微信下款的网贷平台水有多深？采访了17位借款人的基础上想要表达一些真实的观点

上个月15号，在一家快餐店见到小周的时候，我心中一动。这位26岁的姑娘是做电商客服的，眼睛黑得像熊猫一样。她把手机放在桌上后屏幕上的催收短信密密麻麻的。事情的原因很简单：她在网上查找微信下款的网贷平台想借3000元把花呗补上，结果点进了一个链接，填了身份证、银行卡的信息后钱没看到，反手就被扣走了299块钱的会员费。这两年我见过的事情多了去了，多到我都快麻木了。

那些标榜"秒批秒到"的平台，到底在做什么？

实际上市面上90%打着"微信直接下款"旗号的，并不是正规平台。微信就是一个支付通道，它不会提供贷款服务。真正放贷的是那些有牌照的消费金融公司，或者是……没有牌照但又很猖狂的一些黑中介。小周遇到的就是前置收费骗局，这些人专门针对急需用钱、病急乱投医的人下手。你以为自己能申请到银行贷款吗？他们关注的重点就是你的那点手续费。

我采访过的从业多年的老陈以前在某714高炮平台做过风控工作。他跟我说，他们内部有个词叫做"筛客"。什么意思呢？就是把广告文案筛选出最缺乏经验、最为着急的人来。广告语越夸张就越容易吸引到没有征信记录或者处于黑户状态的客户群体，并且这些客户的消费欲望也会比较强烈，更容易被推销人员所操控和利用。这些人是不会投诉的，因为他们自己心里也清楚自己的信用状况很差。

怎样判断一个微信贷款渠道是否可信？

并不是所有的微信借款都是陷阱。微粒贷、微信分分付以及一些头部消费金融公司在微信小程序中开设的店铺，这些都是正规渠道。那么你认为那些正规途径看上眼吗？没有邀请制的话你就无法使用微粒贷了，而微信分需要看你支付分数是否高得够用才行。因为正规渠道走不通的人才会去寻找各种各样的"快速贷款通道口子"。结果怎么样呢？路越来越窄。

去年年底我采访过一个做装修的老张，他的生意周转需要5万元。他微信支付分680其实也不算低了，但是他不知道去哪里查，在朋友圈点了个广告。那广告做的和官方界面一样，老张信以为真，填写完资料之后对方说要先交一千块"保证金"来验证还款能力。当时脑子一热就转过来了。转账成功的一刹那他就被拉黑了。这事说出来很丢人，但是老张却对我说："那时候就像魔怔了一样觉得把1000元汇出去就可以收到5万元的钱。

骗子最拿手的就是利用人这种"赌徒心理"。

微信支付分的内幕

很多人不知道。微信支付分其实很有用，但是各个城市、各个人群的评估标准差别比较大。我的一个做金融的朋友透露过，支付分不是看你花的钱多不多的问题，而是看你履约行为是否稳定来定。每个月按时缴纳话费、水电费，用微信打车从不赖账的小习惯也在给它"喂数据"。有些微信下款的网贷平台会直接调用你的支付分数来进行预审批，并且正规那部分也会这样做。分够高的话流程就简单了；不够高的时候连入口都没有办法找到。

具体多少分可以过？不同平台有所不同，只能大概说一下。550是个坎儿，600以上选择会多一些，650以上的算是优质客户了。但是这只是我的观察结果，并没有得到官方的公开说明标准。

别傻了，那些号称"不查征信、不看支付分"的，要么利息太高，要么就是纯粹骗人的。哪里有不要钱的好事？

申请被拒绝了怎么办？不要随便点击链接

正规渠道被拒之后，很多病急乱投医的人开始在网上海量搜索"微信下款网贷平台大全""2024最新口子"。我跟你说，这样查出来的结果里面十个里面有九个都是坑。最后一个？去年的过期信息点进去没有用处了。

正确的做法是怎样的？先看看自己的征信报告，找出问题出在哪里。是不是逾期的时间太长了呢？还是负债率太高吧？查询次数过多了吗？找到原因之后再进行对症下药。见过太多人本该没有征信上的问题，结果一个月之内点了几十个网贷平台的申请记录，把征信弄花了之后想办正规贷款——门都没有。

今年政策收紧很多。以前"共债"严重的地方还可以在一些小平台上借钱，现在基本不可能了。风控系统已经联网了，在A平台逾期的话，B平台马上就可以知道。想钻空子吗？很难做啊。

判断一个平台是否可靠的方法有很多，这里分享几个小技巧：一看官网是否有备案信息；二看公司成立时间长短以及发展历程如何；三查该网站的用户评价、投诉记录等。

第一，是否需要提前收费。要的就拉黑掉吧，不用考虑太多。正规放贷机构靠利息挣钱，并不是通过手续费来盈利的。

第二，看是否有官方入口。在微信的"服务"页面中或者经过了认证的小程序、公众号都可以访问到。点开链接下载APK安装包的方式十有八九是不安全的。

第三，看利率展示。正规平台要标明年化利率，并且一般不超过24%。只写"日息万分之几"或者"借一千每天只要X元"的基本上就是在玩文字游戏了，实际上算出来的年化利息吓死人。

我采访到的借款人小刘去年在某平台上借了五千元，分十二期还款。合同上写着月服务费为2%，他认为很划算。结果怎么样？除了利息之外还有担保费、咨询费、管理费等费用叠加在一起的话实际年化利率就超过了60%。小刘还了一半之后发现欠的钱比当初借款的时候还要多。一旦掉进去，想出来就很困难了。

有关"内部渠道"的事实

经常有人问到网上有内部渠道、强开额度的中介，是否靠谱？只能呵呵。银行以及正规金融机构所用的审批系统都是自动化的，并不存在什么内部通道可言。那些中介做的事情就是给你包装资料。这件事的风险很大，如果被发现的话，不但贷款要追回来，你还会被列入金融黑名单，并且涉嫌诈骗贷款。为了几万元钱而毁掉自己的信用记录值不值得呢？

微信上申请贷款的最佳时间是？

这个说法有些玄学，但是有一些从业者相信。据说每个月的中间时期（10-20号），各个平台放款额度较多，审批会稍微宽松一些。月底、季度末的时候，资金比较紧张，审核就更严格了。这只是我的一点经验心得，并且每个网站的情况都不太一样，大家可以参考一下，不用当作金科玉律去用。

写了这么多，最后还是老实说：缺钱的时候最容易出错。越着急就越要冷静一些。看起来很不错的项目其实暗藏风险。

小周后来怎么样了？她报了警，但是那299块钱估计是追不回来了。但她至少学会了一个乖——即使缺钱也不会随便点链接了。她说这299元就当作交的学费吧。祝愿她一切顺利。