我曾经用公积金贷款过，才发现那些20岁可以借钱而且不用查征信的平台都是陷阱

刚满20岁的小张站在银行门口发愁，手里拿着缴纳了半年公积金缴存证明来贷款救急，本以为可以轻松贷到款，结果因为征信查询次数太多被拒。无奈之下他把目光投向那些声称“凭公积金可贷款”甚至“不查征信”的网贷平台。于是我就开始思考公积金可以贷款是真的吗？真的有20岁就可以借钱，不用查征信的平台吗？如果这些平台存在的话，它们的额度是多少？在背后又有哪些普通人不知道的风险呢？

很多人一听到“凭公积金贷款”这个词，第一反应就是银行的公积金信用贷。这类产品存在，并且有建设银行的“快贷”，招商银行的“闪电贷”，但是它的要求通常比较高。正规银行的公积金贷款额度一般为10万到30万元年化利率低至3.5%左右，但是要求你必须连续缴纳公积金一年以上，并且个人征信不能有污点。对于信用记录良好的上班族而言，这是最安全的融资途径，并不需要去寻找那些不正规的地方。

但是市场上一些标榜着“20岁可以借钱”、“不用查征信”的平台，其实情况大相径庭。这些网站一般是小贷公司或者助贷机构的小型平台。所谓的不查询信用报告实际上就是指它们根本不接入任何第三方支付系统，并且对于贷款人的资质要求很低。此类平台的额度一般都比较低一般在500元到5000元左右极少数可以达到1万以上。借款期限很短，一般是7天到14天之间或者一个月左右，属于典型的短期周转性质的贷款。虽然条件看起来比较宽松，只需要年满18岁（或者是20岁）并且提供身份证件、银行卡就可以办理了，但是其背后实际存在的高额利息却让人难以承受得起。

从用户评价看，体验两极分化很严重。急需用钱的年轻人称，在这个平台上下款的速度很快，提交申请之后半个小时之内就可以到账了，解决了燃眉之急。但是更多的用户的反馈显示这些平台存在砍头息、高服务费问题。比如借了3000元，到手之后就只剩下2400元左右了，但是还款的时候却要还上3000元甚至更多。隐形的综合年化利率常常高达几百上千个百分点，在收入不稳定、年龄为二十几岁的年轻人中很容易掉入债务陷阱之中。

分析这些平台的优点和缺点，其中的缺点是明显的。优点就是门槛低、不查征信、放款快而已。而它的弊端在于：利息非常高且暴力催收风险大，并存在个人信息泄露的风险。“一旦逾期”，就会被轰炸通讯录给借款人的生活工作造成很大的困扰。所谓的“凭公积金可以贷款”在这些平台中，通常只是一个吸引用户注册的噱头，并没有实际意义，在平台上起决定作用的是联系人数量以及是否有担保人的信息情况。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。首先，凡是声称“不查征信”并且额度虚高的平台都要提高警惕提高警惕，防止上当受骗。其次，在借款之前要认真阅读合同条款，并且弄清楚实际拿到的钱以及还款的金额是多少，以防被高利贷坑害。最后20岁左右的年轻人应该优先考虑正规金融机构提供的消费贷款产品或者向亲朋好友借贷来解决资金问题，千万不要因为一时的资金需求而选择违规网贷，否则不但会损害个人信用记录，还会背上巨额债务负担。

以下是关于凭公积金贷款以及不查征信平台的常见问题解答：

问：我有公积金，但是银行贷款被拒了，在网贷平台可以贷到款吗？
正规的网贷平台还是会查征信，如果银行拒贷是因为征信问题的话，那么网贷平台通过的概率也就不高了。那些不查询信用报告的网站可以接受，但是利息非常高昂，并且我不推荐使用它们。

问：20岁没有征信记录的话，是不是只能找那些不要查征信的平台？
答：不是。20岁没有征信记录（白户），但是如果有稳定的工作或者学信网可以查询到的学历，很多正规消费金融公司会推出针对年轻人的小额信贷产品，利息合理并且安全。

问：不查征信的平台借款会对以后买房买车有影响吗？
答：如果平台不上征信，按时还款不会影响到银行信用分。但是如果逾期被起诉或者接入了第三方大数据风控系统的话，可能会对其他网贷平台上借款资格产生影响，并且会面临严重的催收骚扰。