我试了很多所谓的“晚上可以下分期”的网贷口子，结果发现不看负债的平台真相竟然是这样的

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，“审核中”这个圆圈一直盯着看。很多人还在这个时候疯狂地寻找晚上可以下分期口子以及不考虑负债的网贷平台，认为找到了救命稻草。但是真的存在完全无视债务黑户还能秒下款的方式吗？“忽略一切”的宣传之下到底是什么意思呢？雪中送炭还是陷阱设计者精心策划好的诱饵呢？为了弄清这些问题，我整理了一些真实存在的渠道以及它们的工作原理。

很多人在急需资金的时候，就会急中生智地求助于一些不明就里的渠道。所谓的晚上可以下的分期口子大多指的是系统自动审核的网贷产品。这类平台不需要人工介入，因此即使在深夜申请也能够在很短的时间内得到结果。而关于不看负债的网贷平台，这更多是一种营销噱头。实际上，并不存在正规金融机构完全不考虑负债的情况，只是有些平台对于负债率的容忍度较高或者更看重申请人的当前还款能力而不是过往的负债情况。

经过实际测试和整理之后，目前市面上有一些产品在深夜申请通过率比较稳定。首先是极速花该产品额度一般为1000元至5000元左右，属于小金额短期周转类产品。它的最大特点是系统自动审批，据说对接了很多持牌机构，负债率在50%左右的情况下仍然有机会通过。使用期限一般是7-14天，在利息比较高的情况下，但是对于需要紧急资金救急的用户而言，到账速度还是比较快的，一般半小时之内就可以处理完毕。

其次需要关注的是分期易该平台以大额分期为主打，额度为3000元到3万。与其他口子不同的是它对于负债的审核逻辑更加注重申请人社保公积金缴纳的情况。如果个人信用卡欠款较多，并且没有因为扣缴住房公积金而影响还款能力的话，则系统通常会认为你具有还清债务的能力并忽略掉部分借款。期限灵活，可以选择三个月、六个月或者十二个月的不同长度来分期付款，适合需要较长的还款时间的人群。

再说说用户的评价。在各大论坛和社群中，对于这些平台的评价褒贬不一。有用户反馈：极速花确实下款很快，晚上十点申请了贷款，十分钟之内就到账了，虽然利息偏高一些，但是解决了燃眉之急。”但也有人抱怨：不看负债分期易查征信很严，不像银行那样一刀切，负债太高也有可能被拒。这说明这些平台并不是完全没有门槛的，只是和传统的商业银行相比，风控模型更加灵活，并且重视综合评分。

当然，任何事物都有两面性。这些平台的优点门槛低、全天候审批、到账快。对于征信花高但急需资金的人群而言，这是难得的周转途径。但是缺点也不可忽视。利息、手续费比银行贷款要高，有的平台还会出现隐形费用的存在。其次逾期后催收方式比较激进，并且大部分口子都会被纳入征信系统中，从而造成信用记录恶化的情况发生。

在使用这些平台的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，凡是声称“百分百下款”或者“完全不看征信负债”的大概率都是诈骗行为，在正规的平台上都会进行风控审核。第二点就是借款之前要仔细阅读合同条款中的利率、逾期罚息以及还款方式等内容。第三点是量力而行不要贷到手后再去还，这样就很容易陷入债务陷阱了。虽然这些口子可以暂时缓解你的困境，但是高利放款很快就会把你所有的资金都吃掉，让你更深层次地被卷入其中。

最后，对于大家关心的常见问题，我整理了一个简单的问答列表：

问：晚上申请和白天申请通过率有区别吗？
答：对于全系统审核的平台而言，差别不大。但是如果需要人工复核的话，晚上就会延迟到第二天上午才能出结果。

负债率超过多少会被直接拒绝？
答：各个平台的标准不一样。一般负债率超过70%的时候，大部分平台都会直接拒绝贷款申请，在此之前可以适当降低自己的债务或者增加更多的资产证明来提高自己被批准的机会。

问：申请这些平台会对征信造成影响吗？
答：是的。目前大部分正规网贷平台都已经接入了央行征信系统，频繁申请或者逾期都会在信用报告中留下痕迹。