我尝试了支付宝旗下的借款口子，发现那些不用审核就可以借钱的平台并不是你想像中的样子

深夜两点手机屏幕的光打在脸上，我盯着支付宝页面里的“隐藏通道”，想起朋友老张上周因为轻信了“免审秒下”的广告被骗的事儿，心里直犯嘀咕。市场上流行的支付宝旗下的借款口子以及不用审核就可以借钱的服务真的可以解决燃眉之急吗？为了弄清事实真相，用了整整两天时间进行测试，并为你整理了一份避坑指南。

很多人对于支付宝生态中借贷产品的认识存在偏颇，认为只有借呗、花呗这两款产品。其实支付宝更像一个大的流量入口，与很多正规的金融机构相连通。“完全不用审核”的平台多为抓住用户急需用钱的心理而设立的各种营销噱头或者非正规的高利贷陷阱。真正可靠的产品虽然流程简化了，但是仍然有系统风控评估的存在，并且只是用户的感知上没有感觉到繁琐的人工干预罢了。

下面我来详细拆解几个主流并且靠谱的渠道，帮大家看清楚额度以及门槛的真实情况。

1. 借呗（现称为信用贷）这是支付宝自家的一款主打产品，依靠网商银行或者其它合作银行进行放款。额度范围：一般为1000元至30万元之间，会根据用户的信用积分以及使用习惯来动态调整。条件要求如下：年满十八周岁、实名认证并且芝麻分要达到600以上。并不是每个人都有机会进入其中的方式是邀请制的，在平时多用支付宝消费和理财可以申请开通。期限及利率方面借款期可长可达24个月，日息在0.015%-0.06%之间资质越好利息越低老用户普遍觉得下款速度快基本半小时内就可以到账而且支持随借随还十分方便

2. 备用金这是一个小额短期周转的工具，可以用来解决急事。额度方面：固定为500元，并不多，但是门槛低一些。使用条件是芝麻分在650以上并且没有严重的逾期记录。期限：借用时间为7天，在归还之后还可以继续借出，并且每个月都可以重复借款次数不限制。用户评价：对于经常缺几十块钱吃外卖或者打车的人而言就是神器了，不过要注意及时还款以免影响信用评分。

3. 分期乐、借去花等第三方入驻平台支付宝内部除了自己的产品之外，还接入了很多正规的第三方借贷平台。额度方面跨度很大，几千元到五万元都有可能。具体要看合作方风控模型如何设置。使用条件：虽然这些平台审核比较宽松，但是还是需要查询征信或者做人脸识别。所谓的“不用审核”指的是全机审，并没有电话回访的过程，在体验上感觉就是免审。期限一般为3个月、6个月和12个月等分期形式。用户反馈中部分人认为第三方平台的利率比借呗高一些，但通过率比较高，适合没有额度的借呗用户。

优缺点分析：优点很明显：操作简单，全部在线完成，放款迅速，正规渠道利息费用公开透明，并且不会出现乱收费的情况。缺点也不容小觑：正规平台对征信查询比较严格，频繁申请会使得征信变花；额度不稳定，系统定期进行评估，有可能降额或者关闭。

注意事项：在申请借款之前，一定要确认该平台是否有正规的金融牌照。凡是要求支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外要量力而行，借钱不能超过自己的偿还能力，否则就会陷入借债还贷的局面之中。

用户提问+解答：问：为什么我的芝麻分很高，但是借呗却没有额度？答：芝麻分数是其中的一个参考因素之一，系统还会考虑你的资产情况、消费稳定性以及负债状况等。多用支付宝转账或者购买理财产品可以提高信用评分。逾期一天会产生什么后果？正规平台比如花呗出现逾期就会产生罚息并且上报给征信机构。备用金逾期虽然金额不大，但是会导致芝麻分大幅下降甚至影响到花呗的使用。