微信网贷下款的口子真的那么神奇吗？不要被蒙蔽了

两天前一个客户急急忙忙地找到我，说点进了一个号称"百分百下款"的链接后钱没收到却被扣了299元会员费。讲真的这种事情我已经见得多了。很多人缺钱的时候脑子里全是想找微信网贷下款的口子觉得微信这么大一个平台，上面借钱应该很容易。这样的想法就是把"平台"和"渠道"混为一谈了，就好比你在商场里开店一样，并不能保证你租到的店铺就能赚钱。

微信中出现的"秒下款"入口，到底由谁来负责呢

先把概念弄清楚。微信本身是社交软件，它有微粒贷这个产品，但是除了亲儿子之外，在微信上到处都是借贷的小程序、公众号跳转链接等等，这些都是"租户"。这些所谓的口子很多其实是网贷平台的引流广告。我的一个程序员朋友告诉我一些小平台上技术接口做的很差劲，填写完资料后个人信息很有可能就被直接倒卖给其他人了。你以为自己在申请贷款的时候其实是在为别人营销数据库送人情。很多人都没有意识到这件事。

为什么别人可以下款，你点进去就秒拒？

这个问题我被问了不下八百遍。其实这里面的门道，并不是运气不好就能解释清楚的。

去年我帮一个开小餐馆的老乡查征信，他想在微信上借点钱周转一下买些东西。他网上看到某个口子特别火了，就去申请了一下，结果被拒了。我把手机拿过来一看，原来这家伙两个月之内点了七八个不同的网贷平台，在每一次点击之后都会增加一次"贷款审批"的查询记录。征信花了就是行内称谓的意思。银行和正规机构的风控系统看到这样密集的查询次数的时候，默认会认为此人存在过度负债的情况，并且会第一时间进行预警处理。是不是快要扛不住了？

别傻了，系统不是看你认为这个口子好不好，它是看你的"综合评分"。查询次数在评分会占很大的比重。如果你最近三个月查过六次以上的话，正规的公司大概率都会把你挡在外面。这数字是我近几年观察得到的一个经验值，不同的机构之间肯定会有浮动的地方，但是道理是一样的。

还有一个坑爹的事情要跟大家说一说我刚开始做这个行业的时候，有一个客户花了500块钱请人"强开微粒贷"，结果对方发给他一张P图的截图，并且没有把钱打到他的账户上，这个人也把他拉黑了。你说这冤不冤？

靠谱的微信贷款渠道，应该如何选择？

既然网上信息良莠不齐，那么我们怎样才能分辨出哪些是真正可以贷款的渠道呢？我有几条压箱底的标准今天就拿出来跟大家分享一下。

第一，看资方背景。在微信上打开任何一个小程序的借贷页面的时候，不要着急输入手机号码，在最下面可以查看"隐私政策"或者"用户协议"内容。里面会注明出资人是谁的情况是写明了。某某消费金融公司、某某银行比较靠谱一些。如果写着什么某某科技公司、某某信息服务公司的字样的话，那你就要留个心眼儿了，大概率就是助贷机构或者是高利贷的马甲。

第二，收费前置。正规的贷款，在钱到账之前是不会收你一分钱的。工本费、解冻费、验证费、会员费等等，只要让你先付款就马上离开。规矩是铁律，没有例外。

第三，看利率展示。现在的监管要求必须标明年化利率。如果某个口子只告诉你日息万分之几、借一万每天只要几块钱，却不敢把年化利率写在显眼的地方的话，那多半是因为那个数字太高了。你算一下就知道了，日息万分之五，年化就是18.25%，还没有考虑各种服务费呢。

除了"下款"之外，还要考虑"怎么还"

很多人找微信网贷下款的口子，只关心能不能拿到钱，并不考虑以后如何还款。就好比买猪的时候不去问猪肉的价格，在最后必然要吃亏。

我之前有个客户在微信上借了笔钱，当时觉得利息不高就答应了。后来还款的时候才发现三个月下来本金并没有减少多少，都是用来还息的。原来合同中包含"服务费""担保费",综合成本计算起来达到了年化36%左右的程度。最后他不得不向家里借钱把窟窿补上。到现在我还能想起那时候他的沮丧表情，拍着大腿自言自语地觉得没有看清条款。

所以签合同之前，电子协议一定要看下。特别是有关"提前还款"、"逾期罚息"的规定等。有些平台如果你选择提前还清贷款的话，还要收取违约金，这简直就是霸王条款了。但是这个事情在很多地方都是存在的，并不能一一列举出来，只能你自己去辨别真假。

急需用钱，这几条路比乱点链接好

说了这么多坑，你就会问：那我真的缺钱怎么办？其实还有别的办法可以走，并不只盯着那些不太靠谱的微信网贷下款口子。

微信自带的"微粒贷"如果有的话，那是首选的选择，正规、利息透明，并且没有那些乱七八糟的各种费用。如果没有入口的话就不要去外面找人强行开启，那都是骗人的把戏。可以看看支付宝借呗、京东金条这些大平台合规性会比小程序好一些。实在不行的话，也可以到银行咨询一下消费贷款情况，现在很多银行的线上消费贷利率都压得很低了，去年还不是这样，今年为了争夺客户资源，许多银行年化都已经做到3.5%以上了，具体数字我记不太清了，大概就是这样的情况吧，肯定要比网贷划算。

还有一个途径，如果你有社保或者公积金的话，在银行申请工薪贷通过率很高。我上个月给一个粉丝做过分析，他之前经常在微信里找小贷借钱越借越多。后来我就让他停了三个月不点申请，养一下征信，然后拿着公积金记录去银行贷款，批了5万块钱，利息是以前网贷的一半。这就是信息差造成的实际利益差别

借钱这件事，越急就越要稳。不要被那些"秒下款""无视黑白户"的广告语给蒙蔽了。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。下次再看到微信上出现的借贷广告时，请先深呼吸三秒钟，并问自己：这笔钱真的需要借吗？这口子到底行不行得通呢