下款快的借款平台不要乱找，这12年我见过太多人栽跟头

上周三凌晨两点，我接到一个老客户打来的电话，声音很抖。

他做餐饮的小舅子着急给供应商结账，第二天早上如果没有拿到钱就要违约了，并且要支付双倍的定金。这哥们在网上查了一大堆所谓的"秒批"口子之后点了几家，但是没有把钱拿走就征信已经被查询花了，急得差点从楼上跳下去。

让他马上停止，不要再瞎点了。

然后给他指了一条路，第二天上午十点的时候28万就到账了。做了12年的工作，在手上没有一万单也有八千多单吧，我非常了解那些打着出借速度较快的借款平台旗号的坑有多深。今天这篇，我不讲虚的东西了，就来说说这里面的一些门道吧。

为什么你找的借款平台下款速度慢

很多人认为下款快慢全凭运气，或者看系统的心情。

扯淡。

下款的速度是设计出来的，背后有一套严格的风险控制体系。银行和持牌机构不是慈善组织，他们放贷速度快的原因在于已经把风险计算在内了。号称"无征信、秒到账"的平台中大约有90%都是为了骗取你而设的陷阱。

点进去申请的时候要填很多资料，最后告诉你"审核中"之后就没有下文了。更恶心的是有些平台根本不是放贷的只是来套取你的个人信息然后把电话转给几十家中介去推销贷款服务。

我见过一个客户，在一个月之内收到了200多通推销电话，涉及贷款、办卡、买房等等。乱点"快贷"的代价就是这样的。

真正下款快的借款平台都有哪些特征

称得上"快"的平台必须达到以下硬性要求。

第一，系统自动审批、人工干预少。正规一些的银行消费贷款基本上都可以秒批。但是有一个条件就是你的数据要干净。什么叫干净？没有多头借贷的情况发生，并且不存在逾期的问题，工作单位比较稳定，社保公积金也都是正常缴纳的状态。

第二，额度适中。当天要拿到钱的话，就不要贪大额了。30万以上的信用贷款基本上都要经过人工审核的程序，在没有三五天之内是不会下来的通知书。但是如果你只需要3-10万元左右的资金需求，并且有些产品可以做到当天申请、当天放款的话。

第三，选好时间。很多人都不知道。

每个月初、月末的审批速度比中旬慢。为什么？银行有放款任务，月初要冲开门红，月底又要冲刺完成率了，申请量陡增，系统就会堵车。最好的申请时间是在每月10号到25号之间，在工作日的上午十点至下午三点最好不过了。

我多次验证过这个规律，效果很好。

不要被广告所蒙蔽，所有的"快贷"都是陷阱

市场上存在一类平台，广告声势浩大，“最高50万”、“1分钟到账”。

别傻了。

最高和最快都是极端的情况，跟你是没关系的。比如彩票广告上写着"奖金最多为500万"，买一张中奖的概率大吗？

还有一种更坑人的叫"会员贷"。

申请之前先让你交199元开通会员，说开了就能秒过。凡是放款前要你缴费的都是骗子，请注意防范正规金融机构审批不通过是不会收取任何费用利息和手续费都会从贷款金额中扣除或者分期偿还。

去年有个做装修的小老板来找我，说在某平台上交了500元"加速费"，但是钱没有贷到，客服还让他继续交1000块钱买"保险"。他说怎么办？我说报警吧别无选择

哪些渠道下款比较快？说老实话

不用来那么复杂的话，直接说选哪种。

如果你征信好、有公积金并且工作单位正规的话，那么第一选择就是四大行的线上消费贷。建行快贷、工行融e借、中行E贷利率低放款稳最快半小时到账。利率是多少？年化4%左右，比一些网贷平台便宜很多倍。

如果征信一般，有少量逾期但是不多的话可以考虑持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等几家的利息比银行高一些，年化在10%到18%之间左右，但审批比较宽松，下款速度也还可以接受。

征信花、负债高、网贷多的话，正规渠道基本没有希望了。这时候不要硬撑着用点越少越好抵押贷款的审批速度其实比大家想象中的要快得多，现在许多银行办理房抵贷可以做到三天之内放款。

