为什么口子都不下款？被坑了三次之后我终于明白是怎么回事

2018年的时候，我急着要把信用卡还清，在晚上睡不着觉的情况下在手机上瞎点。下载了十几个APP，借条、消费金融、网贷平台等各个填资料之后又怎样呢？全是"综合评分不足"或者石沉大海。那时候我想不明白为什么口子都不下款？广告上写着“秒批”、“无视黑白户”，怎么到我这儿就全是拒绝了呢？后来我才明白，不是我的运气不好，而是从一开始的方向我就错了，白白把征信弄花了。

乱点一通，征信早就被查烂了

说白了就是很多人下不了手，纯粹是自己"作"出来的。当年的我就是这样，在急需资金的时候会点测额度，并且每次查询征信都会查一次，直到最后检查出来为止。一个月之内被征信十几次都是贷款审批造成的，银行、机构看到这份征信又会有怎样的想法呢？

这个人一定很穷吧？

风控认为这样的急疯了到处找钱的人，风险系数直接拉满。他们有一个专业的术语叫做"多头借贷"，简单来说就是你已经在很多地方借过钱了，或者正在四处借钱。去年有个朋友让我帮忙看一下征信报告，他一个月点了二十多次网贷申请，一次都没有通过。告诉他征信已经变白了就不能再用了要养半年再说。他还不能相信自己的方法是不对的。讲真的，在这样的情况下神仙也是无能为力的。

资质和产品不匹配

要从两方面来谈。一方面就是自己的资质问题，另一方面是所选的产品情况。很多人申请贷款被拒的原因在于根本不知道自己是什么样子，也不知道产品要求的是什么样的人。

有的口子说门槛低，其实是小贷公司，利息很高而且只针对特定的人群。有一次看到一个广告称"有社保就可以贷款"，我兴致勃勃地去申请了，结果被直接拒绝了。后来才知道人家要的是连续缴纳2年以上的优质客户，并且月收入5000元以上，而我的断续缴费根本不符合要求。

这就是信息不对称。

还有一种情况就是你的资料填写得很乱。随便写上班单位，联系人填个假电话号码，地址和身份证不符。风控系统不是傻子，在大数据面前你住哪里、在哪里工作以及消费水平等信息都了如指掌。如果你们提供的信息与大数据库的画像不一致的话就会被判定为欺诈风险。拒绝？没什么奇怪的地方。

为什么申请贷款总是被拒？存在隐形的红线

除了征信花、资质差之外，还有一些隐形红线，并不是网上能找到的，都是血泪教训换来的经验。

我的一个做中介的朋友私下里告诉我，很多平台都有黑名单机制，并不局限于法院执行的黑名单。比如你在某个关联平台上有过逾期记录，或者你的手机号码被标记为"骚扰电话""中介"等都会直接拒接。还有一种更坑的是所谓的反欺诈规则。

有些口子，表面上看是正规平台的风控系统，实际上背后就是同一种风控体系。你在该平台上被拒绝了之后换个名字类似的网站去申请的时候，系统会发现：哎呀又是这个人！直接就拒掉了。这就解释了为什么口子都不下款因为你一直都在同一个坑里打转。

另外再补充一个细节，不同的申请时间通过率就不同。各个平台的情况可能不一样，在我看来工作日的上午10点到中午11点、下午2点到4点之间批款的概率会比较高一些。半夜系统维护或者额度刷新的时候容易出问题。有一次凌晨两点提出申请，资质没有问题却被拒绝了，第二天早上同样的资料却成功获得了两万块钱。这件事我也不知道是怎么回事儿，可能是系统跑批策略不一样吧。

资料填写的小门道

资料填写得越漂亮越好。年收入写的太高了，和你的行业、职位不匹配的话风控会怀疑你造假；写得太低又觉得你还款能力不足。最好的方法就是如实叙述，并且润色一下就可以。月薪6000的可以写成6500到7000元没有问题，2万元就找死吧！还有单位电话要能打通并且接电话的人能够报出你的名字。很多公司的前台都不知道你是谁也很麻烦。

找到病因，不要再胡乱地去折腾了

说了这么多，最重要的就是：不要把贷款当作买彩票一样去碰运气。被拒了之后要停下来分析原因，并不是换一个平台继续点。

先去查询一份详细的征信报告，看看有没有逾期的情况、查询次数多少以及负债率高不高。如果征信花了的话就老老实地下个月到下半年养着吧，在这期间不要申请任何贷款了。因为资料问题导致征信不花的情况下要等到三个月至六个月之后再试一次，并且在这一时期内不可以再次进行信贷产品的申请活动。如果是资质方面的问题，比如说没有社保公积金等，那么可以考虑一下门槛低一些的消费金融产品或者其他的替代方案。

别傻了，那些号称"黑户必下"的广告都是骗人的。如果有这种事情的话，他们早就去贷款了还会发广告让你知道吗？

当年不懂这些，白白折腾了大半年的时间，征信状况很差，最后还是向亲戚借钱才把窟窿补上。现在想来真是不值当。如果你也遇到申请贷款总是被拒的情况的话，请听我的一些建议：停下来把征信查出来看一眼之后再对症下药行动吧。

不要再盲目申请了，每次点击都会给自己埋下隐患。