我试了很多个号称好的商城类口子，发现失信人员可以借钱全是假象

深夜看手机上显示的被拒提示，我才明白所谓的“特殊通道”不过是个陷阱。很多和我一样，在需要资金周转的时候都会疯狂地去搜索好下款的商城类口子，甚至寄希望于那些宣称失信人员可以申请到借钱的网贷平台在征信黑名单的边缘寻求一线生机。病急乱投医的心态常常会忽视掉风险的存在。这些平台真的可以不看信用记录放款吗？还是说这是个精心设计好的陷阱呢？下面我就结合自己实测的经验给大家拆解一下各个平台的真实面目吧。

首先我们要弄清楚，市面上那些标榜“失信人员也可以借”的商城类口子实际上大多是分期购物商城或高利贷小额度它们之所以“好下款”，是因为放弃了传统银行严格的征信审核，而是用极高的风险溢价来弥补坏账。我测试了几个典型的平台，比如一些主打无门槛购物分期的APP，额度一般在500元到3000元左右。使用条件很简单：只需要身份证、实名手机号码，并且不用查央行征信记录就可以操作。但是期限很短，一般是7天至14天或者分三次还清。短周期高额贷模式稍有不慎就会出现逾期的情况。

再说说用户的评价。在各个论坛以及投诉平台中，用户对于这些平台的评价两极分化很大。一部分人认为确实解决了燃眉之急，到账速度快，并且有的还宣称可以“黑户飞过”。但是更多的人在评论区吐槽，“好下款”是把隐私当成了牺牲品。申请的时候要读取通讯录，在逾期的情况下爆通讯录是很常见的事。有用户表示：借了2000元之后只拿到了1400元，并且要在一周之内归还全部的2000元，这不是借钱而是抢钱吧！这样的行为砍头息和高收费，这是这类平台最明显的特征。

优缺点要理性分析。优点很明显：门槛很低、审核较松、到账速度快征信已经花了，正规机构寸步难行的朋友，这也是唯一的救命稻草。但是缺点更严重：利息一般以年化计算超过1000%，存在严重的法律风险；催收方式粗暴地影响个人生活；还有更为恶劣的是部分平台涉嫌套路贷，使你越陷越深。特别是那些宣称失信人员可以借钱的网贷APP，其中常常隐藏着隐形条款，例如必须要在商城买高价商品才能提现等规定，这样就提高了借款的成本了。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。第一、看懂合同条款特别是利息、服务费以及逾期罚息等条款，不要被“日息万分之几”的字样所蒙蔽，要算清实际拿到的钱数和总的还款额。第二保护个人隐私不要给通讯录授权，或者用备用手机号申请。第三量力而行如果你没有稳定的收入来源，就不要去借钱或者办理贷款业务了。第四点就是确认该平台是否有正规的小贷牌照，以免被诈骗平台骗走资金。

最后，为了帮大家排雷，我整理了几个常见的用户提问与解答：

问：失信被执行人真的可以借助这些商城口子借款吗？

答：有，但是概率很小而且额度非常小。部分商城类口子对接的是第三方大数据风控，在名单内的话可以下款，不在名单里就很难了，并且成本很高。

问：好下款的口子利息大概有多少？

正规持牌的平台年化利率一般在24%-36%之间，而不查征信的黑户口子综合年化成本常常达到几百甚至上千，一定要小心。

问：申请被拒之后多久可以再次申请？

一般建议间隔一个月以上，短期内频繁申请会被系统判定为极度缺钱，从而降低综合评分，造成下款困难。