为什么有人贷款1000元之后就后悔了一年呢？

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电显示是老客户小周，这位小伙子刚毕业两年，在一家互联网公司做运营工作，平时为人比较靠谱。接起来一听声音都在抖动着说让我赶紧给他支个招他在某个借款平台上借了一笔手机贷款一千给钱的时候，结果迟了三天才被催收电话打到公司前台，现在领导要他明天去人事部说明情况。

我当时就纳闷了，一千块钱怎么会弄成这样呢？了解之后才知道，他当时图省事，在应用商店随便下载了一个排名靠前的APP，并没有细看借款协议就被卷入"服务费"陷阱之中。这件事给我触动很大，从做这个行业到现在这么多年了，见过借几百万都没问题的人也有过，见过借几千块把自己搞崩盘的人都有过的。今天就把这行的事情给你们说清楚一些，有些话平时不方便讲的都拿出来给大家听一下。

手机借1000元最容易踩到的三个坑

现在市场上产品很多，质量参差不齐。很多人认为金额不大、几千块钱的事随便点几下就可以借到钱了。这样的心态最容易出问题。我处理过的类似情况有很多，在开始的时候并没有太在意，到最后付出了很大的代价。

第一个坑叫做"隐形砍头息"。小周就遇到了这样的情况，借了1000元，实际上到账只有700多块钱，剩下的300块被当作会员费、服务费或者评估费给扣掉了。还款的时候怎么样？本金加上利息一起还一万元。因此很多人觉得有问题但又说不出哪里不对来。实际年化利率可以达到200%以上的人也存在啊！这谁受得了呢？

第二个坑就是"自动续期陷阱"。一些不正规的小平台，在到期前三天就会弹窗提示，诱导用户点击"续期"按钮。你认为只是推迟几天还款吗？点下去就到此为止了，续费高达本金的20%，这笔钱不算作归还，纯粹是买时间用的钱。去年有一个客户欠我两千多一点，三个月后他连本带利积攒到了五千多块左右到现在我都记得清清楚楚。

第三个坑最阴险，叫"授权陷阱"。在申请的时候APP会要求用户勾选很多协议，并且其中有一项就是"通讯录权限"。很多人根本不看就点同意了，一旦逾期之后就会有催收短信或者电话打到你的家人、同事以及不认识的人那里去的小周就是因为踩到了这个雷才被公司叫过去的。别傻眼，正规银行或者持牌消费金融公司的客户信息根本不需要你授权通讯录。

怎样辨别可靠渠道？

说了这么多坑，那到底怎么借才安全？别急，我给大家划个重点。辨别一个渠道好坏不用看广告打得多响，只要查几个硬指标就行。

看车牌。这是最严格的条件，正规军要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。怎样查询呢？查看APP开发者的信息或者直接到企业信用信息公示系统里搜索运营主体来查一下吧。没有牌照的话，利率再低也不要碰，因为合同里面肯定有问题。我自己的习惯就是只推荐客户使用银行系或者是头部持牌机构的产品，虽然门槛稍微高一点但是至少不会乱来。

二看利率展示方式。正规产品在给出年化利率的时候非常清晰，直接告诉你具体的数值，并且不会超过法律规定的上限（目前为24%）。用"日息""月息"模糊视听或者只说"借1000元每天只要几毛钱"的多半有问题。虽然只是区区几分的钱看起来不多，但是如果换算成年化的话就会吓到你了。

三看催收方式。这一点很多人在申请之前可能不会想到，但是非常的重要。正规的机构催收是有规矩的，只会联系本人，并且不会骚扰第三方。而那些不规范平台的催收手段五花八门，PS照片、轰炸通讯录、上门泼油漆等等一切下流的行为都曾出现过。你愿意用1000元去把自己所有的社会关系全部毁掉吗？

