果你现在真的走投无路的话，建议你先向亲戚朋友借一些周转资金，哪怕丢点面子也好过掉进高炮的坑里。实在不行可以跟债权人坦白沟通一下，并且制定出一个可行性的还款方案要比新债顶替老债更有利于自己。

面子值多少钱？

另外还有一件事没有提到。如果已经被高炮骚扰的话，要保存好证据，短信、通话录音、转账记录等都可以作为日后维权的依据。虽然这条路很难走，但是还是有希望的。

债务拖得越久就越难解决，与其整天提心吊胆地过日子，不如早点面对。