对于那些没有知名度的小贷公司、714高炮、套路贷款等，千万不要去碰。借钱3000还5000的事情见得太多了。利滚利三个月就能翻好几倍最后把人逼到绝境。

一个真实的翻车事件

前年有一个做服装批发的客户叫周，四十多岁，比较老实。

旺季备货缺钱，他嫌银行手续麻烦，在网上找到一个自称"当天放款"的平台。借了15万，到手12万，平台说3万是服务费、保证金等费用到期一起还。结果怎么样？三个月之后，他还清本金加利息共偿还二十八万元，并且表示尚有八万元未归还给对方。

为什么？合同中存在阴阳条款，利息按照日息2%计算，并且逾期还要加罚。当时他根本没有仔细看，签了好多字。

后来我帮他找律师打官司，花了半年多时间才把钱要回来。这件事到现在我还记得很清楚，在他老婆的办公室里哭得浑身瘫软在地上。

想要快速下款，这几个细节就决定了成败

说完坑之后，再讲一下提高成功率的方法。

申请之前先查一下自己的征信报告。现在每人每年可以有两次免费查询的机会，用手机银行就可以查看了。有没有逾期记录、莫名其妙的查询是否有过这种情况存在。如果最近三个月内出现了超过六次的情况的话就建议养一养征信再做打算吧别着急去办理贷款之类的业务。

填写资料的时候，信息要保持一致。很多人犯了一个低级错误，在A平台上填的是8000元收入，到B平台时却变成了12000元收入。系统直接判定为虚假信息，并且立即拒绝申请。正确的做法就是所有的平台都必须输入相同的信息并且与社保公积金的基数相吻合。

还有一个被很多人忽略的细节就是手机号。

你的手机号码用了多久？新办的卡或者最近换过号的人，审批通过率就会降低很多。银行和机构更喜欢稳定的申请人，用手机的时间越长，则表明申请人的生活、工作都比较稳定。一般而言，如果使用了超过两年的话就作为加分项加入到简历中去吧

另外，在申请的时候不要连着点。每次提交申请就会在征信报告中增加一条查询记录。连续多次申请会使得系统认为你存在"资金饥渴"的情况，风险较大，并且会被直接拒绝。正确的方法是：选定一家后进行一次申贷操作，如果被拒之后再隔两周去另一家尝试一下。

不同的情况该选哪个？一张表说明白

简单说一下：

• 征信好并且有公积金的话，可以直接到四大行的手机银行申请消费贷，利率最低，并且速度也不慢
• 征信一般+有工作：持牌消费金融公司，利息中等，审批宽松
• 征信不好又有资产的话可以考虑做抵押贷款，不管是房产还是汽车都可以办理，额度较大而且利息比较容易控制
• 征信不好、没有资产的话：先不要借钱了，想办法增加收入，不然借了也还不了

最后一类人，我说句难听的话：你现在最需要的不是贷款，而是开源。借钱救不了穷人的急用，只能解决一时之需。过了着急的时候就得想方设法赚钱了。

关于下款快的问题，还有一些话不说不痛快

干了这么多年，我发现一个规律：急着要钱的人容易踩坑。

为什么？骗子就是利用了你的焦虑。越着急就越没有心思去分辨真假，就很容易被"秒批""无视征信""当天放款"这些字眼所吸引。

所以我经常跟客户说，缺钱的时候先冷静三分钟。想好自己到底需要多少钱、什么时候能还上、用什么方式来还款。这三个问题如果弄不明白的话，借钱就有可能会变成灾难的开端。

去年有一个小姑娘，毕业两年了，在信用卡欠款的情况下在网上借了七八家网贷来还钱。最后滚到了30多万，每个月工资刚到手就支付利息，本金一分没少。她来找我的时候整个人都是迷糊的状态。

帮她做了债务重组，跟几家正规机构协商分期付款，并且把利息给停了。折腾了好几个月才慢慢恢复过来。

在这一行中，我见过很多人由小缺口变成了大窟窿。

贷款只是工具，并不是万能的救命稻草。用得当可以为企业发展提供资金支持，如果使用不当就会给企业带来更大的损失。找出借速度较快的借款平台之前，先问问自己：这笔钱我保证能按时还上吗？

答案确定之后再进行申请。不确定的话就不要自找麻烦了。