急用钱怎么办？

理论方面已经说了很多了，真正遇到急需用钱的时候具体应该怎样操作呢？给大家一个优先级排序表，请按照这个顺序去操作基本上就不会踩雷。

第一优先级为银行系产品。各大银行都有自己的线上消费贷款产品，如招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率较低，一般年化在4%到8%，并且是正规的。缺点是对资质的要求比较高，需要有该行工资卡或者社保公积金记录。如果条件允许的话就不用考虑其他的了，这是最好的选择。

第二优先级：头部持牌消费金融。蚂蚁消费金融、马上消费金融、中银消费金融等属于正规军，受监管机构的指导，并且年化利率一般在10%-24%之间。比银行略高一些，但是比野鸡平台强很多。申请流程比较简单，在支付宝、微信或者独立APP里都可以操作。

第三优先级：正规的互联网平台。京东白条、美团借钱、抖音放心借等，这些平台上资金方主要是银行或者持牌机构，比较靠谱。但是利率会根据个人情况有所不同，资质好的可以获得较低的利率，而资质一般的则可能较高一些。

• 申请之前一定要做的三件事是：查询车辆牌照、了解年化利率以及阅读借款合同中最重要的条款
• 绝对不能做的事情有：授权通讯录、签订阴阳合同、点不明续期链接
• 遇到暴力催收时要保留好证据，并直接向银保监会或者互联网金融协会投诉

手机贷款1000元的一些常见误区

这么多年下来，我发现很多人都对小额贷款存在一些误解。虽然这些错误看起来不大，但是它们会造成很严重的影响。

误区一：额度小了也不用还。大错特错。征信系统的越来越完善，几百元的逾期也会在征信报告中体现出来。一次违约就会使你以后买房、买车贷款被拒或者利率上浮。为了1000块钱而毁掉自己未来的发展前景是否值得？

误区二：不上征信的平台更安全。这是个相反的意思逻辑。不上征信有什么含义？意味着该网站没有受到监管，可以采用各种方式催收，并且你的还款记录不会被记入信用报告中，因此也不会对你的信誉产生任何影响。简单来说，不经过征信审核的公司一般是危险最大的那个。

误区三：逾期几天没有关系，以后再还。这样的想法很危险。各个机构的宽限期长短不一，有的有三天宽限期，有的则无此规定，还款日当天24点之后就视为逾期了。而且过了约定日期就会产生罚息，并且利滚利地累计增加起来的话，原本欠下1000元，在一个月后可能会变成1200甚至更多。各机构对于罚款的标准不一致，不同的城市也可能存在差异，但是有一点是共同的：拖延的时间越长，所要付出的成本就越高。

最后再补充一些行业内的小道消息

审批方面有些事情我不该说，今天破个例。贷款审核不只是看征信情况的，并不是这样。银行以及持牌机构会综合考虑你的"大数据画像"，包括但不限于：你手机使用习惯、消费记录、社交关系稳定性等信息；甚至申请时间也会被纳入考量范围之内。

月底、季末是贷款审批比较容易通过的时候。为什么？由于银行和机构有放款任务指标，所以在这个时候审核会稍微宽松一些。去年还不是这样的情况，今年很多机构都调整了策略，季末冲量的意图非常明显。提高过号的概率可以采用的方法有很多，并不提倡钻空子的行为，应该按时还款。

另外，申请的时候不要在各个平台之间频繁切换。每次提交都会给征信报告增加一条"贷款审批"的查询记录，在很多次之后，系统会认为你是一个非常急需资金的人，并且降低通过的可能性。正确的做法就是选择一些比较靠谱的渠道集中去申请，而不是到处乱撞没有头绪地去申请。

小周的事情后来是怎么解决的？联系了做法律援助的朋友，整理好证据后跟平台协商，在本金的基础上加一些合理的利息就完成了还款，通讯录轰炸也停下了。但是工作方面还是受到了影响，领导对他的看法不是很好，升职和加薪估计没有希望了。借一千块钱搭上了一条前途之路，这样的代价太大了。

借钱这件事，从来都不是简单的"钱拿到手就结束"。借之前多花十分钟去研究一下，可以节省后面十个月的麻烦。