现金ATM借款口子真的那么神吗？别被名字给蒙蔽了

两天前有个客户急匆匆地来找我，开口就说有没有不需要审核、插卡就能取钱的现金ATM借款口子。我当时就乐了，我说哥们，你这是在用自己银行卡里的钱吧？名字听起来很吸引人，好像找到了银行的一个后门一样现金ATM借款口子其实就是一些网贷平台推出的营销噱头，也就是小额信贷产品，只是把放款速度吹得像ATM机吐钞一样快。

理财规划师干了这么多年，发现很多人对"快钱"有执念。总认为有一个隐秘的通道可以绕过繁琐的审批直接拿到钱。这样的心理正好被这些平台控制住了。

ATM借款口子到底有什么套路

先不要被名字迷惑。所谓的ATM借款，大多是纯线上、全自动审批的小额贷款。“流程少、到账快、额度低”是它们的特点之一。有的宣传称可以"秒批"，其实背后查征信的速度比谁都勤快。

去年遇到一个小伙子，小张，在互联网公司工作。他相信网上那些"必下口子"的推荐，于是一口气申请了几个平台的钱。结果怎么样？钱没有借到多少，但是征信报告却被查花了，密密麻麻全是贷款审批记录。

这就相当于你同时给五个姑娘表白，而她们之间交流的时候谁还敢答应呢？银行和机构之间的信息是互通的，在你们到处留痕的情况下，他们看在眼里。

现金贷款快速到账所付出的代价是什么

很多人只关注"快"，而忽略了"快"背后的成本。算一下这笔账吧。

正规银行的信用贷款，年化利率在4%到8%之间。但是所谓的"口子"综合年化可以做到24%，甚至36%以上。什么是概念？你借了1万元，一年之后就要还上万三千多元。这是公开的事情

有些平台比较恶劣，设定了"服务费""担保费"之类的项目，在本金中直接扣除。你申请借款一万块钱的话最后拿到手里的钱就只有八千块了，但是还是按照一万元来计算利息的。砍头息就是这个意思，并且老办法还没有人放弃踩坑呢。

我之前给一个做餐饮的老板整理过债务，就是因为图省事用了几个不知名的小平台。七七八八一共借了20万，实际上只拿到16万多点就还款了一年多时间，并没有少本金，还倒贴了好几万元利息。血亏

坑我见过很多

申请的时候最容易出问题的地方在哪里？我列举几个代表性的。

• 不看征信是扯淡凡是说"黑户也可以贷款"的，十个有九个是骗子，剩下的一个就是利息超高到你想哭的那种高利贷。
• 隐形费用防不胜防合同中包含会员费、保险费等费用，如果不仔细查看的话就无法发现。
• 还款方式很隐蔽有的只提供短期周转，最长为7天或者14天，到期不还就会被强制收账。

不要相信"内部渠道"

网上总有人兜售"最新下款口子汇总"，收费几十到几百不等。别傻了。如果真有稳赚的渠道的话，人家早就拿去放贷赚钱了，怎么会便宜你几块钱呢？这样的逻辑根本讲不通。

我的一个客户花了299元买了一个"内部口子表"，但是发过来的却只有几个主流网贷APP的下载链接。这些应用在App Store上都可以搜索到，并且他自己也可以进行下载，不过是花钱吸取教训罢了。

真的没钱了怎么办

说了这么多，并不是要你放弃借款这条路。而是让你别病急乱投医。

征信好、有稳定工作的人，首选是银行的消费贷或者信用卡取现。现在很多银行APP里都有"快贷""闪电贷"等产品，利息低且正规透明。虽然名字不怎么花哨，但是它还是很靠谱的。

如果银行没有效果的话，可以考虑正规持牌的消费金融公司来解决资金问题，招联、马上、中银等都是比较好的选择。利息比商业银行高一些，但是野鸡平台要高出很多倍。至少人家不会采取暴力催收的方式。

实在不行的话，可以找亲戚朋友帮忙周转一下，拉下面子比背高利贷好。现在的人面子值多少钱？

另外还有一件事情要提醒你。申请贷款的时间点也需要注意一下。从我的观察来看，每个月的中旬到下旬之间，也就是10号至20号这段时间内资金比较充裕一些，审批通过率会比月底稍高一点。月末机构额度紧张，审核会更加严格。很多同行可能并没有注意到这一点。

说到底，现金ATM借款口子可以把它当作应急的创可贴，但是千万不能把借钱当做人情。借来的钱总有一天要还回去，并且还要付利息。

如果借钱真的可以解决一切问题的话，那么世界上就不会有破产的现象了。

下次再看到"秒下款""无视征信"之类的广告时，先问自己一句：这样的好事凭什么会落到我的头上？