为什么借款口子不用还呢？从业十年来，我见过三种不需要偿还的情况

上周三下午，一个二十出头的小伙子坐在我办公室对面的位置上，神色慌张并且带有一点侥幸。他把手机递给我看了一下借贷APP上的界面，并问我：“老板，在网上有人说这样借钱口子不用还是真的吗？”我借了三千块钱之后就一直没还款，现在利滚利到了五千多块，请问可以不管它了吗？"

放下手中的茶杯，看着他那张还没褪去稚气的脸庞心里叹了口气。今年我已经接待了十多个问同样问题的人了。市场上确实有不用还钱的，但是并不是孩子想象中的那种"凭本事借到的钱"。作为在贷款中介行业摸爬滚打十年的老兵，在手上做过的单子上万笔，见过太多人因为相信网络上的鬼话而把几千块变成几十万元债务的故事。

今天就把我能想到的说一下，哪些钱可以不还，哪些钱不可以不还，我都给你解释清楚。有些内幕同行不愿意讲出来，但是我觉得还是应该说出来。

结论：大多数情况下，你都需要还款

天上不会掉馅饼，不能有侥幸心理。银行的钱、正规持牌消金公司给你的钱以及正规网贷平台给你提供的额度都要还回去的。见过太多人抱着侥幸的心理认为换一个手机号码或者搬一次家就可以避开处罚了，结果怎样？征信不好不说，最后连高铁都坐不了了。去年有个客户因为五千块钱的网络贷款逾期问题，在想买房的时候发现利率比别人高了一个点位三十年下来多出十几万利息这笔账能算得过来吗

但是说回话来，其实还有一种情况就是这笔钱你不用还款或者可以不全数归还不算。注意这里指的是特殊情况，并不是教你赖账的地方。

哪些借款可以不用还？

这个问题问的人很多。分三种情况给你讲，每种都有我亲自办理的真实案例。

第一种：超过法定利率上限的利息

这是很多借款人不了解的一个盲区。法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分，法院不予支持。目前的LPR是多少，具体的数字我记不太清楚了，大概在年化15%左右的那个档次上。也就是说如果你借的钱年化利息率高于这个红线的话，超出那部分的利息可以不认。

前年有个做小生意的客户找我，在某平台上借了五万元，合同上写的年化24%，还要先扣五千块钱的服务费。这件事情明显不符合规定要求。让他跟平台沟通一下吧，最后本金还是得归还给他，但是多出来的利息和服务费用全都免除了。这位哥们后来请我去吃烧烤，到现在我还能想起他当时那种高兴的样子来。

但是有一个坑需要注意的就是本金一定要认得清。很多人认为只要超过法定利率，整个合同就失效了，没有可能。对于合法范围内的利息要偿还，其余的就不必还给债权人了。不要相信网上所说的"债务优化中介"会帮你把全部欠款都免除掉的说法，这是无稽之谈，并且最后受损失的是你自己的人。

第二种：冒名顶替的贷款

每年我都能遇到一两起这样的案件。身份证丢失了，没当回事儿，结果被人用它去办贷款了，等催收电话打过来的时候才知道自己欠上了钱。这种情况只要能证明这笔钱不是你借的、签字也不是你在签、钱也没有进你的账户里的话就不用还。

去年十一月的一个建材客户征信中突然出现两笔逾期记录，金额不大，加起来八千多，但是这个客户并不知情。查了半天发现是他的前同事用他身份信息办理的小贷。这事情拖了三个多月才报警处理完，并且征信也申诉回来了。但你说过程糟不糟糕？

所以现在我跟所有的客户说：身份证、银行卡和手机验证码这三种东西，谁要都不给。亲近的人也不行。多少案子都是熟人作案，防不胜防。

第三种：套路贷、非法平台

套路贷就是故意制造违约让你无力偿还的贷款。比如借一万，实际到账七千，在第七天的时候要还上万三。等到你还不上的时候，“好心”地给你推荐另一个平台借钱还款，并且这样拆东墙补西墙，最后滚成了几十万元的债务。

最离谱的一个案子就是大学生最初只借了三千，最后变成了十八万。那时候他每天都被催收骚扰得精神快要崩溃了。后来我们帮他报了警，警方认定这是典型的套路贷犯罪团伙全部被抓捕到案。这笔钱一分都没有欠着。

怎样辨别是不是套路贷？特征：实际收到的钱比合同上约定的要少很多，借款时间非常短（7天、14天左右），存在暴力催收行为，并且利息非常高。遇到这种情况的时候不要犹豫，直接报警吧。

关于不用还的几个常见误区

干了这么多年，我听过各种各样的奇葩说法，有些简直让人哭笑不得。这儿我要一个个地纠正过来。

误区一：网贷不上征信，不还也没事。"

别做梦了。正规网贷基本上都已经接入征信系统，有些小平台暂时没有对接的话也有自己的黑名单机制。而且现在百行征信、朴道征信等第三方征信机构越来越完善，你认为可以躲过去吗？我有一个客户在2018年欠了一家小型网络公司两千块钱左右，并且当时觉得问题不大，在去年买房的时候发现这条记录还在，差点影响了贷款审批。

误区二：换个手机号他们就找不到我了。"

催收真的能随便做吗？他们有专门的大数据系统，可以查到你的通讯录、社交关系网以及新办的手机号码。曾经有人换了三次号码之后电话都被打到了公司前台位置了，并且工作也被辞退掉了。值不值得呢

误区三：起诉太麻烦了，他们不会告我的。"

这件事要看钱多不多。几千块钱大概不会起诉，但是上万呢？而且现在很多平台批量提起诉讼的成本很低。去年我这里有一个案子，当事人欠了一万元二千块，觉得平台不至于为了这点钱去折腾一下就打起官司来了，结果人家直接批量把几百个人都打了进来名单里了。法院判决后不仅要归还本金和利息还要支付诉讼费而且判决书上网任何人都可以查到。

你得到的实质性的建议

说了这么多，你可能会问：那我应该怎么办？

第一步，把名下的所有负债列成一张清单，本金是多少、利息多少、利率是怎样的、平台是什么，在上面详细写下来。很多人不知道自己欠了多少钱，这件事情本身就挺可怕的。

第二步，把利率超过法定上限的部分标出来，并做好和平台沟通的准备。在协商的时候要态度诚恳地表达自己的困难之处，但是立场上一定要坚持——本金以及合法利息我可以接受，超出部分我不会认账。大部分平台为了回款都会愿意谈一下。

第三步，如果遇到套路贷或者暴力催收的情况要保留所有的证据：聊天记录、转账凭证、通话录音等不要删掉。这些证据既可以用来谈判也可以用作报警的依据。

最后说一下：为什么借款口子不用还这个问题，答案从来都不是"找到了就可以白嫖"。真正不需要偿还的钱要么是违法的，或者是被冒名的，并没有一条是可以让你占便宜的。

在网上教人如何赖账的视频看了就不用了，相信的话最后受损失的是自己。